Festgeld: Höhere Zinsen ohne Filiale

Festgeld: Höhere Zinsen ohne Filiale

Das beste Festgeldangebot am Markt ist nicht in einer Filiale erhältlich, was für Sparer problematisch ist, die bei Unregelmäßigkeiten einen persönlichen Ansprechpartner wünschen. Die höchsten Angebote – ein 4% auf drei Monate, ein 3,70% bei einer slowakischen Bank mit A+-Rating und 3,44% effektiver Jahreszins über zwei Jahre bei einer Kfz-Banktochter – sind nur online verfügbar, ohne Filialnetz. Gleichzeitig bietet das traditionelle Bankwesen weiterhin 2,80% auf zwölf Monate. Die Differenz zwischen den Extremen beträgt mehr als 1,5 Prozentpunkte.

Nichts ist umsonst. Zinssatz und Komfort hängen zusammen: Je bequemer das Produkt, desto geringer die Rendite.

Welche Festgelder und Tagesgeldkonten bieten die besten Konditionen?

Die Renditespanne hängt nicht von der Größe der Bank ab, sondern von der Laufzeit und den Kleingedruckten. Dies sind die Referenzwerte, unter denen Sparer vergleichen:

• MyInvestor: 4%, abgesichert durch Andbank.
• Trade Republic: 4%, mit Banklizenz und Einlagensicherung.
• Cetelem: 4% auf drei Monate.
• Facto: 3,80% effektiver Jahreszins auf drei Monate.
• Privatbanka: Slowakische Institution mit A+-Rating, 3,70%.
• Banca Progetto: Italienisch, 3,5% mit vorzeitiger Kündigung ohne Gebühr und vier Tagen Vorlaufzeit.
• Renault Bank: 3,44% effektiver Jahreszins auf zwei Jahre.
• Pibank: 3,14% auf ein Jahr.
• Openbank: 3,1% nominaler Zinssatz auf sechs Monate ohne Bindung.
• Deutsche Bank: 2,80% auf zwölf Monate.

Die Bewertung ändert sich je nach Horizont. Wenn sinkende Zinsen erwartet werden, fixiert das langfristige Angebot die Rendite vor der Kürzung; wenn steigende oder stabile Zinsen erwartet werden, hält kurzfristiges Geld die Option offen. Ein heute geschlossenes 3,44%-Angebot über zwei Jahre schlägt ein dreimonatig verlängerbares nur, wenn die Prognose sinkender Zinsen eintritt.

Warum zahlen Banken mit Filialen niedrigere Zinsen?

Filialen kosten Geld, und diese Kosten werden aus der Marge finanziert, die nach der Verzinsung des Kunden verbleibt. Das Argument ist einfach: Filialen und Mitarbeiter müssen bezahlt werden, daher kann eine Institution, die sie betreibt, preislich schlechter konkurrieren. Dasselbe gilt für Einlagen mit vorzeitiger Kündigungsmöglichkeit: Liquidität hat ihren Preis und führt zu niedrigeren Zinssätzen.

Ein Beispiel ist die Deutsche Bank, die im Sommer 2023 zeitweise 3,40% p.a. für in der Filiale abgeschlossene Verträge ohne Gehaltsnachweis oder Zusatzprodukte anbot. Eine Ausnahme. Heute gilt die Regel: Wer eine Filiale möchte, verzichtet auf Rendite.

Bindungen, Limits und Kleingedrucktes: Wo die Rendite schwindet

Der beworbene Zinssatz ist selten der tatsächlich gezahlte. Openbank bot 3,1% nominaler Zinssatz auf sechs Monate ohne Bedingungen, verlangte aber zuvor 600 Euro Eingänge auf dem verbundenen Konto während 4 von 6 Monaten, um den Zins zu erhöhen. Ein Tagesgeldkonto der Banco Sabadell zahlt 6% in den ersten drei Monaten, danach sinkt es auf 2%, mit einem Limit von 20.000 Euro verzinstem Guthaben: Ein ganzes Jahr gehalten ergibt durchschnittlich 3% effektiver Jahreszins. Der Top-Zinssatz nützt wenig, wenn das begünstigte Guthaben gedeckelt ist.

Weitere Details gehen in der Werbung unter. Zinsen werden oft erst bei Fälligkeit ausgezahlt, nicht monatlich. Manche Produkte haben keine Obergrenze – bis zu 100.000 Euro bei Openbank –, andere erlauben keine Teilkündigung. Und ein Punkt, den kaum jemand bewusst akzeptiert: Bei Gemeinschaftskonten auf ausländischen Plattformen gibt es oft kein Dokument, das das Guthaben eindeutig dem Inhaber zuordnet.

Was passiert bei einer Bankpleite? Die Einlagensicherung im Ländervergleich

Kurz gesagt: Der Name der Institution ist irrelevant, solange die Einlage durch eine Einlagensicherung geschützt ist. Die Standarddeckung liegt bei 100.000 Euro, unabhängig davon, ob es sich um die spanische, französische, italienische oder slowakische Sicherung handelt. Befürworter dieser Sicht argumentieren, dass eine kleine Bank mit Einlagensicherung sogar sicherer sein kann als eine große, da die Sicherungsstelle im Krisenfall weniger Anleger entschädigen müsste. Dieses Argument hat Logik, aber auch eine Schwachstelle: Die Solvenz der Garantie hängt vom System ab, das sie trägt.

Steuerliche Pflichten bleiben bestehen. Zinsen sind in der Einkommensteuererklärung (IRPF) anzugeben, und wenn das Auslandsvermögen 50.000 Euro überschreitet, greift das Meldeformular Modelo 720. Warnungen zu einzelnen Instituten fehlen nicht: Kritik an Cetelem konzentriert sich meist auf das Konsumentenkreditgeschäft, nicht auf die Einlagen, und es gibt Berichte über monatelang „schwebende“ Überweisungen auf Investitionsplattformen. Dies sind Erfahrungsberichte, keine Statistiken, aber man sollte wissen, dass solche Fälle existieren.

Geldmarktfonds und Staatsanleihen: Die Alternative

Für Sparwillige, die sich nicht binden wollen, gibt es einen Mittelweg. Geldmarktfonds wie AXA Trésor Court Terme C, Groupama Trésorerie IC oder La Française Trésorerie ISR bewegen sich mit den Zinsen, mit Gebühren zwischen 0,1% und 0,2%. Sinken die Zinsen morgen um 0,25 Punkte, läge die Rendite immer noch bei etwa 3,75%. Andere bevorzugen direkte Staatsverschuldung: Schatzwechsel (Letras del Tesoro) haben angeblich gleiches oder geringeres Risiko als eine Bank, da eine Bank pleitegehen kann, der Staat aber weiter zahlt.

Mittlerweile versuchen Vergleichsplattformen wie Raisin, das europäische Angebotskatalog zu strukturieren, mit Anreizen von 100 Euro für die Kontoeröffnung, die unter Kunden verteilt werden. Sie helfen beim Vergleich, entscheiden aber nicht für den Nutzer.

Angesichts dieser Zahlen lautet die unbequeme Frage nicht, welches Festgeld am meisten bringt, sondern warum Millionen von Euro unverzinst auf normalen Konten liegen.