Zhukov
Mariscal
Y las voces en mi cabeza dijeron: "Ve, y abre hilo en burbuja y nos dejas de dar el ******, ¡pesado!"
Buenas, he aquí un memorándum o maremágnum de ideas que he compartido con los amigos que todavía me soportan y someto a vuestra consideración, por si interesa a gente que no tenga ni idea, como yo, por si le sirve de algo, y a los enteraos del foro para que me digan que soy un insensato que va a la ruina y que mejor que haga otra cosa.
Gracias a una herencia y una suerte inmerecida y vivir de mi mujer por fin he salido de pobre, y llego a los 45 años sin deudas y con algo de dinero para invertir. Comparto mis reflexiones para gente que se plantee qué hacer con su vida y su dinero más allá de la supervivencia día a día.
Lo de tener dinero es una situación nueva y novedosa para mí, y le estoy dando vueltas a la hormigonera.
¡Estoy forrado!, ¿y ahora qué?
Situación actual y perspectivas:
Situación personal y cargas familiares: 44 años (tarde para ahorrar, pero bueno), más o menos felizmente casado, mi mujer gana más que yo y se mantiene a sí misma, y a sus padres no corro riesgo de divorcio así que por ese lado tranquilo, también tengo dos niñas de corta edad, a las que espero casar dentro de quince-veinte años y que sean problema de otro. A la familia la podemos dejar aparte en este análisis
Ingresos: Plaza de funcivago en propiedad con una garantía de ingresos fijos, sueldo mileurista pero bien administrado, aún contando la posibilidad de recortes, al estar en el escalón más bajo de la pirámide burocrática no creo que me recorten mucho, la verdad. En el peor de los casos de quiebra del estado y que no paguen a los funcis, colapso como el de la Unión Soviética, tenemos la casa pagada y ahorros de sobra para vivir un par de años hasta que vuelvan a pagar. Por contra, no tengo perspectivas de promocionar, ni ganas la verdad,
Ahorros y propiedades: 100.000 euros en dinero (realmente míos 80 mil, pero contamos los ahorros actuales de mi mujer para el presupuesto), piso pagado en ciudad dormitorio de la capital, valor estimado 200.000 (comprado por 185 mil por debajo del valor del mercado hace cinco años) y sigue subiendo ("esta zona va pa'rriba") De acuerdo, es un piso "Cuéntame" de protección oficial, y 80 metros cuadrados, pero no está en zona multiculturizada y al estar bien comunicada por transporte público y cerca de la capital hará que su valor se mantenga conforme se manifieste el peak oil y vayamos al coche eléctrico para los ricos y el tren o metro para los currantes. Subrayo en este punto que no tenemos coche, que es la ruina de la clase media, y que he renunciado a tenerlo, por eso compramos el piso en un sitio donde no hiciera falta para vivir.
Objetivo principal: comprar casa, chalé acosado o pareado, empezando a partir de los 400 mil, con gastos, reformas y muebles, y posiblemente coche hay que estimar que el presupuesto final estará en torno al medio millón.
Partimos de la base de vender el piso por 200 mil (tirando a la baja), 100 mil de ahorros ahora mismo, y el resto hipoteca
¿Para qué necesito una casa? Pues en nuestro caso no es visillerismo, es porque es una necesidad para cuando crezcan las hijas, porque la madre de mi mujer viene de Rusia a vivir con nosotros, es posible que en unos años el padre, y sobre todo porque mi piso es viejo y con defectos y me urge venderlo y recuperar la inversión mientras todavía se pueda vender.
Es deprimente tener que hacer como todos los españoles, que en cuanto tienen algo de dinero lo entierran en ladrillos, pero vista la experiencia y el futuro previsible, una casa (no un piso) con pocos años encima será la mejor herencia que le puedo dejar a mis hijas, si no la única
Capacidad y ganas de endeudarse: La idea es no pedir más de 100 mil si es posible, 150 mil máximo, si es
posible a tipo fijo y a 20 años, que nos la conceden seguro por nuestro nivel de ingresos, si se mantienen las condiciones.
Al final los intereses dan un poco igual, lo peor es el principal. La estrategia que hemos seguido antes, es pedir una hipoteca extendida en el tiempo con una cuota moderada y asumible, e ir amortizando cuando se pueda si las cosas van bien.
