Bankinter senkt Zinsen für COINC-Konto auf 1,1 %

COINC: Vom 4 % TAE auf 1,1 % – Die Bank gewinnt immer

Wie lange hält ein 4 %-Zinsangebot? Kürzer als die Zeit, die der durchschnittliche Sparer braucht, um die Plattform zu beherrschen. Bankinter lancierte das COINC-Konto mit 4 % TAE, gebührenfrei, mit monatlicher Zinsgutschrift und einer Einlagengrenze von 50.000 Euro. Es wurde als Sparwerkzeug beworben, um „Ziele zu erreichen“. Im Laufe der Zeit bot dasselbe Konto nur noch 1,1 % TAE. Dazwischen lagen zahlreiche Schreiben über Zinssenkungen und viele Kunden, die nach Alternativen suchten.

Von 4 % auf 1,1 %: Die Treppe der Zinssenkungen

Die erste Senkung war bereits am ersten Tag absehbar. Selbst Empfehlungen wiesen darauf hin: Die 4 % sind nicht dauerhaft, es handle sich um eine Anfangsaktion, gefolgt von „Brief und Zinsschnitt“. Übersetzt: Der Zinssatz fiel stufenweise. Von 4 % auf 3 %, dann auf 2,25 %, später auf 1,75 %. Am 15. Juli lag er bei 1,4 % TAE, was ein Kunde präzise zusammenfasste: „Von 1,75 auf 1,4, eine Senkung um 20 %“. Der letzte Schlag kam per E-Mail: „Am 12. März sinkt der Zinssatz Ihres COINC-Kontos von 1,40 % TAE auf 1,10 % TAE (1,09 % nominal)“. Derselbe Brief, der die Senkung ankündigte, versprach viele Neuerungen für das Jahr. Ironischerweise war die erste Neuerung genau diese Senkung.

Der Trick mit der Grenze von 50.000 Euro

Das Kontolimit betrug 50.000 Euro, und hier lag der Knackpunkt. Der häufigste Plan: knapp unter 50.000 Euro einzahlen, die monatlichen Zinsen abheben und den Saldo wieder knapp unter dem Limit halten. Die Frage war, ob das funktioniert. Die klare Antwort: Alles über 50.000 Euro wird mit 0 % verzinst. „Ganz null“, antwortete ein Nutzer. Die verbreitete Lösung bestand darin, zu diversifizieren: Ein eigenes Konto und eines für den Partner eröffnen, um das Limit auf 100.000 Euro zu verdoppeln. Eine Anleitung zur privaten Finanzoptimierung, um wenige Prozente herauszuholen.

Keine OTE-Überweisungen, nur ein Inhaber, kein Schalter

Das Konto war rein online, was Probleme bereitete. Laut Forendiskussionen waren SEPA-Lastschriftverfahren (OTE) vertraglich ausgeschlossen, was viele als gefährliche Präzedenzfall ansahen: Wenn eine Bank sie verbietet, was hindert andere daran, dieselbe Klausel einzuführen? Ein Nutzer empfahl die „umgekehrte Überweisung“, initiiert direkt vom COINC-Konto. Weitere Details waren ärgerlich: Nur ein Kontoinhaber erlaubt, keine Bevollmächtigten, und Filialmitarbeiter kannten das Produkt oft nicht. „Es ist eine Unterabteilung von Bankinter, die selbst die Filialen nicht kennen“, fasste ein Kunde zusammen. Bei Problemen musste man sich an Callcenter wenden. Und das Kleingedruckte stellte klar: Bedingungen können geändert werden, mit zwei Monaten Ankündigung, aber geändert werden können sie.

Wie viel behält der Fiskus von den Zinsen?

Eine weitere häufige Frage: Die Besteuerung eines Kontos entspricht der eines Festgeldes, der Abzug war identisch. Auf Spareinkünfte wurde eine Quellensteuer von 21 % erhoben, unabhängig davon, ob es sich um ein Konto oder einen Einlagenvertrag handelte. Absicherung: Alle Konten und Einlagen waren durch den spanischen Einlagensicherungsfonds (Fondo de Garantía de Depósitos) gedeckt. Hier gab es einen wichtigen Hinweis: Die europäische Deckung reicht bis 100.000 Euro pro Inhaber, obwohl COINC Einzahlungen auf 50.000 Euro begrenzte. Der Schutzschirm war größer als das Konto selbst.

Anfängliche Versprechen und ausbleibende Zinsen

Die ersten Monate waren von Versuch und Irrtum geprägt. Die Registrierung scheiterte, die E-Mail-Verifizierung hakte, und viele fanden nicht heraus, wie man Geld ein- oder auszahlt. Dann folgten Probleme mit der Zinsberechnung: Die Gutschrift erfolgte nicht zum Monatsende, sondern am Geburtstag des Kontos. Manche sahen die Hälfte der Zinsen in jeder „Sparziel“-Kategorie („metas“) gutgeschrieben, ohne dass dies proportional zu ihren Einzahlungen war. Andere erhielten gar nichts. Das Produkt versprach, Sparen einfach zu machen. Für einige blieb die Einfachheit jedoch auf die Oberfläche beschränkt.

---

Mit einem Zinssatz von 1,1 % und Wettbewerbern, die zeitlich begrenzte Aktionen anbieten, lautet die Frage nicht mehr, wie viel Rendite das Konto bringt, sondern wie schnell man akzeptiert, dass die 4 % im Werbebanner nie dauerhaft waren. Geld bewegt sich, Konditionen ändern sich, und die Bank bleibt natürlich bestehen. Und der Sparer steht wieder mit der Mappe unter dem Arm da und sucht das nächste Angebot.