Post desintoxicatorio: ¿Es verdad que el dinero lo crean los bancos?

[Telecomunista]

Exactamente, ya que los bancos centrales son los únicos con autoridad para emitir moneda (tanto en forma de billetitos como apuntes bancarios).

Muchas veces se intenta usar el abandono del patrón oro como demostración de que los bancos crean dinero. Y efectivamente, los bancos crean dinero simplemente dándole a la máquina de los billetes (es un decir) desde que se abandonó el patrón oro, pero no todos los bancos, sino solamente los bancos centrales.

Saludos.

Lee más arriba. Los bancos tradicionales pueden crear hasta cincuenta veces más dinero que el obtenido del banco central, luego tienen margen de sobra para pagar el préstamo más los intereses y endeudar a toda la economía y a la sociedad.

 

[Starkiller]

Pues yo creo que lo cuentas al reves. El BCE emite dinero, los bancos se endeudan para conseguir ese dinero en subasta y luego la prestan, a otros bancos o entre ellos.

Pongo como sujeto al banco que concede la hipoteca, por lo demás, es lo mismo.

Pero como en principio el BCE emite dinero en función de las necesidades, son los de abajo los que marcan el ritmo... ese ha sido el problema.

 

[Mocito Feliz]

Vaya cacao que teneis por aqui. Un banco recibe 100 euros en un deposito y presta 98. Con lo cual presta menos de lo que le han dejado en deposito. Esos 98 se los presta a fulanito que con ellos compra maquinaria. Fulanito paga 98 a zutanito por la maquinaria y zutanito va al banco y los mete en otro deposito. Ahora ese otro banco puede prestar el 98% de esos 98. Como veis hay dos depositos en el sistema por valor de 100 y 98 euros y prestamos por menos cantidad. El problema es que si el banco no gestiona bien los riesgos y alguien en la cadena no puede devolver el prestamo el efecto es encadenado y todos van perdiendo sus depositos. Pero para eso estan los bancos si hacen bien su trabajo.

 

[Demostenes]

Yo eso de la multiplicacion de los prestamos y los dineros no lo entiendo:

Yo voy a un banco e ingreso 100.

El banco a partir de esos 100 puede prestar 98, si se los presta a alguien que lo vaya a usar para algo que no sea volverlo a prestar, llamemosle cliente (osea cualquiera que no sea nu banco), se detiene la cadena, el final es:

El banco tiene una deuda conmigo por 100.
El banco tiene un deposito por 2.
El cliente tiene una deuda con el banco por 98.

Ya esta, ni multiplicacion ni leches.

Si el banco se lo presta a otro banco y asi indefinidamente hasta el fin de los tiempos:

A tiene una deuda conmigo por 100.
A tiene un deposito de 2
B tiene uan deuda con A por 98.
B tiene un deposito de 2 (algo menor pero por simplificar).
C tiene una deuda con B por 96.
C tiene un deposito de 2 (nuevamente algo menor que el algo menor anterior).
...
..
.

Si sigues la cadena, al final los 100 estan en depositos en el BdE y lo unico que se han generado es una serie de derechos de cobre y obligaciones de pago perfectamente balanceados.

Si nos fijamos el resultado final es EXACTAMENTE el mismo que si yo le hubiera prestado 2 a cada uno y ellos (ya sabeis, 2 por simplificar) lo ingresaran en el BdE, es decir al final de toda la cadena mis 100 (y no 5000) se han repartido en una serie de depositos pequeños en el BdE.

No hay multiplicacion que valga, ni nada que se le parezca.

Corregidme los errores si los hay.

Es totalmente correcto lo que dices. Lo único que ocurre es que esos 100 se "usan" muchas veces.

 

[Fray Guillermo]

En efecto, cualquier empresa a quien sus deudores se restrasan sustancialmente en el pago le puede ocurrir una Suspensión de Pagos (ahora Suspensión de Pagos y Quiebra entran dentro de lo que se llama Situación Concursal), que consiste simplemente en eso, la empresa es solvente pero no puede pagar. A un banco y a una fábrica de loza. A muchos bancos simplemente les pasa eso, por eso necesitan liquidez, que han de dar Gobiernos o particulares, por lo que los Gobiernos están inyectando dinero pero también dando garantías a los ahorradores para que sigan pretando a los bancos.

