Private Krankenversicherung: Wann sie lohnt und wann nicht

Private Krankenversicherung: Nützlich für Tests, nicht immer für teure Behandlungen

Ein Forum-Nutzer berichtet, dass sein Vater mit Blasenpolypen zunächst im öffentlichen Gesundheitssystem operiert wurde, erneut blutete und schließlich 3.000 Euro für eine vollständige Reinigung in einer Privatklinik zahlte. Laut dem Bericht erklärte derselbe Chirurg den Grund: Im öffentlichen System wird nur entfernt, was im Ultraschall sichtbar ist. Diese Geschichte fasst die häufigste Frage zusammen, wenn man nach Meinungen zu Krankenversicherungen sucht: Lohnt sich der Abschluss einer privaten Police? Die kurze Antwort der Teilnehmer lautet, dass sie die Diagnose beschleunigt, aber nicht immer die teure Behandlung abdeckt. Die lange Antwort hängt vom Alter, der Stadt und vor allem vom Typ der Police ab.

Warum jemand, der Private ablehnte, doch abschließt

Der Ausgangspunkt stammt von jemandem, der sich als Anhänger des öffentlichen Systems bezeichnet und diese Produkte jahrelang abgelehnt hat: Er brauchte sie nie. Was seine Meinung änderte, waren Fälle im öffentlichen System, die er kennt. Operierte Patientinnen, denen laut seiner Aussage keine Rehabilitation verschrieben wird, obwohl sie einen Arm nicht bewegen können, mit entfernten Lymphknoten und Lymphödem-Risiko. Graue Star-Operationen, die sich verzögern, während ältere Menschen blind warten. Tumore, die schnell wachsen, und Diagnosen, die Monate zu spät kommen, behauptet er. Hinzu kommt eine Kalkulation: Manche Tests und Biopsien sind zu teuer, um sie aus den gesparten Beiträgen zu bezahlen. Und eine Kalenderfalle: Wer wartet, bis er ernsthaft krank wird, kann keine Police mehr abschließen, da Versicherer Kunden mit bestehenden Problemen nicht aufnehmen.

Warum dieselbe Versicherung 35 oder 100 Euro im Monat kostet

Der Unterschied liegt fast nie im Leistungsumfang, sondern am Zugangsweg, basierend auf den Erfahrungen eines Nutzers. Dieselbe Premium-Police eines großen Versicherers kostete 35 Euro monatlich innerhalb einer Firmen-Gruppenversicherung mit etwa 10.000 Personen. Außerhalb dieser Gruppe lag die Einzelversion desselben Produkts bei 100 Euro pro Monat. Ein dritter Weg, die Alumni-Gruppenversicherung einer Universität, brachte die Rechnung auf 70 Euro. In einem anderen Unternehmen zahlte der Arbeitnehmer etwa 25 Euro, die Firma den Rest, wie ein anderer Nutzer berichtet. Es gibt Modelle ohne Krankenhausaufenthalt für ca. 27 Euro und Vollpolicen ab 49 Euro für zwei Personen, je nach Fall. Der Schock kommt später: Laut einem Nutzer gibt es im ersten Jahr oft einen Aktionspreis.

Dieselben Ärzte, zwei verschiedene Rechnungen

Hier bricht eines der Mantras, wie mehrere Teilnehmer finden. Viele Spezialisten, die privat operieren, sind dieselben, die auch im öffentlichen System Sprechstunden abhalten, viele in Doppelschichten: morgens im Krankenhaus, nachmittags in der Klinik. Der anerkannte Vorteil ist die Wahlfreiheit. Im öffentlichen System wird Ihnen ein Reaccionariorzt zugewiesen, und eine zweite Meinung einzuholen, kann unmöglich sein; im privaten System wechseln Sie den Arzt, bis Sie einen treffen, der recht hat. Den Preis dieser Freiheit zahlt man auf der Rechnung, denn der Experte verdient auf beiden Wegen, so diese Nutzer.

Schnelle Tests, komplexe Chirurgie zurück ins öffentliche System

Das Feld, auf dem das private System klar gewinnt, laut den Nutzern, die positiv darüber sprechen, ist die Diagnose. Termine in Tagen, sofortige Tests, Ergebnisse noch in derselben Woche. Eine Nutzerin beschreibt eine onkologische Behandlung, die, wie sie sagt, nur möglich war, weil die Police sie deckte, während das öffentliche Protokoll verlangte, dass der Patient erst schlechter werden musste – etwas, das ihrer Meinung nach bei Metastasen keinen Sinn ergibt. Aber die Lage ändert sich, wenn der Eingriff kompliziert wird. Mehrere Stimmen stimmen überein: Bei hochkomplexen Operationen, die spezielle Geräte, lange Nachsorge und viele Tage stationären Aufenthalt erfordern, leiten Versicherer Patienten lieber an das öffentliche System weiter. Der Grund, laut diesen Berichten, ist wirtschaftlich: Dort verdient die Versicherung kein Geld.

Was passiert, wenn man kündigen will?

Ein weiterer Beschwerdepunkt hat wenig mit Medizin zu tun. Ein Nutzer erzählt, dass eine an seine Firma gebundene Police jedes Jahr um 10 Euro teurer wurde, obwohl er sie kaum nutzte, und dass die Kündigung sich über mehr als sechs Monate hinzog, mit Anrufen, zurückgeschickten Belegen und Beschwerden. Die Kündigungsbedingungen sind ein Detail, das fast niemand liest: Bei einigen Gesellschaften kann man nur im Monat der Registrierung kündigen, mit Wochen Vorlauf, so ein anderer Nutzer. Und jährliche Preiserhöhungen sind die Norm: Eine Vollpolice überschritt nach fünf Jahren bereits 100 Euro monatlich, wobei Zahnbehandlungen größtenteils extra bezahlt wurden. Auch die Wartezeit (Karenszeit) taucht auf, jener Anfangszeitraum, in dem die teuersten Leistungen nicht verfügbar sind.

Das Detail, das den Preis trägt: Das öffentliche Gesundheitssystem

Wie der Initiator des Threads betont, würden diese Policen deutlich mehr kosten, gäbe es das öffentliche System nicht. Das Argument wiederholt sich in der Debatte: Wer in Spanien eine Versicherung abschließt, kauft keine Volldeckung, sondern einen Shortcut. Manche behaupten, dass bei schweren und langwierigen Krankheiten die meisten am Ende doch im öffentlichen System landen. In den USA, fügt diese Nutzerin hinzu, müssen Leute ihre Häuser beleihen, um Operationen zu bezahlen, die ihre Krankenversicherung nicht deckt.

Die Paradoxie schließt mit einem fast komischen Detail. Wer die Diskussion ohne Versicherung begann, schloss schließlich eine Police bei einer Gesellschaft ab, die einen Vertrag mit dem einzigen Krankenhaus in seiner Stadt mit kostenlosem Parkplatz hatte. Die Versicherung fusionierte mit einer anderen und der Vertrag fiel weg. Das Übrige, sagt er, kann er noch nicht bewerten, da er die Versicherung kaum genutzt hat.