Uno de los efectos de la casa de pilinguis (y de sus hijos, muchos de ellos metidos en política) en que se ha convertido el mercado de la vivienda en España ha sido la aparición insistente del rumor (o no) de que los bancos van a sacar hipotecas a pagar a 50, 80 ó 100 años. He leído en varios sitios que esto último ocurrió en Japón justo antes de que su burbuja inmobiliaria se fuese a la hez, y con ella varias generaciones de japoneses que probablemente no se pararon a hacer números y prefirieron seguir el ya que me meto, me meto que estaba de moda.
Me gustaría saber qué método utilizaban los bancos japoneses para calcular el importe de las cuotas según el plazo. Porque ahora mismo, en España, y con el método francés, la cosa no cuadra. Como en este país somos un poco duros de oído para la cosa de los números (los que no se cantan en el Carrusel deportivo, claro), he hecho una pequeña hoja de cálculo en OpenOffice.org para ver cómo salen las cifras. Me he ayudado de este artículo sobre hipotecas en la Wikipedia española, del que he sacado dos fórmulas. La primera y principal:
Donde:
Cuota: calculada mensualmente, lo que hay que devolver en cada plazo acordado. Lo que queremos calcular.
Capital: lo que le pedimos al banco y éste nos presta con lágrimas en los ojos y gran dolor en su corazón.
Interés: en el 90% de los casos, un tipo variable que depende de las úlceras del señor Trichet (el famoso Euribor) más un diferencial que añade el banco.
Plazo: en nuestro caso, cuántos meses estaremos casados con el banco (y/o por el banco, según se mire).
Y la segunda:
Que requiere bastante poca explicación y viene asumiendo que todo lo que el banco perciba por encima de la cantidad que nos prestó es pasta que gana (y aprovecho para preguntar: ¿el banco no incurre también en gastos para hacer el préstamo? ¿No tiene que pedir él también prestado, con lo que se quedaría sólo con la parte diferencial?).
Para una situación realista en los tiempos que corren (200.000 euros a pedir prestados y un 4% de interés), y haciendo algunas simplificaciones (como que el interés es fijo y no va a ir fluctuando con el tiempo), al final queda una cosa tal que (disculpen que ponga una captura de pantalla y no una tabla de verdad, pero a estas horas de la mañana no soy capaz de pegarla en condiciones y no estoy por la labor de escribirla entera):
El truco de las hipotecas a varios siglos se ve mucho mejor gráficamente. Por una parte, si pintamos la evolución de la cuota por el tiempo:
Efectivamente, a partir de 40-50 años no sale nada rentable extender la hipoteca otros 5 años (la cuota es prácticamente la misma, pero serán 60 pagos más). Y el banco, ¿qué piensa de todo esto?
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Pues el banco (suponiendo que las fórmulas que hemos usado en un principio están bien, claro) está encantado. Como no podía ser de otra manera.
Franco se murío, dicen. Y una hez: a mí se me aparece cada vez que oigo a alguien decir que hay que tener una casa en propiedad por narices y que alquilar es tirar el dinero: Un operario, un propietario. ¿Y el Madrid, qué, otra vez campeón de liga?
http://rinzewind.org/archives/2006/11/12/hipotecas-a-200-anos-por-tu-bien/