Ante todo, felicitarte por intentar aclarar muchas cosas sobre la circulación del dinero, con razonamientos que creo que son correctos.

Apuntar que en tu análisis no das una verdadera dimensión a la falta de liquidez del sistema, que aboca a situaciones de insolvencia. Las entidades financieras en general, las españolas, y sobre todo los grandes bancos europeos y americanos, se han lanzado a endeudarse a corto para prestar a largo. Claro, aquí hay un gran negocio, ya que el margen entre los tipos a corto ya largo es bastante jugoso. Pero... a la larga no es sostenible y estalla, como está sucediendo ahora. Los bancos han prestado todo lo posible, pero las deudas no podrán ser devueltas. Por ejemplo, en España, la deuda inmobiliaria no podrá ser devuelta.

Las reglas de contabilidad deberían ser mucho más estrictas al respecto. Los pasivos bancarios deberían subdividirle por tramos de vencimiento, y estar cubiertos por tramos de activos de similar valor y vencimiento. Además, claro está, la contabilidad debe ser un fiel reflejo de los cambios de mercado. Con este par de reglas, las posibilidades de que se cree una megaburbuja crediticia desaparecen.

Ejemplo: un banco/caja quiere dar hipotecas por un valor de de 500 millones a 15 años. Perfecto, siempre que consiga financiación por el mismo valor a 15 años, por ejemplo, a través de cédulas hipotecarias. Con los depósitos a la vista, los bancos sólo deberían financiar papel comercial que venza a muy pocos meses.

Aconsejo la lectura de un artículo de Antal Fekete sobre el tema de la liquidez. Es de los pocos de este autor que he visto en castellano:
liberalismo.org: Endeudándose a corto plazo e invirtiendo a largo plazo: iliquidez y colapso del crédito

 

[rantamplan]

Nadie ha dicho eso, lo que he querido decir es que al tener la capacidad que le da el gobierno de poder prestar mucho más de lo que realmente tienen en deposito, pues es por ese motivo por el que con una anotación contable aparece el dinero como por arte de magia, si el coeficiente de caja fuese del 100%, entonces si que lo que prestan a alguien, es de los depositos reales de otro, es decir, no se crea dinero, es el dinero del depositante es el que se presta al prestatario, a ver si se me entiende lo que quiero decir, aún así, si suponemos que solo hay ese dinero en circulacion y no se crea nada, faltaría saber de donde shishi saldrá el dinero de los intereses que hay que devolver al banco??? Siempre habrá alguien que se quedará colgado, esa es la triste realidad...

Por partes (comento las partes que estan en negrita):

Eso no es cierto, el gobierno solo les permite prestar una parte del dinero que tienen, tan es asiq eu no pueden prestar el 100% de su capital social sino solo el 98% (el resto es el famoso fondo de garantia), ademas hay otras cantidades que no pueden prestar como la parte correspondiente a su inmobilizado material y demas que no vienen a cuento, lo importante es: un banco NO PUEDE prestar mas dinero del que tiene y si lo hace es contrario a la ley.

(no solo uponemos que solo hay ese dinero en circulacion sino que es la realidad, de hecho de ahi viene el problema de la falta de liquidez y es por lo que se pide que los gobiernos inyecten dinero), el dinero para pagar los intereses viene de la productividad de los negocios y su rentabilidad asociada, es decir, las empresas piden un prestamos al 5% por que calculan qeu vana hacer un negocio qeu les va a dar un 7%, el 2 sobrante son sus beneficios, de ahi vienen los intereses.

La gente pide prestamos por falta de liquidez (al igual que los bancos) dadoq eu tienen un empleo (un derecho de cobro en el futuro) que les asegura que en el futuro podran acceder a la financiacion que solicitan pero que ahora no pueden hacer frente.

