Private Krankenversicherung und Autismus: Leistungsumfang und Eigenkosten

Ein nicht sprechendes Baby, eine neue Versicherung und die Kosten der Ungewissheit

Ein Vater betrachtet seinen Sohn, der noch keine zwei Jahre alt ist. Das Kind spricht nicht, hält wenig Blickkontakt, bevorzugt Spielzeug gegenüber Menschen und starrt fasziniert auf Lichter. Der Mann hat gerade eine private Krankenversicherung abgeschlossen und stellt sich eine unangenehme Frage: Soll er das Kind mit dem Versicherungsschutz zum Spezialisten bringen oder die Konsultation aus eigener Tasche zahlen, falls man ihm vorwirft, den Zustand bereits vorher gekannt zu haben? Die Zweifel wirken wie eine fixe Idee. Ist es aber nicht.

Der Verdacht lautet Autismus. Es gibt keine Diagnose – das Kind ist ein fast noch Säugling –, aber die Angst ist konkret: Dass die Versicherungsgesellschaft behauptet, der Zustand habe bereits beim Vertragsabschluss bestanden und die Police decke daher nichts ab. Sein Leben, sagt er, sei im Argen. Und die erste Entscheidung, die er treffen muss, ist keine medizinische, sondern eine buchhalterische.

Was ist die Wartezeit (Karenzzeit) einer Krankenversicherung?

Es handelt sich um die anfängliche Frist, in der die Gesellschaft Beiträge erhebt, aber bestimmte Leistungen nicht zahlt. Der Vater räumt ein, dass seine Police diese Frist noch nicht überschritten hat. Wie man ihm erzählt hat, betrifft die Karenzzeit vor allem teure Untersuchungen – Röntgenaufnahmen, Physiotherapie, neurologische Tests –, während eine normale Sprechstunde durchaus gedeckt wäre. Diese Interpretation ist nicht ganz korrekt: Es gibt keine einheitliche Regel, und jede Gesellschaft entscheidet selbst, was sie für welchen Zeitraum sperrt.

Manche erinnern daran, dass die Karenzzeit genau für die teuren Leistungen gilt und dass günstige Dinge – Routinebluttests, einige Röntgenbilder – problemlos durchgehen. Andere gehen weiter: Sie behaupten, dass neurologische Untersuchungen wie evozierte Potenziale voll unter das fallen, was die Versicherungsgesellschaft während dieser Frist nicht genehmigt. Die praktische Schlussfolgerung ist einfach: Bevor Geld ausgegeben wird, das Kleingedruckte lesen und schriftlich anfragen, was heute gedeckt ist und was nicht.

Private Versicherungen wollen keine chronisch Kranken

Hier kommt das Argument, das einen großen Teil der Diskussion dominiert: Das private Gesundheitswesen ist darauf ausgelegt, junge und gesunde Menschen ohne Warteschlangen zu behandeln, nicht aber chronische Patienten jahrzehntelang zu begleiten. Das als Beispiel genannte Fall trägt den Namen eines Anbieters: Eine Person war jahrelang bei Sanitas versichert, und ihre Tochter wurde mit Mukoviszidose diagnostiziert, einer genetischen Lungenerkrankung. Laut diesem Bericht antwortete die Versicherungsgesellschaft, sie decke die Behandlung nicht einmal bei einem gebrochenen Arm ab, da die Patientin wegen ihrer chronischen Erkrankung aus der Police ausgeschlossen sei.

Dies sollte man als das nehmen, was es ist: ein Erfahrungsbericht und keine Statistik. Aber es passt zu einer anderen Warnung bezüglich der Klauseln: Drei Besuche beim Reaccionariorzt innerhalb eines Jahres können die Prämie im Januar unerwartet erhöhen. Das Geschäft, so fasst eine der häufigsten Thesen zusammen, besteht darin, Gesunde zu heilen.

Früherkennung hängt nicht von der Versicherung ab, die Behandlung schon

Im Übrigen herrscht weitgehend Einigkeit. Niemand bestreitet, dass eine frühzeitige Diagnose dringend ist und dass, falls sich tatsächlich eine Autismus-Spektrum-Störung herausstellt, eine frühe Förderung entscheidend ist. Das Problem liegt darin, woher das Geld kommt.