Objetivo secundario (para mí): conservar un fondo de entre 10 y 20 mil euros como inversiones para tener algunos ingresos extras para vicios, colchón para imprevistos y acumular capital para la jubilación. Los planes de pensiones clásicos están descartados en la coyuntura actual y futura de tipos de interés a cero o muy bajos, su nula rentabilidad, y la eliminación de las deducciones fiscales, el mejor de pensiones ahora mismo es tener inversiones u oro
Perspectivas de ahorro y endeudamiento: Sin hipoteca y siendo prudentes, ahorramos mínimo 10.000 y posiblemente hasta 15.000 al año, estimando a la baja, porque las nenas crecen, crecen los gastos, imprevistos, etc... todo lo que supere esa cifra es un bonus. En un plazo de dos años mínimo que vamos a seguir aquí en nuestro piso porque tenemos la guardería y la escuela cercas. Mi mujer tiene buenas perspectivas de ascenso en el próximo par de años y si le suben el sueldo entonces podemos asumir más hipoteca. Es decir, cada año que pasa nos permite o bien aspirar a una casa mejor o reducir el préstamo a pedir.
Por tanto nos fijamos un plazo mínimo de ahorro de dos años, salvo que surja una oportunidad de una casa a un precio barato. También hay que esperar a ver en qué queda el trabajo a distancia, si arraiga y si mi mujer asciende a un puesto en el que pueda teletrabajar, entonces podemos irnos a vivir más lejos de Madrid y comprar una casa más barata o más grande por el mismo precio.
Todo el ahorro presente y futuro para el próximo par de años está inmovilizado y no se puede tocar porque es para la casa.
Ya sé que esto va contra los mantras burbujistas, pero incluso si pudiera invertir todo lo que tengo, unos cien mil euros, y conseguir una rentabilidad anual del 5% que ya me parece mucho, tampoco me solucionaría la vida, tendría en el mejor de los casos 10 mil euros más, simplemente para no quedarnos a cero al comprar la casa.
Dado este breve plazo que nos hemos fijado, no tengo más remedio que dejar el dinero en el banco criando polvo, pero no todo...
Capital disponible para invertir y perspectivas ecónomicas a medio plazo
Aquí tengo que hacer una digresión sobre mis circunstancias personales que os la podéis saltar, pero puede ser de interés para los que tengan pareja y el espinoso tema de gestionar y administrar los ahorros cuando tienes que tener en cuenta la opinión de la pareja.
En total, míos míos tengo unos 80.000 euros redondeando hacia abajo, mi problema es que tengo 55.000 en la cuenta de Bankia a la que mi mujer tiene acceso y no puedo mover el dinero sin que se dé cuenta. Si pudiera lo invertiría todo
Mi mujer no me deja tocar los ahorros porque tiene aversión al riesgo y es incapaz de comprender que el fondo de Cartera Permanente (CP: 1/4 oro 1/4 bonos 1/4 fondos monetarios 1/4 efectivo) en el que me gustaría invertirlo todo o casi todo no perdería dinero, o un par de miles, a lo sumo, atendiendo a la experiencia histórica, son los fondos que han resistido mejor los cataclismos económicos desde 1980. Ya hemos vivido la depresión del 2008 y la catástrofe del año del bichito en 2020, incluso en este año pasado fue la única clase de fondos que no tuvieron pérdidas. Si ocurre alguna otra catástrofe peor todavía, como una guerra mundial, que en Europa parece menos probable ahora pero en Asia, entre China y USA, el riesgo aumenta, bueno, en ese caso hay que olvidarse de la casa y bastante tendremos con tener trabajo y poder comer. Pero incluso en el peor de los escenarios de hundimiento de las bolsas, la CP con sólo una cuarta parta de exposición a la renta variable garantizaría conservar la mitad.
Ingeniería financiera: que tu mano derecha no sepa lo que hace la izquierda
Tengo tres cuentas: la antigua de Bankia ahora Caixa que la voy a cerrar por motivos políticos y prácticos, una en Santander que es la que voy a usar para la nómina y los gastos corrientes, y la opaca de Andbank (MyInvestor) que me acabo de crear para las inversiones y ahorros, que mi mujer sabe que existe, pero no sabe qué tengo ahí metido salvo lo que le cuento.
