Como amortizar una hipoteca de la forma más eficiente

[zulu]

En mi caso estoy amortizando en plazo. Si fuera por motivos estrictamente numéricos no amortizaría nada, pues como bien decís, vale más el dinero de hoy que el de dentro de 5 años aunque la inflación sea tan baja como nos dicen, pero la jubilación está a la vuelta de la esquina, los ingresos bajan, y prefiero llegar a ese punto sin deudas

 

[Douglas MacArthur]

¿En esos 9040 euros anuales se incluye el dinero de las cuotas ordinarias mensuales?

Es decir, si tengo una cuota de 500 euros al mes, al final de año habré pagado 6000 euros, ¿Me quedan 3040 euros para llegar al máximo que se permite en la desgravación, o las cuotas ordinarias no cuentan?

Si tienes derecho a la deducción, es decir, que compraste primera residencia antes del 2013, sí.

 

[Ayios]

Mi caso tengo en el banco el equivalente a 2 años de hipoteca lo demás lo amortizo en cuota, sé que pagaria menos intereses si bajo plazo. Pero mi conclusión y lo que veo es que todo es cada vez más caroy el sueldo en vez de subí me ha bajado porque desde que empezó el bicho no hago una extra.
Mi primo que trabaja con migo últimamente las está pasando pilinguis porque todo lo que ahorraba lo quitaba en plazo y no guardo un colchoncillo, ahora le quedarán seguro 10 años menos que a mi de hipoteca, pero pagará 200 euros más Que yo y al quitarnos las extras va muy justo, al contrario que yo que voy más holgado y tengo mi colchoncillo.
Una hipoteca hay que tomársela como una carrera de fondo, si quemas todos los cartuchos de primeras puede que no termines.

Yo estoy en una situación parecida. Siempre me he quitado cuota y ahora me quedan más años que gente que conozco y ha amortizado plazo por aquello que se ha dicho siempre de que te ahorras más intereses, pero la diferencia es que yo ahora estoy pagando una cantidad irrisoria al mes y voy bastante holgado de dinero tanto si lo quiero ahorrar como si me viene algún gasto imprevisto o bajada de ingresos, mientras que aquellos que solo se quitaron plazo muchos están que les cuesta llegar a fin de mes y no ahorran absolutamente nada. Al final si sigo amortizando todos los años la acabaré pagando en un tiempo parecido a aquellos que se quitaban plazo, pero sin haber pasado penurias en ningún momento.

 

[Azrael_II]

Reducir plazo es de inanes, si a alguien le interesa saber por qué, se lo explico.

Y comparar pagos realizados con décadas de diferencia sin considerar una tasa de descuento, una chapuza de categoría. Si alguien no está de acuerdo, que me dé 100.000€ hoy, que yo se los devuelvo dentro de 10 años.
Qué leche, se los devuelvo ajustados a inflación.

Explicaté

 

[Archimanguina]

Yo estoy en una situación parecida. Siempre me he quitado cuota y ahora me quedan más años que gente que conozco y ha amortizado plazo por aquello que se ha dicho siempre de que te ahorras más intereses, pero la diferencia es que yo ahora estoy pagando una cantidad irrisoria al mes y voy bastante holgado de dinero tanto si lo quiero ahorrar como si me viene algún gasto imprevisto o bajada de ingresos, mientras que aquellos que solo se quitaron plazo muchos están que les cuesta llegar a fin de mes y no ahorran absolutamente nada. Al final si sigo amortizando todos los años la acabaré pagando en un tiempo parecido a aquellos que se quitaban plazo, pero sin haber pasado penurias en ningún momento.

lo mejor es amortizar en cuota y lo que te ahorras lo amortizas periodicamente, esas amortizaciones son "cuotas" libres de interés como si el dinero te lo hubiera prestado tu papa...pero claro hay que tener comision por amortizacion nula..

 

[richelieu]

Pillarla al 1% variable en 2017, ahorrar todo lo que he podido, invirtiendo en bolsa a un +10% anual. ahora que suben los tipos amortizar todo.

