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HIPOTECAS: LO QUE EL BANCO NO DICE
y en el momento de la firma, delante del notario y del vendedor, te salen con que además tienes que contratar con ellos una serie de productos:
que si tarjetas (que por supuesto llevan cuota anual), que si seguros de vida, que si domiciliar todo... incluso le impusieron un seguro de pago de la hipoteca!! Claro, te ves en la disyuntiva de o tragar o irte y posiblemente renunciar al piso (del que ya has pagado a cuenta una pasta)... y según la presión que tenga uno para comprar, y según sea su propio carácter, pues eliges; pero lo normal es pagar y tragar.
Esto se evita si, en el mismo momento en que te dicen que te dan la hipoteca, les pides que te entreguen una OFERTA VINCULANTE. Una oferta vinculante es un papel que obliga al banco, pero no a ti, en el que se detallan todas las condiciones que te pone el banco; y por ley, los bancos están obligados a entregarla siempre... pero tienen la jodida costumbre de no entregarla salvo que la pidas, y a veces hasta de remolonear hasta que les recuerdas que están obligados por ley.
Esto mismo se lo comenté a un compañero de curro que se iba a sacar la hipoteca con el BBVA. Y cuando, ya sobre aviso, se presentó en su sucursal a EXIGIR la oferta vinculante (no fue suficiente con PEDIR), se encontró con que, efectivamente, le querían encasquetar el lote completo...
¡Hasta un plan de pensiones, para un chaval de 28 tacos!! Evidentemente, sin las prisas de la notaría, se negó en redondo y pudo imponer sus condiciones... ¡Con la de bancos que hay adonde ir!! ¡Como para que no negocie el banco!!
En todo caso, incluso
después de haber "tragado" con lo que te impongan en la notaría, queda la opción de no renovar al año siguiente, o incluso de reclamar firme y razonadamente;
en el caso de mi hermano,
consiguió hasta que le devolvieran la parte no consumida del seguro de pago de la hipoteca... así que
siempre hay que reclamar, incluso si por las circunstancias se ha tenido que "tragar" previamente.
El que hayas firmado una cosa
no quiere decir que luego no puedas alegar que ha sido una imposición arbitraria de dudosísima validez... y a los directores de oficina
no les gusta que lleves las cosas muy lejos y les venga un toque desde arriba.
Eso sí, lo que hay que hacer es ir a
hablar a buenas, con buenos argumentos
(por escrito) y avisando que llevarás el caso al
Defensor del Cliente de la entidad, y si es necesario al
Servicio de Reclamaciones del Banco de España... pero
nunca ir chillando ni insultando, porque entonces dirán: "para cabezonería, la mía", y por sus narices no te van a dar la razón ni aunque la tengas.
Luego, otro tipo de "
Cosas que debería saber y que nunca le dirán en su banco o caja" es el
riesgo que entrañan los préstamos a tipo variable.
A nadie le dicen cómo quedaría su cuota mensual con el euribor al 6%... que es más alto de lo normal, pero dentro del rango de lo razonable!!
Y tampoco te dicen, normalmente,
cuanto puedes llegar a perder con las Hipotecas multidivisa en yenes... aunque en este caso está algo más justificado, pues debería ser el que va a pedir un producto tan complejo quien se informe antes.
Pero eso es la teoría, porque desde mi privilegiada posición de blogger que ha tocado el tema, he visto como entraba la gente a estas hipotecas sin tener ni idea ni de los fundamentales del yen, ni de cuanto podían perder, ni de nada... y al fin y al cabo, se supone que
el profesional es el del banco, ¿no?
Otras "cosas raras" que he visto entre compañeros, fue uno que
contrató la Hipoteca Naranja de ING, y a quien ING le exigió un depósito de 800€ de garantía por los gastos de cancelación de la hipoteca del vendedor... gastos que por supuesto tenía que asumir el vendedor, quien además así lo reconocía y no ponía pegas!! Esto es una irregularidad clara, pero es menos grave, pues los 800€ se los devolvieron un par de meses después y punto... aunque a mí me resultó extrañísimo.
Pero me he dejado para el final a
los más carbones de todos: El Crédito Hipotecario de La Caixa. Te dicen que es una hipoteca que tiene la ventaja adicional de que luego, si lo necesitas, puedes volver a disponer del dinero que ya has ido amortizando...
¡Mentira!!
En primer lugar, en los primeros años
casi no se amortiza, se pagan muchos intereses y poquísimo capital. Preguntadle al de La Caixa cuánto podréis disponer al cabo de dos años, y al cabo de cinco años, y veréis lo que quiero decir.
En segundo lugar, al precio que están los pisos, hay que comprar en pareja... y luego, tu pareja no solo
no va a querer que tires del crédito, sino que quiere que vayas amortizando y no "juegues" tanto en bolsa.
Pero incluso aunque realmente acabes aprovechando ese crédito adicional...
no será al mismo tipo que la hipoteca, sino más caro; vamos,
a un precio que puedes conseguir tú mismo el dinero por ahí, sin poner tu piso de garantía.
Pero lo peor de todo es que es una
hipoteca - esclavitud. Resulta que existen los
préstamos hipotecarios y los créditos hipotecarios, que parecen lo mismo pero no lo son: cambiar un
préstamo hipotecario a otra entidad lleva un gasto relativamente
pequeño, digamos 1000€-3000€, según sea el préstamo y las condiciones... pero si no es un préstamo, sino
un crédito, no te lo puedes llevar a otra entidad: tienes que cancelarlo y abrirte uno nuevo!! Con lo que eso supone
pagar unas cuatro veces más de gastos de todo tipo... ése es el coste de poder disponer del capital amortizado a un tipo poco ventajoso!!
Y encima, como te lo venden tan bien,
aún suelen aplicarte un diferencial superior al de otras entidades... porque claro, es que nuestro crédito es mejor!!
Bueno, esto es lo que uno debería saber al contratar su hipoteca, pero que el banco no le dirá.
Los casos que pongo los conozco
de primera mano, pero las entidades mencionadas no son las únicas (ni mucho menos) que juegan sucio, así que atentos sea cual sea la entidad donde se contrate.
El único caso que conozco donde el banco no ha jugado sucio es precisamente el mío,
Recomendaría también leeros las opiniones de los usuarios en páginas de valoraciones como la de Rankia o Ciao, que os pueden poner sobre aviso de problemas con esa entidad concreta.