Die genannten Zahlen sind schockierend. Die ABA-Therapie, die anerkannteste Methode, basiert auf Einzelsitzungen mit dem Kind, und die Standardempfehlung liegt bei etwa 25 Stunden pro Woche. Das öffentliche Gesundheitssystem deckt nach dieser Berechnung eine Sitzung von 45 Minuten pro Woche ab. Der Rest wird monatlich berechnet und kann zwischen 2.000 und 3.000 Euro liegen. Für die meisten unerreichbar, fasst jemand zusammen, der den Ablauf kennt. Sprich: Der Staat zahlt die Früherkennung; die Familie zahlt die Rehabilitation.

Es gibt eine Anmerkung, die sich unter denen wiederholt, die das System kennen. Wenn das Kind sehr klein ist, ist die Bandbreite groß: Eine einfache Sprachverzögerung, Schwerhörigkeit, ein zurückhaltendes Wesen oder eine Autismus-Spektrum-Störung können sich ähnlich anfühlen. Daher die Betonung darauf, einen Neuropädiater oder Kinderneurologen aufzusuchen und nicht bei einem häuslichen Verdacht stehen zu bleiben.

Wartelisten im öffentlichen System und Rechnungen, die keinen Aufschub dulden

Der Vater erklärt, warum er landest最终 bei der privaten Versorgung endete: Im öffentlichen System, sagt er, habe die Kinderärztin lange gezögert, bevor sie überwies, und nach Monaten stand der Termin beim Spezialisten immer noch aus. Mit dem Verdacht im Haus wiegt jede Woche schwer.

Schließlich fand der erste Besuch in der neuropädiatrischen Abteilung statt. Der Kleine wurde sediert, und der Spezialist konnte kaum etwas erkennen, weshalb er zwei Untersuchungen anordnete: ein EEG und ein MRT, um Hirnschäden auszuschließen. Beide müssen aus eigener Tasche bezahlt werden, da die Police sich noch in der Karenzzeit befindet. Er könnte Monate über den öffentlichen Weg warten. Will er aber nicht. Und man hat ihn bereits gewarnt, was danach kommt: Ein Zentrum für Frühförderung, das keine Versicherung deckt.

Wenn Verzweiflung zu Mikrobiota-Transplantationen und ketogenen Diäten führt

Dann kippt die Diskussion. Mangels offizieller Antworten tauchen Wundermittel auf: ketogene Diät, GAPS-Diät, Fasten, Kokosöl, Vitamin-D-Nahrungsergänzungsmittel, eine experimentelle antiandrogene Behandlung und Stuhltransplantation (Mikrobiota-Transfer). Es wird behauptet, dass ein australischer Arzt mehr als 14.000 Transplantationen dieser Art durchgeführt hat und diese zur Behandlung von Autismus in Kombination mit einer Diät einsetzt.

Dies ist kein evidenzbasierter Ansatz. Jemand sagt es unverblümt: Pseudotherapien machen sich verzweifelte Kranke zunutze, und Autismus ist keine Krankheit, die man mit Pillen oder Bakterien heilt. Eine andere Stimme, die mit Asperger-Syndrom diagnostiziert wurde, lenkt den Fokus auf die Sprache: Sie erinnert daran, dass es viele Formen von Autismus gibt, dass nicht alle mit geistiger Behinderung einhergehen, und bittet darum, nicht über autistische Menschen als Unglücksfälle zu sprechen. Wer bei der TEA-Bewertung arbeitet, fasst das sinnvolle Protokoll zusammen: Neuropädiater, vorher durchgeführtes Audiogramm und höchstens evozierte Potenziale.

Der Vater sucht derweil weiter nach Experten für Behandlungen, die kaum existieren. Die ursprüngliche Frage – ob die Versicherung genutzt werden soll oder nicht – ist fast irrelevant geworden: Auf dem Weg hat er entdeckt, dass die Police, wenn das ernste Problem auftaucht, nicht auf seiner Seite steht. Klar ist nur der Zeitplan. Bei einem fast noch Säugling tickt die Uhr in Monaten.