Una pregunta para los más expertos en cipotecas:
Persona A contrata una cipoteca fija a 20 años.
Persona B contrata una cipoteca fija por la misma cantidad y el mismo banco que la persona A pero a 30 años, y al ser más años, le toca pagar un % de intereses más elevado.
Pregunta: si la persona B, a base de amortizaciones libres de comisiones, acaba terminando de pagar su cipoteca al cabo de 20 años, habrá pagado los mismos, o más intereses que la persona A¿?
jorobar hombre, con un excel eso lo sacas rápido.
En primer lugar tendríamos que saber lo que tú entiendes por "fija", no sea que sea "fija mas euribor, pero jiji no te preocupes que el euribor no cambia jiji".
Si, como es mi caso, fija significa fija DE VERDAD (y eso lo tienes que negociar con uñas y dientes, porque a veces lo que harán es asumir ellos el Euribor, así que tiene que salir todo en contrato oscuro sobre blanco), pasamos a la siguiente fase, ¿te obligan a contratar hezs?
Si, como es mi caso, las hezs que se la metan ellos por el trastero y fijo significa fijo, entonces puedes hacerte un excel tal que así:
Supongamos que pides prestados 100k, y que tu interés fijo es del 1.5%, y que la letra son 500 euros.
Créate 6 columnas tal que así: "Mes/año" (A), "Total" (B), "interés" (C), "principal" (D), "mensualidad" (E), "Extra" (F) donde:
A) El mes actual
B) El total que te queda por pagar.
C) El interés de la mensualidad
D) El principal de la mensualidad
E) La mensualidad, o letra, que pagas todos los meses y que es fija. Mensualidad = Principal + Interés
F) Extra, que es una cantidad máxima que puedes descontar todos los años sin penalización.
Supongamos que dejas unas líneas para tus notas y aclaraciones y empiezas en la Fila 10 de tu excel.
Columna A, Fila 10 = Escribe "Oct. 2020"
Columna B, Fila 10 = Pones el total que debes pagar. En el ejemplo serán 100k
Columna C, Fila 10 = B10*1.5%/12. Osea, el 1.5% del principal dividido entre los 12 meses del año.
Columna D, Fila 10 = G10 - D10. Osea, la mensualidad (o letra) menos el interés.
Columna E, Fila 10 = La mensualidad acordada. Siguiendo el ejemplo serían 500 euros.
Columna F, Fila 10 = Si puedes pagar extra, lo pones ahí.
Ahora pasaríamos a la fila 11:
Columna A, Fila 11 = Escribe "Nov. 2020" (Por cierto, con la cruz en la parte inferior derecha puedes expandir y que automáticamente salgan todos los meses del año)
Columna B, Fila 11 = B10-D10-F10. Osea, lo que arrastras de principal, menos la parte principal de la mensualidad, menos lo que hayas pagado extra
Columna C, Fila 11 = B11*1.5%/12. Igual que antes
Columna D, Fila 11 = G11 - D11. Igual que antes
Columna G, Fila 11 = La mensualidad acordada. Igual que antes
Luego coges las fórmulas de la fila 11 y las repites en toda la cuadrícula.
A partir de ahí juega con los años, el principal, la mensualidad, y el extra, y te debería salir mas o menos corréctamente.
Sé que hay formas mejores de hacerlo. Simplemente lo he escrito de forma rústica y deprisa. En cualquier caso puedes imprimirlo y que te lo verifiquen en el banco. Así lo he hecho yo en su día (de hecho, el banco me dió sus cálculos y yo creé las fórmulas a partir de éstos).
