Como amortizar una hipoteca de la forma más eficiente

amchacon

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He estado analizando las distintas formas de analizar una hipoteca, de forma que minimices los intereses pagados.

Distingo pues cuatro casuisticas:

- No amortizar.
- Amortizar reduciendo plazos.
- Amortizar reduciendo cuota.
- Amortizar reduciendo cuota, pero aumentando amortización (cuota constante).

He comparado los 4 escenarios en una hoja de cálculo:
https://docs.google.com/spreadsheets/d/ ... edit#gid=0

¿El resumen? Lo más eficiente es el cuarto método, ya que tiene las ventajas de las dos anteriores (menor interés pagado, al mismo tiempo que reduces el importe de tu cuota).

Explico breve mente en que consiste:

Digamos que la cuota de hipoteca es de 400€/mes, y te puedes permitir amortizar 100€/mes.
Si reduces cuota, ahora tendrías 399€/mes, y podrías amortizar el siguiente mes 101€/mes.
El siguiente baja a 397,9€/mes, y podrías amortizar el siguiente mes 102,1€/mes.
Ese efecto se va multiplicando, de forma que a la vez reduces cuota y ahorras intereses.
 

Disminuido

Himbersor
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Somos ninis esperando a la muerte en nuestra cama de adolescente , no te esfuerces :oops
 

MRB

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Al final, suponiendo tipos de interés constantes, siempre da igual,siempre pagas por lo que debes.

Para mi siempre es mejor amortizar reduciendo cuota y periódicamente, a final de año o cuando consideres cumpliendo con lo pactado en la hipoteca si puedes amortizar una vez al año o cuando quieras, ir amortizando lo ahorrado si no te hace falta.

Si reduces plazo de primeras y luego te hace falta pasta, tendrás que volver a pedir un préstamo personal o modificar tu hipoteca, con las molestias y gastos que ello conlleva.

La cuarta opción es similar. A tu favor que te ahorras los intereses delo amortizado extra mes ames (ese 1€, 2,1€....) pero si lo pactas a largo plazo, tienes el riesgo de lo dicho antes, si te hace falta pasta y quieres volver al sistema anterior, tienes que volver a pedir una modificación (gastos, molestias....)
 

midelburgo

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Euribor +0.19 y desgravacion fiscal. Cuanto mas dure la hipoteca mejor... Hay que pagar justo lo que desgrave el maximo.

Hasta que suba el euribor o quiten la desgravacion (mira, eso igual cae este año).
 

gordofóbico

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Yo tenía entendido que mejor siempre amortizar plazos y además al hacerlo no pagas los intereses..., decir que también reducí cuota al poco de empezar por un despido improcedente roto2.

Cada año resto otro año de plazos al acabar, por lo que cada año me quito 2 años de hipoteca, en 2 o 3 me la quito de encima si "dios quiere".
 

Smiling Jack

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Reducir plazo es de inanes, si a alguien le interesa saber por qué, se lo explico.

Y comparar pagos realizados con décadas de diferencia sin considerar una tasa de descuento, una chapuza de categoría. Si alguien no está de acuerdo, que me dé 100.000€ hoy, que yo se los devuelvo dentro de 10 años.
Qué leche, se los devuelvo ajustados a inflación.
 

gordofóbico

Himbersor
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Explica, si hoy y a medio plazo tienes dinero, ¿no es mejor quitártela de encima?, "mañana" vete a saber... ¿si la hipoteca es a 25 años y te la quitas en 10-12 años tampoco recomiendas?...
 
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Pero almas de cántaro...

Supongamos que tienes una hipoteca por valor de 200k y también 200k en el banco...

-Puedes amortizar esos 200k de golpe y quedarte a 0.
-Puedes pagar la deuda de 200k mes a mes en 30 años con sus correspondientes intereses (pongamos 3%) e invertir los 200k de cash en un indice mundial 30 años sacando un 8-9% anualizado.

Con la 2 opcion nunca de descapitalizas y ademas ganas un dineral en comparacion.

Amortizar deuda en la situación actual es de lelos. Mejor disponer de la liquidez / generar rentabilidades con la misma.
 

Panko21

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Yo he firmado a 1.55 fijo y 30 años, mi mujer quiere amortizar, y yo creo que mejor ir metiendo ese dinero a un msci world especialmente de cara a la jubilación.
 

Smiling Jack

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Explica, si hoy y a medio plazo tienes dinero, ¿no es mejor quitártela de encima?, "mañana" vete a saber... ¿si la hipoteca es a 25 años y te la quitas en 10-12 años tampoco recomiendas?...
A ver, a ver, que yo no he dicho nada de no pagar lo más rápido que se pueda.
Lo que he dicho es que es estúpido hacer reducciones de PLAZO.