MyInvestor
Para casados en la misma situación, la cuenta de MyInvestor la he creado porque en la herencia me venía parte de un fondo de inversiones paco de hez del Satán-Ander. Persuadí a mi mujer que era una tontería seguir conservando ese fondo porque da poca rentabilidad, y encima, con el bichito perdió dinero de 5.000 euros a 4.500, para mi desgracia , Hacienda cuenta su valor inicial cuando pasó a mis manos, ahora que ha recuperado su valor inicial pierdo dinero en impuestos. Pero hay una salida que es traspasar el fondo a otro y no se pagan impuestos hasta que lo liquides. La verdad es que lo más sencillo era sencillamente liquidarlo, cobrar y pagar 100-200 euros de impuestos, pero me ha servido como excusa para montar mi propio chiringuito financiero. Además, hay otra herencia en ciernes de una hermana de mi padre, una tía solterona que por suerte palmó antes de hacer testamento y todavía caerá algo más en forma de fondos con lo que está doblemente justificada la operación.
BankiCaixa o como se llame ahora
donde está el grueso lo que ha quedado de la venta de la casa tras pagar hipoteca. No se puede cerrar hasta que finalice el tema de reagrupación familiar de la abuela hay que conservar ese dinero ahí para que se vea que tenemos recursos de sobra para que le concedan la tarjeta de residencia. Si me dependiera metería mis 80 mil euros en oro o inversiones hasta que encontremos una casa dentro de nuestro presupuesto, pero no puedo. Tenemos dos cuentas separadas,pero mi mujer está autorizada en la mía, y por culpa de la fruta tecnología de las aplicaciones para móvil, ahora puede ver los movimientos de mi cuenta, por lo que ya no puedo ni comprar tabaco sin que se entere.
Satán-Ander, que la creé para recibir la herencia de mi padre, quedaban migajas 5.000 del fondo de pensiones, lo que me ha quedado tras pagar deudas a hermanos e impuestos, y lo que caiga de la herencia de la tía. Aprovechando que mi mujer no puede meter el hocico en esta cuenta, meto ahí todos los ingresos extraordinarios de venta de libros y trastos por internet, y poco a poco el ingreso del dinero en efectivo que tengo de trapicheos por Wallapop en mano y de la venta de los objetos de plata de la casa familiar y del oro de las joyas de mi madre, relojes y restos que quedaban de cuando tuvimos una joyería, salió como medio kilo de oro en chatarra y unos tres mil euros me tocaron . Y de ahí lo traspaso a MyInvestor. Por cierto, no está claro cuanto dinero en efectivo puedes meter en el banco sin despertar sospechas, antes eran 2.000 euros, pero me parece que ahora el límite está en mil. Hoy he metido dinero en el cajero y el máximo son 20 billetes.
La ventaja que tiene esta cuenta es que siendo funcivago soy cliente VIP y no me cobran comisiones. Al traer la nómina al Santander me dan 100 euros el primer año.
Trasvasando fondos de una cuenta a otra con la excusa de no poner todos los bemoles en la misma cesta, y aprovecharse del depósito de MyInvestor que da un 1% de interés el primer año hasta 15.000 euros, más lo que caiga de la herencia de la tía, al final voy a tener en la cuenta 15 mil intocables pero que me dan 100 euros al cabo de un año, que con los otros 100 que me dan del Santander, ya son 200 para vicios sin arriesgar nada. Si mi mujer se abre cuenta en el Santander, que probablemente lo haga, otros 100 más.
Al final entonces prescindiendo de los 15 mil intocables y del sobrante que tenga en la cuenta corriente de MyInvestor para recoger beneficios y comprar cosas y vicios sin dar explicaciones a mi mujer, voy a tener 30 mil invertidos. 20 mil intocables en el fondo de Cartera Permanente para largo plazo, y 10 mil para ir especulando en otros fondos de inversión a períodos cortos. Si un año da beneficios se venden. Si no, puedo esperar a que remonten.
En un plazo de tres años puedo ahorrar los 15 mil que tengo inmovilizados en la CP y reponer lo que he apartado para tener 100 mil en efectivo cuando compremos casa . Después de todo mi mujer gana más que yo y va a ahorrar más estos años. Si quiere el adobado, que apoquine ella con el hipotecón, que yo tengo que pensar en el futuro y quisiera tener cierto grado de independencia financiera. En el peor de los casos (para mí) podría liquidar parte de las inversiones para poner algo más para la compra de la casa. En el peor de los casos podría vender hasta la mitad ( 10 mil ) de la CP para pagar la casa, si los 10 mil invertidos en otros fondos no están disponibles, porque me haya ido mal, y hayan bajado de precio.
