Spanische Bank ersetzt SMS durch App und sperrt Kunden aus

Bank ersetzt SMS durch App und lässt Kunden ohne Ausweg

Ein Finanzinstitut hat seine Kunden darüber informiert, dass der SMS-Code zur Unterschrift von Online-Geschäften zwei Monate nach Erhalt der Mitteilung durch eine PUSH-Benachrichtigung in seiner mobilen Anwendung ersetzt wird. Das Schreiben, verfasst in einem freundlichen Tonfall, enthält eine Klausel, die Schweigen als Zustimmung behandelt: Wer innerhalb der angegebenen Frist keinen Widerspruch erhebt, gilt mit der Änderung des Fernbanking-Vertrags als einverstanden. Die Falle liegt im Kleingedruckten: Um dies abzulehnen, muss man in die App gehen und die Benachrichtigungen im Einstellungsmenü deaktivieren. Das bedeutet, man muss genau das installieren, was man vermeiden möchte.

Der Fall hat bei denen, die ausschließlich vom Computer aus arbeiten und kein Smartphone besitzen, für Empörung gesorgt. Die betroffene Kundin formuliert es unverblümt: Sie nutzt ein Tastentelefon, hat ihr altes Smartphone aussortiert und denkt nicht daran, sich wieder eines zuzulegen. Ihr Plan sieht vor, eine E-Mail mit rechtlicher Beglaubigung gegenüber Dritten zu senden, um ihren ausdrücklichen Widerspruch zu erklären. „Es gibt kein Gesetz, das mich zwingt, ein Smartphone zu haben“, behauptet sie.

Was genau steht im geänderten Vertrag?

Die vierte Klausel, betreffend die Durchführung der Geschäfte, ist diejenige, die geändert wurde. Der Text stellt die elektronische Unterschrift der handschriftlichen gleich und fügt hinzu, dass aus Sicherheitsgründen zusätzliche Authentifizierungsfaktoren angefordert werden können: OTP, biometrische Elemente wie Gesichts- oder Spracherkennung, Login in der App oder E-Banking. Starke Kundenauthentifizierung erfordert mindestens zwei Faktoren.

Die Mitteilung warnt auch vor einem wenig diskutierten Nebeneffekt: Wenn der Kunde die PUSH-Benachrichtigungen deaktiviert, erhält er keine weiteren Warnungen mehr über Konto- und Kartentransaktionen. Ein vollständiger Informationsblackout im Austausch für die Beibehaltung der SMS.

Die Falle des Schweigens als Akzeptanz

Der rechtliche Mechanismus ist im spanischen Bankwesen üblich: Die Änderung gilt als akzeptiert, wenn der Kunde sich nicht innerhalb von zwei Monaten äußert. Die Beweislast liegt beim Einzelnen, der in Menüs einer Anwendung navigieren muss, die er vielleicht gar nicht installiert hat, um seine Ablehnung auszudrücken.

Manche vertreten die Ansicht, dass die Ablehnung über den Kundenbereich im Web verwaltet werden kann, aber in Wirklichkeit leitet die Konfiguration auf die App weiter. Die betroffene Kundin prüfte dies selbst: „Ich habe meine Einstellungen geöffnet und es leitet dich zur App weiter, um alles Notwendige zu ändern.“ Der Kreis schließt sich.

SMS als letzte Bastion des Bankwesens ohne Smartphone

Der SMS-Code bleibt der einzige Authentifizierungsweg, der keine Installation zusätzlicher Software erfordert. Für diejenigen, die vom PC aus arbeiten, ist dies die rote Linie. Die von einigen Instituten vorgeschlagene Alternative – der Gang zur Filiale – kollidiert mit der demografischen Realität: Es gibt Dörfer mit 200 Einwohnern ohne Bankfiliale, und die nächste kann eine halbe Stunde Autofahrt entfernt sein.

Die Debatte über biometrische Daten fügt eine weitere Ebene hinzu. Manche argumentieren, dass Gesichtserkennung besser vor Remote-Angriffen schützt als ein Passwort. Dagegen spricht ein unbequemes Argument: Biometrische Daten können nicht geändert werden, wenn sie geleakt werden, und physischer Zwang erhält eine andere Dimension, wenn der Zugang von deinem Gesicht oder Finger abhängt.

Diskutierte Alternativen: Genossenschaftsbanken, Post und Bargeld unter der Matratze

Unter den diskutierten Auswegen finden sich ländliche Genossenschaftsbanken (Cajas Rurales) mit physischen Filialen, die Prepaid-Karte der spanischen Post (Correos) – die Lastschriften und Transaktionen mit einer IBAN für etwa zwei Euro pro Monat ermöglicht – sowie die Rückkehr zum Bargeld. Auch die Möglichkeit, ein gebrauchtes Smartphone mit Prepaid-SIM zu nutzen, das ausgeschaltet in einer Schublade liegt und nur für Transaktionen eingeschaltet wird, wird erwähnt.

Der Hintergrund ist immer derselbe: Die erzwungene Digitalisierung des Bankwesens drängt Kunden in ein Modell, in dem das Mobiltelefon nicht mehr Zubehör, sondern vertragliche Voraussetzung ist. Wer dies nicht akzeptiert, muss sich anderweitig behelfen, bei der Post oder unter der Matratze.

Der Druck wirkt in eine Richtung. Mit jeder Vertragsaktualisierung schrumpft der Spielraum für Operationen ohne App weiter. Und währenddessen hält sich SMS. Vorerst.