Gehaltskonto: So vermeiden Sie Gebühren und erzielen Rendite

So wählen Sie ein Gehaltskonto, ohne über den Tisch gezogen zu werden: vom 20%-Bonus bis zur Gebührenfalle

Ein Berufseinsteiger, der monatlich zwischen 800 und 1.000 Euro spart, steht vor dem Bankenlabyrinth: Onlinebank oder Filialbank? Kredit- oder Debitkarte? Wie lässt sich das Ersparte verzinsen? Nach einer Marktanalyse fällt das Fazit für die traditionellen Banken nicht schmeichelhaft aus.

Onlinebanking vs. Filialbank: der Gebührenkrieg

Die meisten Erfahrungen zeigen dasselbe: Traditionelle Banken verlangen Kontoführungsgebühren, Kartengebühren und Überweisungsgebühren, die jeden Vorteil auffressen. Onlinebanken wie ING, uno-e, ActivoBank oder Ibanesto bieten dagegen gebührenfreie Konten, wenn das Gehalt eingehht wird. ING zum Beispiel schenkt Debit- und Kreditkarten und erstattet 2 % der Lastschriften. Ibanesto schafft sogar 3 %. Aber es gibt Fallen: Die uno-e-Aktion, die 20 % des Gehalts als Bonus zahlt (bis zu 400 €), verlangt eine Bindung von 24 Monaten, und das Finanzamt nimmt sich seinen Teil. Ein vorzeitiger Ausstieg kann teuer werden.

Kreditkarte oder Debitkarte? Es kommt auf die Nutzung an

Auch wenn der junge Sparer anfangs dem Kredit skeptisch gegenüberstand, sind sich die Erfahrenen einig: Wer die Kreditkarte vollständig und ohne Ratenzahlung nutzt, zahlt keinen Euro und profitiert von Vorteilen wie Reisesversicherungen oder der Möglichkeit, Autos zu mieten. Alternativen wie die IKEA Visa ersparen die Jahresgebühr von 35 Euro, die manche Banken verlangen. Der Trick: alles per Kreditkarte zahlen und vor Fälligkeit begleichen, während das Gehaltsguthaben auf ein Sparkonto verlagert wird (das Orange-Konto bei ING), um Zinsen zu erwirtschaften. Dieser kleine Nebenfluss bringt bei monatlichen Ersparnissen von 800-1.000 Euro eine bescheidene, aber positive Rendite.

Die endgültige Entscheidung: der Preis der Sicherheit

Befürworter der Filialbank argumentieren, dass die persönliche Betreuung bei Problemen die Gebühren rechtfertigt. Doch die Erfahrung anderer zeigt, dass der Service vor Ort nicht immer weiterhilft: Filialen mit unmöglichen Öffnungszeiten und Berater, die an die Telefonhotline verweisen. Die Lösung, die sich abzeichnet, ist hybrid: eine Onlinebank für den Alltag und ein Restkonto bei einer Filialbank für den Notfall. Die verblüffende Zahl: Dank der Unterschiede bei Gebühren und Zinsen kann ein disziplinierter Sparer durch die richtige Wahl mehrere hundert Euro pro Jahr gewinnen – doch die Trägheit zugunsten der Hausbank bleibt noch immer die Mehrheitsentscheidung. Lohnt sich die 24-monatige Bindung an uno-e für eine Einmalzahlung von 400 Euro? Die Debatte bleibt offen.

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