ING botete 7% Zins ohne Kundenwarnung

ING bot 7% für drei Monate, ohne Kunden zu informieren

Es reicht, das Online-Banking aufzurufen, eine Überweisung an ein anderes Institut einzugeben und kurz vor der Bestätigung innezuhalten. Dort erschien plötzlich ein Banner mit einem Festgeldangebot von 7% TAE für drei Monate. Keine E-Mail, keine SMS, kein Anruf. Nur wer diesen Schritt ausführte, sah es – und auch nur für wenige Wochen: Das Angebot lief am 9. Januar aus. Die übrigen Kunden erfuhren davon erst, als es nicht mehr verfügbar war.

Die Mechanik wurde zum Trial-and-Error-Spiel. Eine Überweisung von 10.000 Euro an iBanesto löste das 7%-Angebot aus; die Sendung von 24.000 Euro auf ein eigenes Konto senkte den Zinssatz auf 6%. Auch ein Zielkonto bei La Caixa mit 15.000 Euro funktionierte, in manchen Fällen reichte die Simulation einer Überweisung von einem verknüpften Konto. Bemerkenswert ist, dass der tatsächliche Kontostand irrelevant war: Ob das Konto leer war oder gerade genug für die Monatsrechnungen enthielt, das Pop-up-Fenster erschien trotzdem. Der bloße Versuch genügte, was die Bank in einen Markt verwandelte, wo der Zins vom ausgefüllten Formular abhing.

Warum ING den Zins erhöhte, während die Leitzinsen sanken

Der Schritt kam im denkbar schlechtesten Moment für jede Bank: Der Euribor fiel, und der Markt erwartete weitere Zinssenkungen. Ein Punkt Anhebung in diesem Kontext lässt nur eine Deutung zu. Manche sahen darin eine verzweifelte Maßnahme zur Liquiditätsbeschaffung, andere zogen den Kontext heran: Laut einem Teilnehmer hatte der niederländische Staat die Muttergesellschaft gerade mit zwei öffentlichen Beratern interveniert, was eine Rückzahlung von 10.000 Euro zu 8,5% Zins erforderte. Der Aktionär bestrafte die Operation an der Börse. Die Kasse musste jedoch gefüllt werden.

Das Kleingedruckte, das kaum jemand las

Hektisches Abschließen hat einen Nachteil: Man liest weniger. Und dort gab es zwei Details, die Aufmerksamkeit verdienten. Erstens der Dispozins, der bei 7,95% lag, nur wenige Dezimalpunkte über dem bereits üblichen Satz. Zweitens die monatlichen Änderungen von Konditionen und Gebühren, die das Institut seinen Kunden auferlegte. Zusammengezeichnet ergibt sich das Bild einer Bank, die ihren einstigen Vorteil stillschweigend aufgibt, indem sie kleine Änderungen einschleust, die niemand hinterfragt, weil sie einzeln irrelevant erscheinen.

Betrachtet man die Zahlen im Ganzen, ergibt sich eine gewisse Ironie: Es ist teurer, eine Kartenzahlung aufzuschieben, als das Konto ins Minus rutschen zu lassen.

Der Festgeld-Wettlauf, der im Januar endete

INGs 7% waren kein Einzelfall, sondern der Höhepunkt einer Weihnachts-Akquisitionskampagne, die sich über den offiziellen Preisverfall des Geldes hinwegsetzte. Im selben Topf stapelten sich Angebote mit ähnlichen Zinsen, aber unterschiedlichen Laufzeiten und Bedingungen:

• Activobank: 7% TAE für 1 Jahr
• Caixa Peine: 7% TAE für 9 Monate
• Cajastur: 7% TAE für 1 Jahr
• Citibank: 7% TAE für 6 Monate
• Ibercaja: 5,80% TAE für 9 Monate

Fast alle teilten denselben Trick: Um diesen Zins zu ergattern, musste man einen Pensionsfonds abschließen oder übertragen, der dem Betrag entsprach – typisch für Dezember, um die Steuerlast zu optimieren. Ohne diese Bindung schrumpfte das Angebot. Während einige Produkte zurückzogen – Openbank war unter den ersten, die Festgeldzinsen senkten –, drängten andere auf 5,1% für ein Jahr bei Saldoerhöhung.

9. Januar: Das Fenster schließt sich

Die letzten Tage waren reine Haushaltsarithmetik. Eine zwei Wochen zuvor gesendete Überweisungsanweisung landete mit Wertstellung nach Ablauf des Angebots, und man musste entscheiden, ob man hastig abschloss oder wartete. Die praktische Antwort: Das Festgeld kann am Vortag eröffnet werden, und die Bank aktiviert die Anweisung erst, wenn das Geld eingeht, ohne Sollzinsen für die Differenz zu berechnen. Eine Marge, die laut Teilnehmern andere Institute nicht gewähren.

Am 9. Januar 2009 verschwand der Link von der Website. Der für 5,25% blieb bestehen, und beim simulierten Vorgang sank das Angebot auf 6%. Wer zu spät kam, tröstete sich mit den 10.000 Euro zu 8,5%, die, so die Erzählung eines Nutzers, alles ausgelöst hatten.