Empleados bancarios, preparad el pandero

Europa está sobrebancarizada: el BCE abre la puerta al ajuste​

«Europa está sobrebancarizada en comparación con Estados Unidos y hace falta un cierto grado de consolidación.» La frase es de Elizabeth McCaul, miembro del Consejo de Supervisión del Banco Central Europeo, en una entrevista con el medio Capital difundida desde la cuenta oficial de la institución. Traducido al idioma de la calle: sobran bancos. Y si sobran bancos, sobran oficinas, sobran duplicidades y, aunque nadie lo ponga en el titular, acaba sobrando parte de la plantilla.

La paradoja es que el aviso llega con el ajuste ya muy avanzado. El sector lleva años cerrando sucursales, recortando horarios y cambiando ventanillas por aplicaciones. Hay quien calcula que la banca ha reducido su personal más de un 50-60% en los últimos años a base de automatización y de degradación del servicio. Lo que pide Fráncfort no sería, por tanto, el arranque del adelgazamiento. Sería su última vuelta de tuerca.

Qué significa consolidación bancaria en el idioma del BCE​

Consolidar, en jerga supervisora, quiere decir fusionar. Menos entidades, más grandes y mejor capitalizadas. Cuando dos bancos se juntan, lo primero que desaparece es la estructura duplicada: direcciones territoriales, oficinas que se pisan la una a la otra, departamentos paralelos. El sector lo llama sinergias. La calle lo llama despidos, y no se equivoca demasiado.

La lectura que se impone entre quienes siguen el negocio es que la institución habla de concentración: de que hay demasiados bancos que aún no han quebrado ni han sido absorbidos por los grandes. Es decir, licencias y depósitos que los grandes todavía no controlan del todo.

Por qué la consolidación suena a despidos​

Porque nunca ha sonado a otra cosa. Cada fusión bancaria de las últimas décadas ha venido acompañada de un expediente de regulación de empleo y de un ERE encubierto vía prejubilaciones. Quien sostenga que esta vez será distinto no ha mirado los balances de las entidades que ya se han fusionado.

Conviene no perder un matiz: las prejubilaciones no son jubilaciones, aunque se llamen así. Quien las cobra cotiza a la Seguridad Social y paga IRPF como cualquier otro trabajador con nómina. Eso no consuela a quien tiene 52 años y una hipoteca.

El cliente que ya no pisa la sucursal​

Operar desde el móvil funciona. Transferencias, saldos, bolsa, contratar productos: hay quien ha firmado una hipoteca sin ver a nadie del banco y lo considera una mejora enorme, hasta el punto de no aceptar volver a la cola. Ese cliente existe y es cada vez más numeroso.

El problema aparece cuando algo se sale del guion. Una cuenta bloqueada obligó a recorrer tres oficinas porque el sistema exigía presentar el DNI en la oficina de origen, situada a 40 kilómetros, en el centro de una gran ciudad. Otro caso: 800 kilómetros de ida y vuelta para una firma, con 30 años de antigüedad como cliente, y cancelación de la cuenta al salir por la puerta. La pregunta incómoda: si la sucursal ya no sirve casi para nada, ¿por qué el trámite que importa sigue obligando a cruzar media provincia?

Y luego está el horario. Oficinas que abren solo por la mañana, cita previa para reclamar una comisión, días contados para según qué gestiones. Para quien trabaja, el banco es una administración más: o vas en vacaciones o pides permiso.

Efectivo, cajeros y el día que se caiga la luz​

El efectivo retrocede y con él la red física. Una multa que no admitía pago electrónico acabó pagándose en ventanilla, con dos euros de recargo por la atención y encuesta de satisfacción de propina. Las tarjetas nuevas ya ni llevan los números en relieve: hay que consultar el código de seguridad dinámico en la aplicación, y ese código caduca en unos minutos.

Aquí entra el debate de fondo. Se repite que el dinero físico representa menos del 7% de la masa monetaria y que los saldos no son otra cosa que datos en un servidor. Si eso es cierto, cualquier corte prolongado de luz o de red deja de ser una anécdota y se convierte en un problema de primer orden. Respaldo en papel no hay, porque nadie lo ha previsto.

En ese caldo circula la sospecha de que los cierres buscan forzar el euro digital y el control de los pagos. Es una hipótesis que no viene acompañada de pruebas y conviene tratarla como lo que es: una sospecha.

Funcionarios y banca: dos maneras de degradar un servicio​

El paralelismo con la Administración sale solo. La banca ha recortado plantilla a base de automatización y de empeorar la atención; la administración también ha invertido en automatización, también ha degradado el servicio y, sin embargo, ha ido sumando plantilla año tras año. En la Seguridad Social llegó a recortarse un tercio del personal, con protestas incluidas, y ahora se repone a base de convocatorias masivas.

En educación el ajuste fue por el otro lado: el ratio de alumnos por profesor ha pasado de 40 a 25. En el fondo del asunto están los interinos y los procesos de estabilización que han convertido en fijos a quien apenas sacó plaza, con sindicatos que, según se sostiene, torpedean cualquier reforma. Todo eso es opinión, no dato. Pero explica por qué el asunto se calienta tanto.

¿Cuántos bancos sobran en Europa?​

Nadie ha puesto cifra sobre la mesa. El BCE dice que hay sobrebancarización, no cuánta. Ahí está el agujero del argumento: sin número no hay plan, y sin plan lo único previsible es que las fusiones lleguen y que el recorte lo pague quien está detrás de la ventanilla.

En 1994 Bill Gates sentenció que la banca es necesaria y los bancos no. Tres décadas después sigue la banca, siguen los bancos y desaparecen las oficinas. ¿Sale ganando el cliente con menos entidades y más aplicación? Fráncfort parece tenerlo claro. Quien vive a 40 kilómetros de su sucursal, bastante menos.