Kfz-Versicherungsbeitrag zurückbuchen: Das kann vor Gericht und Kosten führen

Den Versicherungsbeitrag zurückbuchen ist nicht mehr kostenlos: Manche zahlten am Ende das ganze Jahr plus Prozesskosten

Die Familientradition war einfach: Versicherer wechseln, Beitrag zurückbuchen und daumen drücken. Ein Fahrer bringt es auf den Punkt: Er hatte bei der Mutua Madrileña eine Versicherung abgeschlossen, die "deutlich günstiger" war als die bei Mapfre, und wandte die ererbte Methode an. Die Frage, die er aufwarf —"das kann einen in Schwierigkeiten bringen, oder?"— hat eine dokumentierte Antwort vor den Alltagsggerichten. Ja, kann sie. Und immer öfter.

Die Rechtslage ist, wie sie ist: Die Kfz-Police verlängert sich automatisch, es sei denn, der Versicherungsnehmer kündigt zwei Monate vor dem Ablaufdatum. Das Zurückbuchen des Beitrags beendet den Vertrag nicht, es macht den Versicherten nur zum Säumer in den Augen des Versicherers. Der Glaube, dass die Police von allein stirbt, wenn man einfach nicht zahlt, sei, so ein Teilnehmer, "wie die Leute von 50–60, die weiterhin keine Strafzettel zahlen, indem sie die Zustellung nicht annehmen": Es funktioniert, bis die Pfändung kommt.

Was passiert, wenn du den Beitrag zurückbuchst und vorher nicht kündigst

Die Bandbreite der Folgen, die in der Diskussion beschrieben wird, reicht von kosmetisch bis teuer. Am sanften Ende: Anrufe und Briefe zur Einschüchterung. Am harten Ende ein konkreter Fall: Ein Fahrer mit einer Police bei einer Versicherung auf Gegenseitigkeit buchte den Beitrag zurück und landete vor Gericht, weil er nicht zwei Monate vorher gekündigt hatte. Er verlor. "Am Ende musste ich alles zahlen, samt Anwaltskosten und so weiter", erzählt er. Ein Jahr lang zahlte er zwei gleichzeitige Versicherungen für dasselbe Auto.

Manche halten es für unwirtschaftlich, wenn Versicherer prozessieren: Die Prozesskosten übersteigen die geforderte Prämie, und ein Eintreiben ist nicht garantiert. Diese Rechnung geht bei niedrigen Prämien auf. Bei Prämien, die von 700 Euro auf 900 springen, ändert sich die Rechnung. Und die Krise drückt: "Früher haben sie sich um Rückbuchungen nicht geschert. Jetzt gehen sie aufs Ganze", fasst eine andere Nachricht zusammen.

Die Prämienerhöhung als Verteidigungsargument

Hier liegt der interessanteste juristische Kniff der Diskussion. Ändert die Gesellschaft die Prämie —auch nur um einen Cent—, wird argumentiert, dass es sich nicht mehr um dieselbe Police handelt, sondern um eine neue, und die Pflicht zur Kündigung zwei Monate im Voraus daher nicht gilt. Der betroffene Versicherte sah, wie seine Verlängerung von 700 auf 900 Euro stieg, eine Erhöhung um 20 %, nach sieben Jahren mit kaum Schäden und drei gemeldeten Fällen.

Der Gegenargument kommt schnell: Die Policen enthalten an den VPI gekoppelte Anpassungsklauseln und Schadensstaffeln, die eine Prämienerhöhung ohne förmliche Benachrichtigung erlauben. Ein einziger verschuldeter Unfall mit Beteiligtem kann die Prämie automatisch um den Faktor 1,12 vervielfachen. Das Kleingedruckte deckt mehr ab, als der Versicherte denkt. Die Informationsasymmetrie ist das eigentliche Schlachtfeld: Die Verlängerung kommt anderthalb Monate vor Ablauf, wenn die Kündigungsfrist technisch schon gefährdet ist.

Der Weg über den Makler: Zwei Tage vor Ablauf der Versicherung wechseln

Nicht alles sind schlechte Nachrichten. Ein Fall zeigt den professionalisierten Weg: Kurz vor Ablauf der Versicherung organisierte der Makler den Wechsel zu einer anderen Gesellschaft zwei Tage vor Fristende, ohne die zwei Monate zu erwähnen oder irgendeinen Aufschlag zu verlangen. Makler haben Tarife und Konditionen im Zugriff, die Versicherer Privatpersonen am Telefon nicht anbieten.

Der Kontrast zum Direktweg ist brutal. Wer seiner Stammversicherung kurzfristig anruft, ist vom Wohlwollen des Callcenter-Mitarbeiters abhängig. Wer einen Makler hat, hat einen Profi, dessen Interesse darin besteht, den Kunden zu halten, indem er ihm eine andere Police sucht. Der Unterschied zwischen beiden Erfahrungen liegt nicht im Gesetz, sondern darin, wer die Verwaltung übernimmt.

Doppelversicherung und das Kleingedruckte, das niemand liest

Die conversation driftet zu einer technischen Frage: Was passiert, wenn man ein Jahr lang zwei aktive Versicherungen für dasselbe Auto hat? Die kursierende Antwort: Nur eine kann gelten —die ältere— und die neue Gesellschaft müsste das Geld zurückzahlen. Es ist eine Hypothese, die selbst bei denen, die sie aufstellen, Skepsis auslöst.

Der am häufigsten genannte und vernünftigste Rat: Ein Einschreiben mit Rückschein (burofax) mit der Kündigung senden. Damit ist die Forderung im schlimmsten Fall auf den anteiligen Betrag von zwei Monaten begrenzt. Das ist der Unterschied, ob man über einen kleinen Betrag streitet oder über das ganze Jahr plus Prozesskosten. Die Familientradition hat jedenfalls ausgedient.

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Die Police verlängert sich von selbst, der Beitrag wird von selbst zurückgebucht und das Gericht kommt von selbst. Das Einzige, was nicht automatisiert ist, ist die Kündigung zwei Monate im Voraus. Da staut es sich weiter.