He revisado los datos y tienes que tener cuidado porque estás realizando algunos cálculos incorrectamente.
Entiendo que inviertes 40.000 euros iniciales y luego aportas 150 euros cada mes. Como estás considerando la inflación al cabo de los años, ten en cuenta que no se va a ver afectado por la inflación de igual forma lo que aportes ahora que lo de dentro de 30 años. De igual forma, los 150 euros del primer mes valen mucho más que los 150 euros que aportes dentro de 30 años.
Quizás sería conveniente simplificar el caso y considerar únicamente una inversión inicial de 100.000 euros, por ejemplo, sin aportaciones mensuales.
Si ese dinero invertido crece un 7% anual habrá que multiplicar la cantidad invertida por 1,07 cada año. Como son 40 años, al cabo de ese tiempo tendrás:
100.000 * (1,07^40) = 1.497.445 euros
Prácticamente 1.500.000 euros.
No está nada mal. La inversión se ha multiplicado por 15. Pero, como dices, tenemos que descontar impuestos y tener en cuenta la inflación. Lo primero que tenemos que calcular son los impuestos. Los impuestos a pagar son sobre el beneficio obtenido y pones que son un 20% (creo recordar que es 19%, 21% o 23% según la cantidad que saques, pero dejémoslo en 20%).
Beneficio = 1.497.445 - 100.000 = 1.397.445
Impuestos = 20% de 1.397.445 = 279.489
Dinero tras pago de impuestos = 1.497.445 - 279.489 = 1.217.956
La cantidad ha bajado, pero sigue sin estar nada mal. La inversión se ha multiplicado por 12. Pero tenemos que tener en cuenta que el dinero de dentro de 40 años no valdrá lo mismo que el dinero de ahora. Vamos, la inflación.
Has supuesto que la inflación anual durante este periodo será de 1,75% (a saber cuánto será, pero es un número que más o menos tiene sentido). Para saber cuál es la inflación al cabo de 40 años no puedes multiplicar este número por 40, sino que tienes que elevar 1,0175 a 40.
1,0175 ^ 40 = 2
Lo que significa que los precios se habrán multiplicado por 2 y la inflación habrá sido del 100%.
Por lo tanto, el dinero final de la inversión tendrá la mitad del valor de lo que pensamos hoy en día. Por lo que 100.000 euros de 2021 se habrán convertido en 1.217.956 euros de 2061, que equivalen a 608.978 euros de 2021.
Por lo tanto, la inversión inicial se habrá multiplicado por 6 una vez que tenemos en cuenta impuestos y la inflación. No es tan asombroso como el primer cálculo inicial, pero tampoco está nada mal. Para ver la rentabilidad anualizada hacemos:
(608.978 / 100.000) ^ (1/40) = 1,0462
Es decir, una rentabilidad del 4,62% anual tras impuestos e inflación.
Fíjate que si calculases la rentabilidad anual teniendo en cuenta la inflación, pero no los impuestos, te quedaría una rentabilidad anual de 5,16%, que es casi lo mismo que si descuentas la inflación al rendimiento de la inversión (7% - 1,75% = 5,25%).
Eso sí, hay que tener en cuenta que estos números son un poco ciencia ficción. No sabemos cuál será la rentabilidad de la inversión, la inflación durante ese periodo ni cuáles serán los impuestos a pagar dentro de tanto tiempo.
En conclusión, ni "es para tanto" y tampoco es para menos. Es lo que es, el problema viene de idealizar las cosas. Invertir no es una opción. No te va a hacer multimillonario pero la posibilidad de obtener beneficios permite que necesitemos ahorrar menos de nuestro tan difícilmente ganado dinero para alcanzar cierto nivel de poder adquisitivo. Para mí si es mucho tener 60k adicionales, por ejemplo, a lo que he podido ahorrar de mi trabajo. Supongo que habrá gente que no los necesite.