Leyendo este post no puedo por menos que pensar que la mayoria de la gente ha escuchado un telefono escacharrado y esta confundidisimo (este en el que juan me dijo que a pedro le dijeron que hay un americano con el que chatea por internet, muy enterado y muy fiable al que le dijo su padre que su nieto, que es soldado en el ejercito, vio un dia entrar un misil en la base y que pregunto al camionero y le dijo que era una cabeza nuclear y que le escucho decir al generar de port arthur que era para bombardear peñiscola).

Un saludo.

 

[Eric Finch]

Los bancos, en cierto modo, sí crean dinero. Y lo hacen con cargo al progreso de las naciones o a la mejoría de la situación económica de los particulares.

Cuando yo o una empresa pedimos dinero es porque creemos que vamos a ir a más. Yo, porque con mi trabajo voy a ganar suficiente dinero como para devolver lo que he pedido. La empresa, porque cree que va a producir lo suficiente como para, con el beneficio de la venta de sus productos, devolver lo que ha pedido y, además, obtener beneficios suplementarios. La creación de dinero no es tanto una potestad caprichosa de los bancos como un resultado del normal funcionamiento del sistema económico en sí: los bancos actuarían como intermediarios especializados, útiles y necesarios, en éste.

El problema de nuestra crisis crediticia se basa en dos grandes fallos del sistema:

1º. El crecimiento de las economías no es ilimitado. Cuando se produce un estancamiento, esto afecta directamente a empresas y particulares, quienes tienen dificultades para producir bienes y servicios (es decir, dinero) y pagarle al banco lo que le deben.

2º. La economía especulativa (creativa) de estos últimos tiempos no sólo ha detraído enormes cantidades de dinero de la circulación sino que las ha amortizado (las ha puesto en manos muertas). Gran parte del dinero que los bancos han prestado no se ha devuelto al sistema económico sino que se ha puesto en manos de los especuladores; quienes se han precipitado a ponerlo a buen recaudo en el paraíso fiscal más cercano. Otra parte ha acabado beneficiando a otros países, dado que el nuestro no es un exportador neto sino todo lo contrario (cada coche de lujo importado es dinero español que huye al extranjero).

De esta forma, los bancos han actuado en contra de la lógica económica y del propio sistema al que pertenecen. Falta dinero, es verdad: el dinero que los especuladores han retirado del mercado y el dinero que los factores productivos no van a poder crear.

Aun en el caso de que expropiase de todo su dinero a los especuladores continuaría faltando dinero: el que empresas y particulares contaban con crear y que no van a poder producir, así como el flujo monetario que se dedica a pagar nuestras importaciones.

Mal nos veo.

 

[Touareg]

Un banco recibe 100 euros en un deposito y presta 98. Con lo cual presta menos de lo que le han dejado en deposito.

Pero es que aquí precisamente empieza el follón.

Si yo DEPOSITO dinero en un banco (es decir, puedo retirarlo cuando lo considere oportuno porque la entidad de crédito es un mero depositario, como si fuera un simple almacén) el banco nunca debería poder PRESTAR mi dinero. Porque mi dinero es DE MI PROPIEDAD, no del banco. Él sólo lo guarda como depositario a cambio de una comisión. Y uno nunca debería poder prestar (y además, con ánimo de lucro) cosas que no son de su propiedad.

Otra cosa es que yo PRESTE dinero al banco (eso que los bancos llaman "depósitos a plazo fijo" o "imposiciones"). Entonces si que el banco puede prestarlo, o puede llegar a no poder devolverlo... y yo tengo que ser consciente de ello. Es decir, existe un riesgo de crédito. Y por ello el banco me proporciona un interés mayor... y curiosamente tengo que pagar una penalización por ejercer una cláusula de resolución anticipada (curioso que cuando sea el banco quien lo realiza como prestamista...¡la penalización la pague el prestatario!).

Ahora piénsese cuantos depositantes no saben que también son "prestamistas" involuntarios... y que sus prestatarios se han fundido hasta las joyas de la abuela.