 

[Ds_84]

Pero almas de cántaro...

Supongamos que tienes una hipoteca por valor de 200k y también 200k en el banco...

-Puedes amortizar esos 200k de golpe y quedarte a 0.
-Puedes pagar la deuda de 200k mes a mes en 30 años con sus correspondientes intereses (pongamos 3%) e invertir los 200k de cash en un indice mundial 30 años sacando un 8-9% anualizado.

Con la 2 opcion nunca de descapitalizas y ademas ganas un dineral en comparacion.

Amortizar deuda en la situación actual es de lelos. Mejor disponer de la liquidez / generar rentabilidades con la misma.

Callate goderC insensatooooCc

Dejalos que camelen y bastoneen con los intereses del bancoCCC

tañueC

 

[Ds_84]

En realidad es Euribor + 0,33% pero el Euribor ahora está en negativo...

Cuando me revisen en breve subirá un poco el interés.

Saludos.

Hola buenos dias.

el euribor llama a tu puerta.

tañueC

 

[Ds_84]

El índice sigue sin estar a la venta.
Lo que está a la venta es un fondo que se ocupa de replicar el índice por usted, probablemente con más precisión de lo que lo haría usted, y que obviamente le cobra por el servicio (aunque presuntamente menos de lo que usted gana por subcontratar el trabajo a un especialista)

Con eso y con todo, sigue existiendo el riesgo, dado que lo que el fondo tiene en cartera no son participaciones (inexistentes) del índice, sino participaciones proporcionales de las empresas que lo componen, de que una de esas empresas quiebre o pierda tanto valor como para ser sustituida por una de las aspirantes.

En ese caso, el índice y el fondo indexado divergirían en valor (proporcionalmente, claro) en la diferencia entre el valor bursátil de la empresa saliente y el de la entrante, ponderado al peso que esa empresa tuviera en el índice. Con lo que, en un caso hipotético, el índice podría reflejar beneficios y el fondo cosechar pérdidas.

Todo eso, claro aparte del riesgo que ya hemos comentado de que usted necesite recuperar su inversión justo cuando peor van las cosas (que si lo piensa, es lo normal: es de esperar que cuando la economía va tan mal en lo macro que los índices se estrellan, también vaya tan mal en lo micro que la gente necesita tirar de lo invertido). De la ansiedad de ver que el valor de tu inversión se ha reducido en un 15, un 20 o un 30% justo cuando más falta te iba a hacer, si quiere hablamos otro día.

jorobar, bajate el KID del Msci World y luego el documento Folleto Informativo...NADA de lo que dices es como lo cuentas.

Entiendes la difefencia entre el tipo de replicación?
Replicación completa?
Sampling?
Swaps?

Estás comparando el MSCI World que es el ETF al que antiguamente sólo podía acceder la élite empresarial y la aristocracia..con un TER de 0,2% y un tamaño del fondo de 40,000 millones de Euros....

y comparas esto con el fondo/producto con el que tus familiares han perdido 100,000 merkels.....y que el bancario de Caja Rural les ofreció junto a una gorra y un juego de paellas

Vamos...lo mihmo....comparar un Seat Ibiza con un Audi de 400cv

Vas pá político macho....vaya chapa te has pegado para no decir absolutamente NADA.

El MSCI World por su naturaleza no puede quebrar, te lo han dicho ya varias veces.

Conoces el.grado de liquidez de un MSCI World??

Inmediato. En 5 minutos tienes el dinero de vuelta al broker...cosa que no pasa con un CoCo, unas preferentes o un fondo activo Made in Spain..no questions asked...le dás a SELL y tienes el dinero por unos módicos 2,5euros de comisión.

talueC

 

[vic252525]

2,15 EURIBOR - 14/09/2022

 

[-= Kracken =-]

Hola buenos dias.

el euribor llama a tu puerta.

tañueC

En enero la hipoteca estará amortizada, me da pena porque perderé la desgravación en la declaración de IRPF. Estoy pagando, con la revisión de agosto, 4 € mensuales de intereses.

