Ibanesto erhöht Zinsen auf 6,10% TAE für sechs Monate

Das Blaue Konto von Ibanesto zahlt 6,10% TAE, jedoch nur für sechs Monate

Ibanesto hat reagiert und stellt sich gegen ING Direct mit einer Zinserhöhung, die den orangefarbenen Konkurrenten auf dem Papier in den Schatten stellt. Das Blaue Konto verzinst nun 6,10% TAE für jeden Kontostand, bereits ab einem Cent, und zwar für sechs Monate statt der fünf Monate des direkten Wettbewerbers. Die Kleingedrucktes dämpft jedoch die Begeisterung: Diese 6,10% sind die TAE (effektiver Jahreszins), und der dahinterstehende nominale Jahreszinssatz beträgt 5,94%, anwendbar nur bis zum 31. Januar 2009.

Ab dem 1. Februar 2009 schrumpft das Produkt auf einen nominalen Jahreszins von 3,44%, was einer TAE von 3,5% entspricht. Die Abrechnung erfolgt monatlich und unterliegt einer Steuerabzugspflicht von 18% für in Spanien ansässige Kunden — 15% in Navarra—. Das Blaue Konto ist zudem nicht transaktional: Es erlaubt keine Lastschrifteinzüge. Die Referenznummer der Aktion, R.B.E. 958/08, legt die Bedingungen von Anfang an klar.

Wer erhält tatsächlich die 6,10%?

Hier beginnt das Durcheinander. Das Angebot spezifiziert nicht, ob Bestandskunden mit 5,5% automatisch aktualisiert werden oder ausgeschlossen bleiben. Einige behaupten, der Satz gelte für alle, da die Bedingungen nichts anderes sagen; andere vertreten genau das Gegenteil, nämlich dass es eine Kopie des ING-Schemas sei: nur Neukunden oder Saldoerhöhungen.

Die pessimistischste Version kursiert detailliert: Bestandskunden könnten nur das Blaue Festgeld zu 6,1% für neue Einzahlungen abschließen, während ihr Konto bei 5,5% eingefroren bleibt. Der telefonische Kundenservice hat nicht geholfen, die Zweifel auszuräumen; Anrufer treffen auf Mitarbeiter, die nicht klären können, ob Alt-Kunden bei 5,5% bleiben oder auf 6,1% wechseln. Dies ist die Art von Ambiguität, die eine Bank entweder im Prospekt... oder in einer Beschwerde löst.

Blaues Festgeld: Monatliche oder Endzahlung der Zinsen?

Das Blaue Festgeld wird als Alternative für Bestandskunden präsentiert. Ein Nutzer schreibt ihm zwei Merkmale zu, die es vom ING-Äquivalent unterscheiden: Die Zinsen werden monatlich ausgezahlt und die Position muss nicht bis zur Fälligkeit gehalten werden. Ersteres liest sich als Vorteil — erhaltene Zinsen werden wieder angelegt — und als Nachteil: Bei gleicher TAE bedeutet eine monatliche Auszahlung einen niedrigeren nominalen Satz, und jede Zahlung passiert vorher die Finanzbehörde.

Die Logik ist einfach und wenig intuitiv. Zwei Festgelder mit derselben TAE, eines mit monatlicher und eines mit Endauszahlung, lassen beim zweiten mehr Nettozinsen übrig. Die TAE berücksichtigt bereits die theoretische Wiederanlage, sodass die Differenz der Fiskus unterwegs einbehält. Für Kunden des Blauen Kontos erfordert der Abschluss des Festgelds keine erneute Bürokratie.

Der Eröffnungsprozess zwischen Langsamkeit und falschem Vertrag

Das Kleingedruckte war nicht das einzige Problem. Der Eröffnungsprozess funktioniert als Geduldstest: Webformular, PDF-Verträge, Unterschrift in einer Banesto-Filiale, interne Post und Wartezeit. Es gibt Berichte über Eröffnungen, die mehr als eine Woche von der Antragstellung bis zur Geldüberweisung dauern, wobei manche Fälle weder Benutzername noch Passwort erhalten, obwohl der Fernbanking-Vertrag diese als geliefert angibt.

Und dann gibt es grobe Fehler. Ein Kunde berichtet, zweimal einen Vertrag mit dem falschen Zinssatz erhalten zu haben — 5,49% statt der versprochenen 6,01% —, Anrufe rund um die Uhr und eine ganze Woche am Telefon, bevor die Beziehung beendet wurde. Die Servicezeiten, Montag bis Samstag von 8 bis 22 Uhr, konkurrieren auch nicht mit der ständigen Verfügbarkeit von ING. Bei Überweisungen herrscht Uneinigkeit: Manche berichten von Gebühren, andere beteuern, keine gezahlt zu haben.

Was tun, wenn aus 5,5% plötzlich 3% werden?

Die andere Seite des Kalenders. Das Blaue Konto mit 5,5% hat ein Verfallsdatum, und ab dem 31. Dezember ändert sich das Szenario. Die Werbeaktionen der Konkurrenz sind nacheinander ausgelaufen: Das 18-Monats-Festgeld von Caja España mit 6,15% TAE verschwand mit dem Jahreswechsel und fiel auf 4,21% TAE. Ibercaja hält ein 9-Monats-Angebot mit 5,8% TAE bereit, mit einer Strafgebühr von 1,5% bei vorzeitiger Kündigung.

Die am häufigsten diskutierten Optionen für sechs Monate:

• Caja España PlazoNet: 5,72% für Nicht-Kunden.
• Caixa Galicia, Pájaro en Mano: 5,25% TAE.
• Uno-e: 5,06% TAE, für Neukunden.

Für diejenigen, die Banken Sparkassen vorziehen, wird die Liste kürzer. Und wer bereits vier Konten führt, findet es kaum lohnenswert, wegen eines halben Prozentpunkts ein weiteres zu eröffnen.

Fazit

Angesichts dieser Zahlen wäre es logisch, dass Ersparnisse alle paar Monate massenhaft zum besten Anbieter wandern. In der Praxis bremsen Trägheit, Bürokratie und ein mäßiger Kundenservice die Abwanderung. Die 6,10% TAE von Ibanesto halten bis zum 31. Januar 2009; danach wird die Untergrenze von 3,5% dazu führen, dass viele wieder zur Konkurrenz schauen. Falls es dann überhaupt noch lebendige Angebote gibt.