Euríbor al 4,1%: hipotecas variables y depósitos

Euríbor al 4,1%: quién paga 300 euros más y quién no lo nota​

Con el euríbor en el 4,147% el 23 de junio de 2023, la pregunta ya no es si el indicador sube o baja, sino a quién le toca pagar la fiesta. En España conviven dos relatos sobre la misma cartera de deuda: uno dice que casi todo el mundo está a tipo fijo y que esto solo se lleva por delante a unos pocos; otro sostiene que la mayoría de las hipotecas vivas siguen colgadas del indicador. Las cifras que manejan unos y otros no cierran entre sí. Y ahí es donde los números se pelean.

¿Cuántas hipotecas españolas siguen a tipo variable?​

El reparto cambia según quién haga la cuenta. Una lectura calcula que en torno al 60% de las hipotecas en vigor está a tipo fijo y que del 40% variable buena parte ya tiene el capital muy comido.

Otra lectura, que un forero atribuye a las estadísticas del INE, llega a una conclusión distinta: entre 2016 y 2020 se firmó aproximadamente un 65% a tipo variable y un 35% a fijo; antes de 2015 el fijo no llegaba ni al 10%. Otro forero añade que, como una hipoteca media se firma a 25 años, quien compró en 2009 puede tener todavía una década por delante pagando a tipo variable.

Otro forero se hace eco de un enlace según el cual el 30% de las hipotecas está en riesgo serio de impago; de ahí sale la cifra de más de un millón de hogares. Ese cálculo es el que convierte una discusión de sobremesa en un problema de morosidad.

El caso concreto: 300 euros más de cuota al mes​

Los ejemplos van todos en la misma dirección. Una hipoteca variable firmada en 2007 a 35 años, con 89.000 euros pendientes, ha visto subir la cuota casi 300 euros. Otra, con 45.000 euros de deuda viva, se ha revisado 25 euros arriba. Y un tercer caso, hipotecado a variable en 2017, ha amortizado 130.000 euros a base de renunciar a viajes y caprichos; le quedan 35.000 y la subida se le queda en 20 euros: viene a decir que el euríbor le da igual.

La diferencia no es la suerte. Es cuánto capital queda vivo y en qué año se firmó. Para unos la revisión es una molestia; para otros, la puntilla.

¿Por qué los depósitos no suben al ritmo del euríbor?​

Entre las ofertas que se citan en el hilo hay 2,80% a 12 meses para dinero ya depositado y 3,30% para dinero nuevo, y en algún caso ni aparecen en la web: hay que acercarse a la oficina. También se menciona un neobanco con un 3,30% a un año o incluso un 4% a seis meses para clientes nuevos.

Para otro forero, el contraste con la inflación es el problema. Ese forero calcula que en los dos últimos años la subida real de precios supera con creces el 15%, mientras los depósitos remuneraban como mucho un 2% o 3%. Y concluye que el euríbor al 4,1% no compensa eso, y que el ahorrador carga con el coste.

El problema de los que llegan después​

Varios participantes coinciden en que quien no ha comprado lo tiene peor. Con alquileres que en muchas zonas igualan o superan la cuota de una hipoteca, ahorrar para la entrada se ha vuelto misión imposible. Y quien está en pleno proceso se arriesga a perder las reservas si la financiación no sale adelante. O bajan los precios o no se hipoteca nadie, resume el argumento.

Sobre las ayudas públicas, hay división. Un participante recuerda que los 200 euros por la inflación no llegaron a casi nadie. Otro avisa de que si sube el paro, el precio de la vivienda acabará cediendo, y de que las facilidades para los hipotecados las acaba pagando el conjunto de los contribuyentes. En un caso citado, el código de buenas prácticas permite cambiar un euríbor más 0,75 por un euríbor menos 0,1, a cambio de pasar cinco años pagando solo intereses.

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Con el euríbor al 4,1%, un forero observa que las terrazas siguen llenas. Puede que la mayoría esté a tipo fijo, como sostiene un participante. O puede que un millón de hipotecas estén al borde del impago, según otro. Son dos relatos que no cierran entre sí.