Taluec.

 

[REVOLUCION_CASERA]

Si amortizas lo que te queda, cosa q puedo hacer online, después que hay q hacer? Registro o algo de que se ha saldado la deuda no?
Y para cancelar el seguro de hogar del mismo banco?

 

[Apocalipsis existencial]

La mejor forma es no pagar hipoteca. De nada

 

[Smiling Jack]

jorobar, bajate el KID del Msci World y luego el documento Folleto Informativo...NADA de lo que dices es como lo cuentas.

Entiendes la difefencia entre el tipo de replicación?
Replicación completa?
Sampling?
Swaps?

Estás comparando el MSCI World que es el ETF al que antiguamente sólo podía acceder la élite empresarial y la aristocracia..con un TER de 0,2% y un tamaño del fondo de 40,000 millones de Euros....

y comparas esto con el fondo/producto con el que tus familiares han perdido 100,000 merkels.....y que el bancario de Caja Rural les ofreció junto a una gorra y un juego de paellas

Vamos...lo mihmo....comparar un Seat Ibiza con un Audi de 400cv

Vas pá político macho....vaya chapa te has pegado para no decir absolutamente NADA.

El MSCI World por su naturaleza no puede quebrar, te lo han dicho ya varias veces.

Conoces el.grado de liquidez de un MSCI World??

Inmediato. En 5 minutos tienes el dinero de vuelta al broker...cosa que no pasa con un CoCo, unas preferentes o un fondo activo Made in Spain..no questions asked...le dás a SELL y tienes el dinero por unos módicos 2,5euros de comisión.

talueC

¿Y qué tienen que ver los narices pa comer trigo?
¿Y, ya puestos, qué narices sabe usted de en qué fondos tienen metida la pasta mis padres, que no se lo ha vendido el de la Caja Rural sino que se lo mueve mi hermano que es un friki del tema?

Pero si vienen mal dadas y el valor del fondo baja, y en ese puñetero momento necesitas la pasta, pues palmaste. Nadie dijo que no puedas vender, no se trata de unas preferentes ni hezs, sino de que tu fondo haya bajado un huevo y si te sales realices la pérdida.
Que no es el caso, por cierto. Cuando digo "han perdido" me refiero a que el valor de su inversión había bajado 100 kilobraulios desde el punto más alto (que estaba, por cierto, a tomar por trastero por encima de donde entraron: como digo, mi hermano es un friki del tema).

Pero han tenido que pedir préstamos más de una vez por no tocar el fondo porque no convenía, préstamos que como comprenderá el banco no les da gratis.

 

[Smiling Jack]

Explicaté

Explique lo que quiere que explique.

Ambas partes del post están explicadas más arriba:

1.- No tiene sentido reducir el plazo de la hipoteca, que es el tiempo MÁXIMO que el banco te concede para pagar, cuando nada te impide pagar antes por voluntad propia. Si reduces el plazo, te obligas. Si reduces la cuota pero mantienes el ritmo de pago PORQUE QUIERES, la deuda se salda al mismo ritmo, con la ventaja de que si por lo que sea necesitas bajar el ritmo, lo bajas y punto, sin consultar a nadie.

2.- El dinero de hoy no vale lo mismo que el de dentro de 20 años, por dos motivos.
2.1- Porque el dinero tiende a devaluarse con el tiempo, así que el poder de compra de una cantidad de dentro de 20 años no es el mismo que el de esa misma cantidad hoy (la famosa inflación)

2.2- Porque tener que esperar 20 años para tener ese dinero es una hez, mucho mejor tenerlo ya (véase la peli chorra de reciente estreno "el test"). Esa preferencia por tener las cosas ya hace que tener dinero hoy sea mejor que tenerlo dentro de 20 años incluso aunque el poder de compra no varíe.
Ambos motivos se superponen para hacer que dejar de pagar 3000€ dentro de 20 años pueda ser menos interesante que dejar de pagar, por ejemplo, 10€ cada mes durante 20 años, aunque la suma a capón de los ahorros mensuales sólo sea de 2400€