De buen rollo:
Acertar de pleno en algo que puede pegar un rebote y destruirte, a 20 años vista, es poco menos que ir al casino y apostarlo todo al rojo. Es como si me dices que número de la lotería salió hace una semana.
Por otro lado, hablar de la "pinta de que va a venir", a un cagón como yo que por no jugar jamás he jugado ni a la lotería pues como que no.
Yo prefiero jugar con todas las variables fijas posibles. Por ejemplo:
- ¿tiene pinta de que el Euribor se va a mantener bajo a un año vista? Tiene pinta.
- ¿Se va el Euribor a mantener bajo a un año vista? NO LO SE.
- ¿tiene pinta de que el Euribor puede subir hasta casi un 5% en el 2021? No tiene pinta. Lo dudo.
- ¿Podría el Euribor subir a un 4%? Como poder, PUEDE.
- ¿Hemos visto al Euribor subir por encima del 4% en el pasado? Si.
- ¿Subirá en el futuro? NO LO SÉ.
A mi lo que me funciona es ponerme en el peor caso siempre, y a partir de ahi todo son beneficios. lo que está clarinete es que viene una crisis cojonuda, y yo no sé tú pero prefiero pagar mas por un fijo a "tener pinta" de pagar menos con un Euribor que casi casi seguro a) cambiará de nombre y b) será usado para pagar deuda por el gobierno.
Y no te digo que no tengas razón. Solo te digo que lo que tú propones incluye mas riesgo que lo que propongo yo.
De buen rollo siempre.
Vaya por delante que aquí nadie tiene la capacidad de saber donde vamos a estar en 10 o 15 años. Pero me parece que das argumentos muy pobres para defender el tipo fijo.
El miedo al euribor es el argumento con el que engatusar a charos que a duras penas tienen para pagar la entrada de un piso paco.
El euribor llegó en 2008, cuando petó el mundo entero (julio 2008) a 5,3. En enero de 2009 ya estaba a 2,6. En mayo de este año, cuando el cobi19 y la incertidumbre era máxima (lo más parecido que hemos tenido al boom de 2008), llegó a -0,08. Este mes ya está rozando el -0,4.
Pensar en una subida del euribor es lícito, pero es altamente improbable. Estados, empresas, bancos, todos están endeudados hasta las cejas y el euribor marca los intereses que se pagan por dichas deudas. Si volvemos a tipos del 4 o 5 el menor problema será que tu hipoteca suba 200 euros. Seguramente el banco al que le debes el dinero esté en quiebra y necesites escopetas para que no te entren a robar latas de atún al piso.
Europa huele a Japón que tira para atrás, y los tipos bajos han venido para quedarse. Desde 2012 llevamos con tipos por debajo del 1%. Y si todos los bancos se empeñan en ofrecer fijo será por algo. "La tranquilidad no tiene precio". Sí claro, la tranquilidad de pagar unos 40 o 50 mil euros más por el préstamo.
Además, como bien decía otro forero, con el sistema de amortización francés la mayoría de intereses se pagan en los primeros años del préstamo. Por lo que si es una operación cómoda para tu economía, en 5 o 6 años pagando cuota y amortizando tiempo, los intereses que le quedarán por pagar a ese préstamo serán ridiculos y ya puede estar el euribor al 10% que no te va a importar. Lo que sí importa es que durante esos 5 o 6 años pagas un 0,6 de intereses (con hipoteca 0,9+Euribor) mientras que el que paga tranquilidad le están soplando 1,5%.
Yo lo tengo claro, variable sí o sí si cumples los siguientes requisitos:
- Cuota con Euribor actual que no supere más del 15-20% de los ingresos familiares y permita generar ahorros.
- Vas a amortizar todo lo que se pueda los primeros 5 años (importante contratar hipoteca sin costes de amortizacion parcial).
Ahora bien, si eres un paco que entre tu pareja y tu ganáis 2000 euros y has calculado que con el euribor actual se os quedaría una hipoteca variable de 850 euros a 30 años... pues obviamente esa gente no debería meterse en variable, les sería mejor una fija a 950 para estar cubiertos. Esa gente no va a poder ahorrar casi nada y como el euribor meta un par de latigazos y uno se vaya al paro, ya los tendrás llorando.
BONUS TRACK: si contratas variable y el euribor se está volviendo loco, siempre puedes renegociar tu hipoteca para pasarte a fijo... o subrogarla con otro banco que te ofrezca mejores condiciones.
Al final, la clave siempre es tener un buen perfil. Si tu quieres quitarte tu variable porque el euribor esta al 3, si tienes solvencia y tu prestamo esta bien encaminado, otro banco te acogerá con gusto (y encima es el otro banco el que paga los gastos que genere ese tramite).
Vamos, que plantearse una hipoteca a tipo fijo si se es solvente y se tienen las cuentas claras es de ser demasiado conservador, en mi humilde opinión.