 

[Mocito Feliz]

Leyendo este post no puedo por menos que pensar que la mayoria de la gente ha escuchado un telefono escacharrado y esta confundidisimo (este en el que juan me dijo que a pedro le dijeron que hay un americano con el que chatea por internet, muy enterado y muy fiable al que le dijo su padre que su nieto, que es soldado en el ejercito, vio un dia entrar un misil en la base y que pregunto al camionero y le dijo que era una cabeza nuclear y que le escucho decir al generar de port arthur que era para bombardear peñiscola).

Has descrito perfectamente lo que pasa en este foro.

 

[Touareg]

Los bancos, en cierto modo, sí crean dinero. Y lo hacen con cargo al progreso de las naciones o a la mejoría de la situación económica de los particulares.

Esta debería ser la teoría.

En la práctica, los bancos comerciales privados, orientados a beneficio y que operan en régimen mercantil lo hacen para poder maximizar sus beneficios. No operan para "hacer un mundo mejor" sino para mejorar sus balances año tras año. No olvidemos que el sector crediticio y financiero ha sido privatizado prácticamente en su totalidad.

En estos últimos años lo han hecho ("crear dinero" para maximizar beneficio) como nunca en las historia. Y han batido récords de beneficios como nunca en la historia.

Y por eso nos encontramos como nos encontramos.

 

[Delendaestdomus]

Ahora piénsese cuantos depositarios no saben que también son "prestamistas" involuntarios... y que sus prestatarios se han fundido hasta las joyas de la abuela.

Ya sé que no sirve de mucho; pero te puedo jurar que siempre que este tema ha salido a colación, jamás, jamás, jamás he conocido a nadie que no supiera que los depositarios son prestamistas y que el dinero que metes en un banco no se queda allí parado sino que se dedica a conceder préstamos.

 

[Touareg]

Ya sé que no sirve de mucho; pero te puedo jurar que siempre que este tema ha salido a colación, jamás, jamás, jamás he conocido a nadie que no supiera que los depositarios son prestamistas y que el dinero que metes en un banco no se queda allí parado sino que se dedica a conceder préstamos.

Acaba de leer la frase.

La cuestión no es que sepan que son prestamistas también (aunque dile tú a alguien que el dinero que uno deposita en el banco "nunca está seguro" y puede ser que no lo vuelva a ver en su vida y a ver que te responde)...

.... la cuestión es que no creo que mucha gente sepa realmente en qué situación financiera REAL se encuentran las entidades donde se supone que su dinero "está depositado" y "a buen recaudo" (porque se supone que para eso están las entidades de crédito, no para jugarse el dinero en un casino).

Los que más o menos lo sepan probablemente hayan sacado su dinero y lo tengan debajo de colchón.

 

[Demostenes]

Ya sé que no sirve de mucho; pero te puedo jurar que siempre que este tema ha salido a colación, jamás, jamás, jamás he conocido a nadie que no supiera que los depositarios son prestamistas y que el dinero que metes en un banco no se queda allí parado sino que se dedica a conceder préstamos.

Es que en ningún sitio se dice que el Banco no pueda prestar ese dinero. Que mire en su contrato de C/C a ver donde dice eso.

Lo que puede que diga normalmente es que tiene derecho a recuperar ese dinero de inmediato a petición (en cuanto lo solicite), lo que no es lo mismo, porque en tanto en cuanto no lo solicite todo el mundo a la vez, que es lo que pasa en las bancarrotas por pérdida de confianza, el banco puede tener un pequeño porcentaje de las C/C en efectivo paa atender al pago requerido por Touareg o el otro o el de mas allá y no tenerlo todo en cash.

Eso, aparte de que si tuvieran ese dinero en cash, nos tendrían que cobrar una pasta por todos sus servicios, desde anotaciones en cuenta a transferencias, por sacar dinero, por ingresarlo, ..., cosas que nos dan gratis precisamente porque sacan eso y mas invirtiendo nuestro dinero de las C/Cs.