Una cosa buena de haber abierto la cuenta en MyInvestor es que ofrecen también hipotecas a tipo fijo y con mejores condiciones que las de los bancos, si cumples las condicione. Esto le interesa mucho a mi mujer porque son hipotecas sin vinculaciones, ni tienes que tener la nómina en el banco ni contratar seguros ni nada. Y ahora mismo las ofrecen a tipos mejores que los bancos. Esperemos que se mantengan en el próximo par de años. Otrosí que digo, que al tener dinero invertido en el banco, el dinero que tenga metido en fondos del banco se cuenta como aval para la concesión de la hipoteca, no sé que efectos tiene, y agradecería que alguien me informara, porque en un banco pregunté y no sabían, pero espero que si necesito aportar cien mil euros, pues si sólo tengo ochenta en efectivo y veinte en fondos, el banco me permite pedir más dinero prestado y así no tengo que liquidar las inversiones en el momento de la compra y puedo esperar a que sea más ventajoso. Quiero decir que en el momento de la compra igual mi inversión de 20 mil ha perdido algo y en realidad tengo 17 mil. Si vendo en ese momento, pierdo dinero y no me llega. Si al banco iba a pedirle 100 mil aportando cien mil, pues con la garantía de los fondos puedo pedir 120 y aportar 80. Luego en un par de años cuando pueda vender los fondos por 20 mil lo hago y amortizo esa fracción de la hipoteca que he tenido que pedir de más.
Como hasta después del verano no vamos a cerrar la cuenta de Bankia, voy a aprovechar la ventana de oportunidad, la nómina la he cambiado a la cuenta del Santander a partir de junio, con lo que puedo mover el dinero de la paga extra de junio y los meses siguientes a MyInvestor y ponerlo a trabajar, ya para que dé algún rendimiento a dos años vista. Mientras tanto puedo seguir pagando con la tarjeta de Bankia. Así pues logro arañar un par de miles de euros más y le digo a mi mujer que están en la hucha de MyInvestor, para no tocarlos, porque el año que viene tendré que pagar 2.000 de impuestos, que se me ha olvidado que tengo esa deuda pendiente
¿En veinte años todos calvos? como dijo Keynes
Ya que no hay planes de pensiones y los que hay o no son rentables o no desgravan, porque gracias al #$%& gobierno de gente de izquierdas, sólo puedes aportar 2.000 al año a un plan de pensiones. No es sólo que el límite que te puedas deducir es de 2.000, ¡es que los bancos no te dejan aportar más! No puedo ir al banco y decir: "tengo 20 mil, quiero que me los ponga en un plan a 20 años."
Por ello, mi plan de pensiones es tener un fondo de inversiones de acumulación de capital. El objetivo es que 20 mil metidos en Cartera Permanente crezcan hasta 40 mil en 20 años, o un rendimiento promedio del 5% anual, que parece factible. por supuesto, luego hay que quitarle el 20% de impuestos al ahorro, pero la idea es tener 40.000 euros cuando me jubile.
Parto de la base que voy a tener (todos vamos a tener, en realidad) una pensión de miseria, aunque llegue a cotizar 20 años, acabarán ampliando el período a toda la vida laboral, y entonces ya estoy dolido. Porque yo antes de ascender a la casta funcivaga, en toda mi vida laboral no he trabajado más de un año en ningún sitio.
O sencillamente las recortarán por ser impagables. Y no me digáis que los viejunos son intocables porque los gobiernos necesitan sus votos. Si hace falta dejar morir a los viejos de hambre, se hará, como se hizo en la Rusia de los 90. O nos darán matarile directamente mediante la eutanasia. Los que vivan para jubilarse envidiarán a los que mueran de forma prematura antes de cobrar pensión. Contad también con que la sanidad pública se va a ir al carajo y cada vez muera más gente a los 50, aunque sean muertes auto infligidas por malos hábitos de obesidad, tabaco, alcohol y drojas, así que si no ahorráis para la pensión, ahorrad para medicinas y seguros privados de salud.
Calculo siendo pesimistas que la pensión será como el subsidio mínimo de subsistencia, 400 euros al mes, que da para vivir si la casa está pagada. Con esos ahorros de 40 mil, me da para 4.000 al año durante 10 años, un complemento de la pensión de 300 euros más al mes. Tengo la ventaja de que mi mujer es diez años más joven y seguirá trabajando después de que yo me jubile, así que no habrá tanta caída de nivel de ingresos. Claro que si vivo más allá de los 75 tendré problemas cuando mi mujer se jubile, pero en el peor de los casos de pensiones reducidas siempre podríamos irnos a vivir los últimos años en Rusia, suponiendo que para entonces la vida sea más barata allá que acá. Mi mujer heredará el piso de sus padres en Crimea y yo pienso que sería mejor alquilarlo que venderlo, o si se derriba la casa para construir nuevas viviendas, es mejor tener una segunda propiedad en Crimea para las vacaciones, sale más barato ir en avión allí que quince días en Benidorm, y lejos de las zarpas del fisco español. Como mi mujer tiene pasaporte ruso, en el futuro una vez comprada la casa, pienso usar esa posibilidad para tener dinero metido en Rusia, pero la evasión de capitales me la plantearé cuando tenga capital para evadir, claro está, no ahora.
