Spanische Sparkonten 2024: Ibercaja lockt mit 5%

Verzinste Konten: Von Ibercajas 5% auf Null für Überschüsse

5% klingen nach einem Schnäppchen. Bis man das Kleingedruckte liest: Nur im ersten Jahr, nur bis 10.000 Euro und nur unter der Bedingung, dass ein Gehalt oder eine Rente von über 600 Euro eingezahlt wird, sechs halbjährliche Kartentransaktionen erfolgen, sechs Lastschriften pro Halbjahr aktiv sind und das digitale Banking genutzt wird. Dies ist das Angebot von Ibercaja und spiegelt die Realität des spanischen Marktes für verzinsliche Konten im Jahr 2024 wider: Hohe Zinssätze auf dem Papier, aber Bedingungen, die die Rendite in der Praxis auffressen.

Das Sicherheitspolster – dieses Geld, das nicht investiert wird und jederzeit verfügbar sein muss – ist das Flaggschiffprodukt des Retail-Bankings. Die eigentliche Diskussion dreht sich nicht darum, welche Bank am meisten zahlt, sondern wie viel von diesen Zinsen den Anforderungen, den Guthabenobergrenzen und der Steuerlast standhält.

Wie viel zahlt jedes Konto wirklich im Jahr 2024?

Das Ranking unter Sparern führt Trade Republic mit 4%, Bank Norwegian mit 3,70% und EVO Banco, die digitale Tochter von Bankinter, mit 2,85% (maximal 30.000 Euro) an. MyInvestor erscheint mit 2,5% auf dem Konto und Festgeldanlagen mit 3% für 3, 6 und 12 Monate, die auf 4% steigen können, wenn ein selbstverwaltetes Portfolio von 150 Euro abgeschlossen wird. Wizink bietet 2,30% ohne Limits oder Bindungen, während Openbank sein Sparkonto so unattraktiv gemacht hat, dass einige Kunden zu Geldmarktfonds wie La Française Trésorerie gewechselt sind, um dort etwa 3% p.a. zu erzielen.

Die häufigste Falle ist die Obergrenze. Ibercaja verzinst nur die ersten 10.000 Euro mit 5%, danach fällt der Satz auf 3%. Yoigo Money wirbt mit 4,89% nominaler Jahreszins (TIN) bis 5.000 Euro, aber ab 5.000,01 Euro bricht der Satz auf 1,49% TIN zusammen, was bei einem Durchschnittsguthaben von 15.000 Euro zu einer effektiven Jahresrate (TAE) von 2,65% führt. Und wenn keine Telekommunikationsrechnung lastschriftlich eingezogen wird, sinkt der TAE auf 1,5%. Die Frage, die sich viele stellen – was passiert mit dem Geld, das den bonifizierten Bereich überschreitet – hat eine unbequeme Antwort: Oft nichts. Null.

Die 19% Steuerlast und das Institutrisiko

Von allen Gewinnen müssen die 19% Abgeltungssteuer an das Finanzamt (Hacienda) abgezogen werden. Eine Anlage mit 3% ergibt netto 2,43%; eine mit 4% ergibt 3,24%. Spanische Banken und viele ausländische Institute führen die Steuer automatisch ab, aber es gibt Plattformen, die dies nicht tun und den Sparer zwingen, die Zinsen in der Einkommensteuererklärung anzugeben, um Probleme zu vermeiden. Bank Norwegian ist ein genanntes Beispiel: Es zahlt erst am Jahresende aus, was das Konto praktisch in einen versteckten Festgeldvertrag verwandelt.

Der andere Aspekt ist die Bonität. Trade Republic ist deutsch und durch den deutschen Einlagensicherungsfonds gedeckt; bunq ist niederländisch, mit niederländischer Sicherung, und rühmt sich jahrelanger Gewinne. Freedom24 und Trade212 bieten 3,88% in Euro und bis zu 5,81% auf 12-Monats-Anlagen unter 100.000 Euro, wobei nur 20.000 Euro gesichert sind, legen das Bargeld jedoch in Geldmarktfonds an. Das heißt, es ist kein klassischer Bankzins: Es ist die Rendite eines Investmentvehikels. Die Warnung, die durch die Branche geht, ist klar: Über 4,25% sollte man genau hinschauen, wer dahintersteht.

Das Konto, das sich nicht lohnt

Bei Unterschieden von nur einem halben Prozentpunkt lohnt sich der Wechsel der Bank kaum. Die Rechnung ist einfach: Bei 10.000 Euro sind 0,5% brutto 50 Euro pro Jahr, netto etwa 40 Euro. Deshalb argumentieren viele Privatanleger, dass sich der Kontowechsel außer bei sehr großen Vermögen nicht lohnt. Das Gegenargument hat auch seine Logik: Wer diesen Rat in der Vergangenheit ignorierte, verlor Hunderte von Euro durch Nachlässigkeit.

Das Szenario sinkender Zinsen fügt eine weitere Ebene hinzu. Wenn erwartet wird, dass Geld wieder kostenlos wird, gewinnt der Abschluss eines Festgelds oder eines verzinsten Kontos mit festem Satz jetzt an Attraktivität gegenüber einem Geldmarktfonds, dessen Rendite vom Markt abhängt. Wenn die Zinsen fallen, leidet der Geldmarktfonds; wenn sie stabil bleiben, behält er seine Flexibilität. Es gibt keine eindeutige Antwort, und wer eine solche verkauft, lügt.

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Mit dem Schaufenster-5%-Satz reduziert auf einen kleinen Betrag und ein Jahr lautet die Frage nicht mehr, welches Konto am meisten zahlt, sondern wie viel von diesem Zins den ersten Auszug überlebt. Lohnt sich der Bankwechsel für 40 Euro netto pro Jahr?