Sabadell: 100 € für Online-Konto, aber versteckte Gebühren

Sabadell: 100 € für Konteneröffnung und das Kleingedruckte der 30 €

Die Eröffnung eines Kontos bei Banco Sabadell war zunächst kostenlos, zeitweise sogar profitabel. Das Institut bot 100 Euro netto für die Online-Anmeldung ohne Gebühren und eine einmalige Nutzung der Debitkarte. Der Köder funktionierte: Die Aktion verbreitete sich wie etwas, das man seit Jahren nicht mehr gesehen hatte. Das Kleingedruckte brauchte etwas länger, um bekannt zu werden.

Zuerst tauchte eine jährliche Gebühr von 30 Euro für Ausstellung und Unterhalt der Debitkarte auf, genau das Produkt, das als kostenlos beworben wurde. Dann folgte eine Änderung der Bedingungen, die die Kampagne halbierte: 50 Euro und 2 % Verzinsung. Dazwischen gab es fehlerhafte Anmeldungen, Karten, die nie ankamen, und eine unbeantwortete Frage: Kann man das Geld abheben und das Konto kostenneutral schließen?

Welche Voraussetzungen hatte die 100-€-Aktion von Sabadell?

Das Konzept war einfach. Ein Online-Konto ohne Gebühren, nur für Neukunden – Bestandskunden waren ausgeschlossen –, eine kostenlose Debitkarte ohne Ausstellungs- oder Unterhaltsgebühr und eine einzige Pflichttransaktion: ein beliebiger Einkauf mit der Karte. Ob ein Brot für 45 Cent oder eine Bestellung für zwei Cent auf einer asiatischen Plattform, alles zählte.

Der promotional Bonus wurde für Ende Juli erwartet, mit dem 22. als markantes Datum und dem 25. als Referenz in vielen Diskussionen. Die Summe von 100 Euro netto wurde mit dem Wettbewerb verglichen: Institute, die nur gebührenfreie Konten garantierten und sonst wenig boten. Eine direkte Zahlung für die Anmeldung war in diesem Kontext eine Anomalie.

Die 30-Euro-Gebühr, die plötzlich für die Debitkarte auftauchte

Hier kippte die Stimmung. Die Kontodokumentation erwähnte 30 Euro pro Jahr für Ausstellung und Unterhalt einer Debitkarte, exakt das Produkt, das die Kampagne als kostenlos präsentierte. Die sofortige Schlussfolgerung war klar: Wenn diese Gebühr anfällt, frisst sie fast ein Drittel des Gewinns.

Der Verdacht bestätigte sich in einigen Fällen. Mehrere Kunden wurden mit den 30 Euro belastet, was Stornierungen und Protestanrufe auslöste. Die Lösung kam durch Rückerstattung: Das Institut zahlte die Gebühr an die Betroffenen zurück. Dass die Belastung zurückerstattet wird, beseitigt nicht die Belastung; Kunden, die ihren Auszug nicht prüfen, ärgern sich trotzdem. Manche erreichten die 100 Euro nicht, sondern nur die 50.

Was stand im Kleingedruckten zur Änderung des Zahlungsdatums?

Der heikelste Punkt lag in einer einzelnen Klausel. Die Bank behielt sich das Recht vor, das Datum der promotional Gutschrift zu bestimmen und zu ändern, bis zu maximal 10 Tagen nach dem geplanten Termin, die Aktion aus gerechtfertigtem Grund abzubrechen und Personen vom Auszahlung auszuschließen, die ihrer Meinung nach die Voraussetzungen nicht erfüllten oder bösgläubig handelten.

Kalt gelesen, lässt diese Formulierung den Kunden ohne zeitliche Garantie und mit einem Ermessensspielraum der Bank. Es ist keine Falle, sondern üblich bei solchen Kampagnen: Den Haken zahlt derjenige, der das Kleingedruckte entwirft. Der Unterschied hier: Der Preis wurde ausgezahlt, doch die Unsicherheit über den Kalender verschwand erst am letzten Tag.

Kann man das Konto nach Erhalt der 100 € kostenfrei kündigen?

Das häufigste Argument war, dass das Konto keine Mindestlaufzeit habe, sodass die Strategie lautete: eröffnen, erfüllen, kassieren, schließen. Es gibt Berichte von Kunden, die kassierten und schlossen, manche telefonisch und ohne Strafe. Auch weniger freundliche Berichte existieren: gescheiterte Verifizierungen bei der Anmeldung, Pflicht zum persönlichen Erscheinen in der Filiale zur Digitalisierung des Ausweises und Tage später noch immer nicht eröffnete Konten.

Der Flaschenhals war nicht die Schließung, sondern die Eröffnung. Eine Massenakquise-Kampagne, die digitales Onboarding erfordert, aber persönliche Besuche erzwingt, hat ein Designproblem, das der Kunde mit Zeit bezahlt.

Von 100 € initial auf 50 € plus 2 %: die Wende der Kampagne

Mit der Zeit änderten sich die Konditionen. Das Angebot wechselte zu 50 Euro plus 2 % Verzinsung bis 30.000 Euro für ein Jahr und weitere 1 % bei drei domicilierten Lastschriften. Weniger Bargeld, mehr Bindung: Die Verzinsung verpflichtet dazu, Guthaben und Lastschriften beim Institut zu halten, was die Bank eigentlich will.

Vergleiche mit anderen Instituten kamen auf. Man erinnerte sich an eine historische Kampagne, die 3 % für domicilierte Lastschriften zahlte und Karten verschenkte; als sie endete, kehrten viele Akquirierte zu ihrer alten Bank zurück. Das Muster wiederholt sich: Akquise über Preis, Bindung über Trägheit.

Mit diesen Zahlen ist es vernünftig, neue Runden von Promotionen zu erwarten und Kunden, die im Takt jeder Gutschrift kommen und gehen. Solange das Zahlungsdatum um bis zu 10 Tage verschoben werden kann und der Ausschluss im Ermessen der Bank liegt, spielt wer nur wegen der 100 € kommt, gegen das Kleingedruckte. Kassiert wird. Geschlossen wird auch meist. Was nicht zurückkommt, ist die Zeit in der Filiale.