iBanesto startet Blaues Konto mit 5,5 % gegen ING Direct

iBanesto stellt sich gegen ING: 5,5 % auf dem Blauen Konto und 3 % auf Rechnungen

Hier zahlt man keine Gebühren. Mit diesem Argument – und einer Verzinsung von 5,5 % TAE – kündigte iBanesto, die Online-Bank von Banesto, am 12. Mai 2008 seine Kampagne für „Low-Cost-Banking“ an, um das Geschäft mit Direktbanken gegen ING Direct, Openbank und Uno-e zu bestreiten. Das Blaue Konto zahlt monatlich Zinsen ab dem ersten Euro ohne Kontolimit; das Blaue Gehaltskonto erstattet 3 % der Rechnungen; das Blaue Hypothekendarlehen liegt bei Euribor +0,44 %. Auf dem Papier ein Treffer unter die Wasserlinie des Orangen Kontos. Der Start verlief deutlich chaotischer als die Ankündigung.

Was das Blaue Konto im Vergleich zum Orangen Konto von ING bietet

Der stellvertretende Generaldirektor des Instituts, Rami Aboukhair, rechtfertigte den Schritt mit dem „exponentiellen“ Wachstum des Marktes: iBanesto „konnte nicht draußen bleiben“. Der Schwerpunkt liegt auf der Vergütung der Einlagen, ohne Kosten oder Gebühren, mit dem erklärten Ziel, zuerst Kunden zu gewinnen und sie dann „zu binden“. Der Fettdruck vergleicht gut: eine Erstattung von 3 % beim blauen Gehaltskonto gegenüber den 2 %, die der niederländische Wettbewerber zahlt, sowie ein provisionsfreies Hypothekendarlehen, das auf Euribor +0,38 % sinkt, wenn der Kunde das Darlehen von einem anderen Institut überträgt.

Es lohnt sich, die Details zu präzisieren, denn im Vergleich kursierten aufgeblasene Versionen. Manche behaupteten, ING erstatte nur Wasser und Strom: falsch. ING erstattet Wasser, Strom, Gas, Festnetz, Mobilfunk und Internet mit 2 %. Der tatsächliche Unterschied beträgt einen Prozentpunkt, nicht die Abdeckung. Ein Punkt, der zusammen mit dem zusätzlichen halben Prozentpunkt der Spareinlagenverzinsung die Waage zugunsten dessen neigt, der nur auf den Taschenrechner schaut.

Warum erscheint die 5,5 % des Blauen Kontos im Vertrag als 5 %?

Weil, wie mehrere Antragsteller berichteten, die unterschriebenen Bedingungen nicht mit der Werbung übereinstimmen. Mehrere Kunden sahen während des Abschlusses einen Bildschirm mit einer Rendite von 5,00 % statt der angekündigten 5,50 %. Andere erhielten individuelle Konditionen, die einen Nominalzins von 4,89 % (5 % TAE) bis zum 31. Dezember und einen Nominalzins von 3,44 % (3,5 % TAE) ab diesem Datum festlegten. Dem gegenüber stehen PDF-Verträge, die schwarz auf weiß die 5,5 % bis zum 31. Dezember ausweisen.

Übersetzung: das gleiche Produkt erschien je nach Tag und Bildschirm mit zwei unterschiedlichen Zinssätzen. Es könnte ein Ladefehler, eine Versionsabweichung oder eine schlecht erklärte Übergangsbedingung sein; was nicht gesagt werden kann, ist, dass das Institut dies damals geklärt hätte. Der Nutzer, der die 5,5 % unterschrieb, und derjenige, der die 5 % unterschrieb, haben unterschiedliche Papiere vom selben Launch.

Warum können ehemalige Banesto-Kunden nur die Blaue Einlage eröffnen?

Weil das Institut einen Filter aufgrund der historischen Beziehung angewandte, den niemand angekündigt hatte. Mehrere Antragsteller entdeckten beim Anruf, dass sie, weil sie vor Jahren Kunden der Gruppe waren, vom Blauen Konto ausgeschlossen waren und nur die Blaue Einlage abschließen konnten. Der auffälligste Fall: eine Person, die abgelehnt wurde, weil sie bei ihrer Erstkommunion Banesto-Kunde gewesen war. Andere hatten eine seit acht Jahren geschlossene Beziehung.

Die am häufigsten genannte Antwort war, sich auf das Organgesetz zum Datenschutz zu berufen: Die Löschung personenbezogener Daten verlangen – der Verantwortliche ist verpflichtet, diese innerhalb von zehn Tagen wirksam zu machen – und das Produkt mit sauberer Akte erneut beantragen. Wenn es funktioniert, sollte man es vor der Anmeldung wissen; wenn nicht, ist es eine weitere Runde in einer Pilgerreise zwischen Instituten, die vielen mehr Zeit als Geld kostet.

Eine Anmeldung dauert 24 Stunden oder drei Wochen, je nach Tag

Die Spannbreite ist entmutigend. Manche erhielten die Bestätigungs-E-Mail eine Stunde nach Ausfüllen des Formulars, den Vertrag per E-Mail in weniger als 24 Stunden und den Papierumschlag nach sieben Tagen. Und manche sammelten PDFs nach einer Woche, Anrufe mit unterdrückter Nummer gefolgt von Auflegen und Formulare, die sich von bestimmten Browsern aus nicht absenden ließen. Die angegebene Frist für die operative Kontoführung liegt bei etwa zehn Tagen.

Unter den Kuriositäten des Prozesses erklärt eine die Sorgfalt mit der Sprache des Kunden: Wer Katalanisch im Antrag auswählte, erhielt die Verträge auf Katalanisch. Solche Details werden mehr geschätzt als ein Weihnachtsgeschenk, besonders wenn genau das Grundlegende fehlt: dass das Formular funktioniert und der Vertrag ankommt.

Null Gebühren und ein Automat, der nicht mehr gratis ist

Das Versprechen von null Gebühren koexistiert mit zwei Sternchen. Das erste, das Geldautomatennetzwerk: Geldabheben ist an Euro-6000-Terminals nicht mehr gebührenfrei möglich. Das zweite, das Kleingedruckte: Manche behaupten, das unterzeichnete Dokument habe die eigenen Gebühren von Banesto enthalten und nicht die beworbenen Null-Gebühren. Der Schalterbetrieb funktioniert, aber der Abschluss erfolgt nur über das Internet, was das Kundenprofil ausschließt, das Sparbuch und Schalterfenster möchte.

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Mit diesen Bedingungen sollte das Blaue Konto ING einen Teil der Einlagen abnehmen, die jahrelang ohne echte Konkurrenz waren. Aber die Zinssätze von 5,5 % und 3,5 % ab dem 31. Dezember werden das endgültige Bild bestimmen, und dort schrumpft der Vorteil. Wenn die Umsetzung in diesem Tempo weitergeht, wird das Orange wahrscheinlich länger durchhalten, als die Werbung des in der Mitte geteilten Orangen mit blauem Innenleben suggeriert.