Lo primero: en España el banco NO puede obligarte a contratar SU seguro de vida para darte la hipoteca. La Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas, o sea que no pueden condicionar el préstamo a que contrates el seguro con ellos o con su aseguradora. Si te dicen "sin nuestro seguro no hay hipoteca", eso no se sostiene. Lo que SÍ puede hacer es la venta combinada: bajarte el tipo si contratas el seguro (la típica bonificación de 0,10 o 0,20 puntos). Y aquí viene la trampa habitual: se acepta la bonificación sin hacer números, y el seguro te cuesta al año más de lo que te ahorras en la cuota. Hay que comparar la TAE con vinculaciones y sin ellas, que vienen las dos en la FEIN.
Otro punto clave: aunque aceptes la bonificación, NO tienes que contratar el seguro con el banco. Puedes traer la póliza de cualquier aseguradora, siempre que cubra lo que pide el banco. Conviene pedir presupuesto fuera, porque el del banco suele estar entre los más caros del mercado. Entonces, ¿cuándo es "obligatorio" de verdad? Para el seguro de vida, casi nunca. Distinto es el seguro del inmueble hipotecado: el banco sí suele exigir que la vivienda esté asegurada mientras dure el préstamo, porque es su garantía. Pero también ahí puedes elegir aseguradora libremente, no tiene por qué ser la suya.
Qué revisar antes de firmar: la FEIN (mira la TAE con y sin bonificaciones, y cuánto te subiría la cuota si más adelante das de baja el seguro); el coste anual del seguro frente al ahorro de la bonificación (haz la cuenta a 5 o 10 años, no solo del primer año); las exclusiones y que el capital cubra al menos lo que debes; que te den por escrito qué pasa si cancelas el seguro después (cuánto sube el tipo y desde cuándo); y tu presupuesto, porque la cuota más los seguros te tienen que caber sin ahogarte. Para hacer esos números me topé por ahí con unacalculadora de capacidad de endeudamiento que te deja jugar con ingresos, gastos y cuotas para ver el margen que te queda.
En mi caso, con un crío de tres años en casa, el seguro de vida lo miro con otros ojos: más allá de lo que pida el banco, quiero que mi familia quede cubierta si me pasa algo. Pero una cosa es que yo decida asegurarme y otra que el banco me imponga su aseguradora a su precio. Son dos decisiones distintas y conviene no mezclarlas.
Resumen rápido: el banco no puede exigirte su seguro de vida para darte la hipoteca; sí puede bonificarte el tipo si lo contratas; puedes elegir la aseguradora que quieras; y antes de firmar compara el coste del seguro con el ahorro real de la bonificación. ¿A alguien le han intentado colar el seguro como "obligatorio"?