Caixa oder Openbank: 4.300 Euro zwischen Hypothek und Geldautomat

4.300 Euro für einen Geldautomaten und die Ruhe des Vaters

Was ist es wert, eine Filiale zu haben, in der man nie hingehen wird? Diese Frage stellt sich jeder, der eine Festhypothek einer Onlinebank mit der einer klassischen Bank vergleicht. Der konkrete Fall: eine Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit, fester Zins, zwei Angebote auf dem Tisch und ein Zinsvorteil von 5.000 bis 6.000 Euro zugunsten der Digitalbank, laut Berechnungen des Forennutzers selbst. Am Ende überwogen doch die Filiale und der Kunde, und die Ersparnis schrumpfte nach Verhandlungen auf 4.300 Euro.

Die Ausgangsbedingungen waren beim Nominalzins fast identisch: 2,20 % fest über 30 Jahre in beiden Fällen. Der Unterschied lag in den Bindungen. Openbank verlangte nichts. La Caixa von CaixaBank verlangte eine Lebens- und Hausratversicherung bei der Bank über vier Jahre, wobei der Zins auf 2,55 % stieg, wenn man sie fallen ließ. Hier beginnt die Excel-Tabelle zu rauchen.

Die Lebensversicherung, die mit 35 niemand braucht

Eines der Argumente, das im Vergleich am meisten wog, waren die realen Kosten der Bindungen. Die Lebensversicherung der Bank kostete 37 Euro im Monat für die Hälfte der Kapitalsumme – mit dem Hinweis, dass die Prämie mit dem Alter steigt. Für einen Alleinantragsteller ohne Familienlasten ist das Produkt reine Ausgabe ohne Gegenwert, so seine Überlegung. Die Hausratversicherung dagegen ist vertraglich vorgeschrieben, ist außerhalb der Bank aber meist günstiger und mit anpassbaren Deckungen.

Das Kleingedruckte zählt mehr als der Zinssatz. Manche warnen: Wird die Prämie der Lebensversicherung auf einmal erhoben und in die finanzierte Summe eingerechnet, vervielfacht sich der Kosten – man zahlt jahrelang Zinsen auf die Versicherung. Und die verpflichtende Hausratversicherung kann auf die Feuerversicherung beschränkt werden, ohne eine komplette Multirisikopolice bei der Bank abzuschließen.

Die Filiale, die es nicht mehr gibt

Das große emotionale Argument war das Filialnetz. Doch die Erfahrung langjähriger Kunden deutet in die andere Richtung: Filialen werden geschlossen. Ein im Vergleich geschilderter Fall betraf zwei geschlossene Filialen, die ursprüngliche und die im Viertel, während der zuständige Berater in einer anderen Provinz saß. Der persönliche Service ist auch gegen Bezahlung zu einem knapp gewordenen Gut geworden.

Demgegenüber bietet die Digitalbank das, was man wirklich nutzt: Geldautomaten von Santander und La Caixa, Sofortüberweisungen und Verwaltung per App. Bei den ernsthaften Hypothekengeschäften – Sondertilgungen, Schuldübernahmen, Vertragsänderungen – hilft der Schalter nicht weiter: Alles läuft über zentrale Servicestellen, wie mehrere Teilnehmer betonen.

Der Vater-Faktor

Die entscheidende Variable war nicht finanziell. Sie war familiär. Ein altmodischer Elternteil, gewohnt an Sparbuch und Schaltereinzahlung, weigerte sich, bei einer Bank ohne Filiale zu banking. Der Mittelweg existierte: das Konto bei La Caixa für Überweisungen an die Familie behalten und die Hypothek bei der Digitalbank unterschreiben. Das kostet eine Minute Überweisung und zwingt nicht, 4.300 Euro Aufpreis zu zahlen.

Die endgültige Entscheidung fiel anders aus. La Caixa bekam den Kredit, nachdem die Pflichtversicherungen von vier auf drei Jahre heruntergehandelt wurden. Die verlorene Ersparnis: 4.300 Euro. Dafür: erweitertes Geldautomatennetz, eine Filiale für Notfälle und ein Vater, der ruhig schläft. Das Gehaltskonto kostet allerdings weiterhin Kontoführungsgebühren, wenn keine Gehaltseingänge mehr fließen.

Am Ende gewinnt nicht immer die günstigste Hypothek. Manchmal gewinnt die, die einen Familienstreit vermeidet.