El tema del oro con MyInvestor lo vi precisamente en un video de Javi Linares, que es el mismo del otro video que he puesto sobre este banco. El tío lo promociona bastante, aunque también habla de otros bancos y plataformas. En ese video explicaba lo que comentas, sobre lo que es tener el oro físico (comprarlo y que sea tuyo) o comprar participaciones de un oro existente. Hablaba de las ventajas y desventajas de cada cosa. El tema de las ETF es más cómodo y MyInvestor tienen buenas opciones por lo que vi. Pero de momento no he decidido el plan a seguir, aunque nada es descartable.
El "problema" con MyInvestor es que tienen muchas cosas en las que invertir. Para alguien que sepa bastante lo tendrá todo muy claro, pero para un novato como yo, tiene que analizar las cosas mucho más. Pero todo es empezar y estudiar un poco las cosas que se pueden hacer (como por ejemplo las opciones que has puesto)... 🙂
Si eres nuevo en esto es importantísimo que no empieces cometiendo errores de bulto por precipitarte. Si no tienes conocimientos profundos del mercado pero tienes decidido que quieres invertir en X producto, la premisa principal es que todo lo que inviertas puede verse reducido a 0€ si se diera un caso extremo, muy improbable, pero no imposible de que ocurra. Y después debes de leer los detalles del producto que estás comprando, porque a lo mejor te encuentras con un riesgo mayor del que te imaginabas, unas altas comisiones, o unas penalizaciones en caso de retirar el dinero con las que no contabas.
. Una cosa muy buena de Myinvestor es que cuando te metes en el buscador de fondos tienes mucha información detallada y fácilmente accesible de a dónde te quieres meter.
Esa información te dice:
- Rentabilidad. Que es en lo primero que se fija uno, aunque una rentabilidad pasada no garantiza una futura.
- Comisiones. Interés anual, costes de gestión y depósito, éxito (tener que pagar un x% si tú inversión obtiene ciertos beneficios), si hay que suscribirse...
- Operativa. Acumulación (los beneficios se reinvierten en tu fondo) o distribución (que los beneficios van a tu cartera).
- Ratios. De utilidad para comparar entre varios fondos cuál inspira mejor confianza.
- Mercado. Area geográfica, sector, ...
Con el oro por ejemplo tienes que pagar en la mayoría de los fondos un 2% de interés anual y más del 1,5% de gastos de gestión. Además, tienes que leer bien la documentación, sobre todo el FDI (datos fundamentalmente del inversor), que te viene bien resumido y con ejemplos de qué es lo que que puedes obtener y perder con una inversión de 10.000€ en muchas de las circunstancias que se puedan dar:
- Qué rentabilidad podrías obtener en caso de que ocurran circunstancias favorables o desfavorables en el mercado, si te cobran tasa de éxito, qué comisión máxima es la que te puede cobrar el intermediario (Myinvestor, que no suele cobrar mucho), inversión mínima que hay que aportar, gastos anuales de gestión, qué es lo que ocurre si retiras tu dinero en 1 o en 5 años, si el hay un tiempo mínimo de permanencia, si te cobran penalización por retirar el dinero, etc.
Te pongo un ejemplo práctico (los cálculos no son exactos, están simplificados a efectos didácticos). Inviertes en un fondo random de oro de Myinvestor 20.000€ y en dos años te da una rentabilidad anual del 10% y tú contento con ello, lo retiras. ¿Te llevarías 4200€? No. Porque de esos 20.000:
- 1,5% de comisión de apertura que te cobra Myinvestor (se cobra una vez).
- 0,01% de depósito. Otra comisión que se lleva Myinvestor km (se cobra una vez).
Te quedan 19.700€. A partir de ahí empiezas a cotizar:
- Rentabilidad anual. 10% cada año, en 2 años obtendrías 4137€.
- Tasa de éxito. Si en tu fondo te la aplican, puede ser por ejemplo que a partir que tu fondo obtenga una rentabilidad anual de un 6%, el fondo se quede con un 10% de lo que ganes. Si la rentabilidad anual de tu fondo eran 4137€ de beneficio. Le descuentas el 10% y te quedaría en 3723€.
- Los gastos de gestión son de un 2% anual. En dos años toda tu inversión sumaría (19700+3723)-2%-2%= 22.893€.
- Penalización por retirada anticipada. Si tu fondo te la cobra, podría ser por ejemplo un 5% el primer año, un 3% el segundo y un 1% el quinto. En este caso, serían 2 años un 3%. 22.893-3%= 22.206€. son 2.206€ los beneficios que has sacado a tu inversión.
- Y por último, la caja de Hacienda. Tributas 19% de los beneficios. 2206-19%=1786€
Así que si Inviertes en un fondo así, con 20.000, unas ganancia que podrías esperarte más de 4000€ al final obtendrías menos de la mitad. Cómo puedes ver, las comisiones y los gastos pueden hacer rebajar mucho tus expectativas, así que hay que andarse con ojo donde te metes. Y valorar si te merecen la pena ciertos productos atractivos a priori pero que llevan muchos gastos ocultos.
Esto mismo lo puedes observar con algunos de los fondos indexados S&P 500 de Myinvestor. Muchos de estos fondos se mueven en rentabilidades similares pero prestan notables diferencias en cuanto a los gastos y comisiones.
En Myinvestor hay muchos productos financieros con condiciones mucho más ventajosas, con comisiones y gastos de gestión de menos del 0,1%, sin penalización por retirada, sin comisión de éxito,... Lo único que tienes que desconectar al final es la tasa de Hacienda.
Resumen:
Aunque no tengas conocimientos financieros, merece la pena dedicar un rato antes de comprar un producto financiero para compararlo con otros productos similares y calcular si las comisiones y gastos merecen la pena con respecto a nuestras expectativas.
Consejo del dia:
En caso de que no sepas cómo hacer los cálculos, pregunta a la IA. Tan fácil como meterte en Twitter y consultar a Grok con la pregunta adecuada. En el ejemplo que he puesto estos serían estos parámetros (puedes copiar este este texto y modificarlo a tu interés):
"Quiero invertir en un fondo de inversión 20.000€.
La comisión de entrada del fondo es del 1,5%.
La comisión por depósito del fondo es de un 0,01%.
Los gastos anuales de gestión son del 2%.
La comisión de éxito del fondo es de un 10% para los beneficios cuando que la ganancia anual del fondo supere el 6%.
Los gastos de retirada del fondo son de un 3%.
La rentabilidad del fondo estimo que va a ser de un 10% anual.
Quiero retirar el fondo en 2 años. ¿Cuanto beneficio me quedaría después de pagar los impuestos?"