La hipoteca termina CUANDO SE SALDA LA DEUDA, el plazo no es más que el MÁXIMO TIEMPO QUE EL BANCO NOS CONCEDE para devolverla.

Amortizar con reducción de plazo es AUTOIMPONERSE UNA OBLIGACIÓN CON EL BANCO, la de devolver la deuda antes.
Pero que no estés obligado, no significa que no puedas hacerlo, si quieres y puedes.

¿Para qué dar al banco la potestad de obligarte, aunque te venga mal? Mejor minimizar las obligaciones financieras mensuales con potencial de causar la ejecución de la garantía hipotecaria. Luego el ritmo de devolución de la deuda, por encima de lo contractualmente obligatorio, lo marcas tú según tu conveniencia.

CAVEAT: siempre que seas una persona con cabeza, claro. A algunos, si no les pende la espada de Damocles sobre el cuello, no son capaces de guardar un euro.
Claro que si eres un irresponsable financiero, más motivo para reducir tus obligaciones mensuales al mínimo...
 

Smiling Jack

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Pero almas de cántaro...

Supongamos que tienes una hipoteca por valor de 200k y también 200k en el banco...

-Puedes amortizar esos 200k de golpe y quedarte a 0.
-Puedes pagar la deuda de 200k mes a mes en 30 años con sus correspondientes intereses (pongamos 3%) e invertir los 200k de cash en un indice mundial 30 años sacando un 8-9% anualizado.

Con la 2 opcion nunca de descapitalizas y ademas ganas un dineral en comparacion.

Amortizar deuda en la situación actual es de lelos. Mejor disponer de la liquidez / generar rentabilidades con la misma.
Ya, menos porque el riesgo de "invertir" en reducir deuda es CERO PATATERO, mientras que el riesgo de invertir en fondos, pues mirusté: mis progenitores, con la bromica de la pandemia, han palmao más de 100.000€.
Que sí, que en teoría si lo dejas en barbecho eterno, pues ya remontará (o no: también los fondos quiebran), pero como te haga falta sacar en un momento malo, que Dios te pille confesao...

...y vete al banco a pedir prestado por no sacar del fondo con un hipotecón a cuestas, a ver qué interés te piden.

MORALEJA: duros a cuatro pesetas no nos quedan, pero nos quedan pizpiernitos, roeznitos y carambanitos.
Si una inversión pasiva aporta más rentabilidad, es porque en algún sitio estás asumiendo más riesgo.
 
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Ya, menos porque el riesgo de "invertir" en reducir deuda es CERO PATATERO, mientras que el riesgo de invertir en fondos, pues mirusté: mis progenitores, con la bromica de la pandemia, han palmao más de 100.000€.
Que sí, que en teoría si lo dejas en barbecho eterno, pues ya remontará (o no: también los fondos quiebran), pero como te haga falta sacar en un momento malo, que Dios te pille confesao...

...y vete al banco a pedir prestado por no sacar del fondo con un hipotecón a cuestas, a ver qué interés te piden.

MORALEJA: duros a cuatro pesetas no nos quedan, pero nos quedan pizpiernitos, roeznitos y carambanitos.
Si una inversión pasiva aporta más rentabilidad, es porque en algún sitio estás asumiendo más riesgo.
Cero patatero no es hamijo.

Si se te plantea un problema de salud gordo, y te has quitado de encima tu cash para saldar deuda, te puedes ver jodido.
Los fondos pasivos indexados no quiebran, replican a los indices y punto.
La inversion pasiva lleva dando 8-9% anualizado desde hace ya mas de 100 años, riesgo bastante poco, lo unico la volatilidad, pero si lo haces a 30 años vista... es extremadamente dificil que pierdas, sobre todo si diversificas globalmente.
 

amchacon

Madmaxista
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Cero patatero no es hamijo.

Si se te plantea un problema de salud gordo, y te has quitado de encima tu cash para saldar deuda, te puedes ver jodido.
Los fondos pasivos indexados no quiebran, replican a los indices y punto.
La inversion pasiva lleva dando 8-9% anualizado desde hace ya mas de 100 años, riesgo bastante poco, lo unico la volatilidad, pero si lo haces a 30 años vista... es extremadamente dificil que pierdas, sobre todo si diversificas globalmente.
Siempre estas a tiempo de coger más deuda.

Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. La volatilidad es importante también. Es por ello que los fondos indexados tienen cierto rendimiento.
 
  Es duro pedir pero más duro es robar
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