 

[madroño]

Valeeeeee, pax romana. Pretendia ser una coña, no la base del hilo y no con tendencia politica.

Respecto al tema.... Ummmm, hay mas dinero prestado que dinero tomado. Correcto. Los bancos "crean" dinero? Yo diria que:

** Si.- Al dotarle de velocidad al dinero. Al aplicar el efecto multiplicador bancario.

** NO.- Cada centimo del activo tiene su contrapartida en el pasivo. Asi, en principio, no se crea ni un centimo, aunque si se transforman pasivos en activos a los que vosotros llamais dinero, pero... en realidad no lo son.

Tu mismo reconoces, se genera dinero al dotarle de velocidad, osea es decir en el sistema de prestamos y sus posteriores titulizaciones, pero a base de deuda futura, es decir se trae dinero del futuro que aun no se ha pagado y se amplifica la masa monetaria.

Eso de cada centimo del activo, tiene su contrapartida en el activo, no me lo creo, sigo diciendo lo captado en depositos, cuentas, imposiciones a plazo fijo, etc, ni de lejos paga la deuda de lo prestado + los activos (pisitos,casitas, terrenos) que se ofrecen como aval.

Por ultimo, me gustaria reflexionar sobre el tema de que toda esta discusion seria impensable aplicando las teorias de los talibanes anti bancos. Los bancos os han proporcionado, entre otros agentes, el nivel de vida del que ahora disponeis y si pensais que este es bajo, es que no teneis ni idea de como vivian vuestros bisabuelos o tatarabuelos (por cierto en una epoca en la que no existina bancos s los que satanizar).

Te puedo decir, que muchos no somos talibanes antibancos, creo que si cayera el sistema tendriamos mas que perder que muchos de los que trabajais directamente en banca, yo tengo depositados mis ahorros de 20 años en ellos y no tengo ninguna propiedad inmobiliaria.

Por otro lado, no me vengas con lo de mis bisabuelos, porque no me tengo que ir tan lejos, ya que tal vez sea hasta de tu generacion, ya que uno pasa de los 40.

Por otro lado los bancos no haceis ningun favor.

Porque

1. Sois los primeros que no os fiais entre vosotros mismos y de vuestros tejemanejes, ya que sois los bancos y cajas , los que habeis secado el mercado crediticio al no prestaros entre vosotros, sabreis el porque.
2. Cobrais por prestar y aparte haceis negocio en el interbancario con esa deuda.
3. Cobrais por cualquier transacion bancaria.
4. Cobrais y ganais mucha pasta con el dinero electronico.
5. Habeis avalado toda la corrupcion inmobiliaria.
6. Gracias a los que depositamos dinero en cuentas, depositos e imposiciones a plazo, podeis captar un dinero que os negais entre vosotros mismos, osea comeis gracias a nosotros los ahorradores que depositamos nuestro dinero con mas confianza(asi nos va) de lo que lo haceis vosotros, hacia nosotros, asi pues vendeis un producto, no regalais nada.
7. Gracias a aque los gobiernos disponen de dinero que captan de nuestros impuestos, pueden salir en vuestra ayuda, para enjuagar vuestras turbias e impagables deudas producto de vuestra ingenieria financiera.

Cierto que la banca no es la unica que ha robado en mayor/menor medida, gobiernos , promotores inmobiliarios y particulares han hecho lo mismo, somos todos unos me gusta la fruta si nos dejan serlo, solo que vosotros podiais sacar mas tajada del asunto por vuestra posicion privilegiada.

Si ahora se os critica os jorobais, lo mismo se ha hecho a las inmobiliarias y los pepitos y en esta situacion que estamos, gran parte de culpa tiene la banca y sus malas practicas, si yo pierdo mis ahorros de 20 años de curro, nadie de vosotros me lo vais a devolver.

Asi pues dejame de mis bisabuelos, abuelos, que ya no existen, porque ademas el negocio bancario, si estuviera liberalizado, tampoco tendriais el monopolio del mismo, nadie puede abrir por las buenas una entidad de credito y captacion de fondos.

PD:Ahora me voy a comer. :