Y si no vivo tanto, pues me reconforta saber que mis hijas heredarán algo a parte de la casa.
No sé si el fondo Kronos de cartera permanente va a justificar mis expectativas, pero a los 5 años puedo ver si me conviene o es preferible liquidarlo y amortizar hipoteca para reducir deuda, o nos hayamos librado del régimen marxista y vuelvan las deducciones fiscales para fondos de pensiones, y pasados 10 años puedo decidir cambiar de caballo y reinvertir en otra cosa más rentable. Los otros 10 mil en inversiones varias y cualquier otro ingreso extraordinario serán un plus. Cualquier beneficio obtenido, a pagar hipoteca cuanto antes o a reinvertir en el fondo de CP según.
Buenas, he aquí un memorándum o maremágnum de ideas que he compartido con los amigos que todavía me soportan y someto a vuestra consideración, por si interesa a gente que no tenga ni idea, como yo, por si le sirve de algo, y a los enteraos del foro para que me digan que soy un insensato que va a la ruina y que mejor que haga otra cosa.
Gracias a una herencia y una suerte inmerecida y vivir de mi mujer por fin he salido de pobre, y llego a los 45 años sin deudas y con algo de dinero para invertir. Comparto mis reflexiones para gente que se plantee qué hacer con su vida y su dinero más allá de la supervivencia día a día.
Lo de tener dinero es una situación nueva y novedosa para mí, y le estoy dando vueltas a la hormigonera.
¡Estoy forrado!, ¿y ahora qué?
Situación actual y perspectivas:
Situación personal y cargas familiares: 44 años (tarde para ahorrar, pero bueno), más o menos felizmente casado, mi mujer gana más que yo y se mantiene a sí misma, y a sus padres no corro riesgo de divorcio así que por ese lado tranquilo, también tengo dos niñas de corta edad, a las que espero casar dentro de quince-veinte años y que sean problema de otro. A la familia la podemos dejar aparte en este análisis
Ingresos: Plaza de funcivago en propiedad con una garantía de ingresos fijos, sueldo mileurista pero bien administrado, aún contando la posibilidad de recortes, al estar en el escalón más bajo de la pirámide burocrática no creo que me recorten mucho, la verdad. En el peor de los casos de quiebra del estado y que no paguen a los funcis, colapso como el de la Unión Soviética, tenemos la casa pagada y ahorros de sobra para vivir un par de años hasta que vuelvan a pagar. Por contra, no tengo perspectivas de promocionar, ni ganas la verdad,
Ahorros y propiedades: 100.000 euros en dinero (realmente míos 80 mil, pero contamos los ahorros actuales de mi mujer para el presupuesto), piso pagado en ciudad dormitorio de la capital, valor estimado 200.000 (comprado por 185 mil por debajo del valor del mercado hace cinco años) y sigue subiendo ("esta zona va pa'rriba") De acuerdo, es un piso "Cuéntame" de protección oficial, y 80 metros cuadrados, pero no está en zona multiculturizada y al estar bien comunicada por transporte público y cerca de la capital hará que su valor se mantenga conforme se manifieste el peak oil y vayamos al coche eléctrico para los ricos y el tren o metro para los currantes. Subrayo en este punto que no tenemos coche, que es la ruina de la clase media, y que he renunciado a tenerlo, por eso compramos el piso en un sitio donde no hiciera falta para vivir.
Objetivo principal: comprar casa, chalé acosado o pareado, empezando a partir de los 400 mil, con gastos, reformas y muebles, y posiblemente coche hay que estimar que el presupuesto final estará en torno al medio millón.
Partimos de la base de vender el piso por 200 mil (tirando a la baja), 100 mil de ahorros ahora mismo, y el resto hipoteca
¿Para qué necesito una casa? Pues en nuestro caso no es visillerismo, es porque es una necesidad para cuando crezcan las hijas, porque la madre de mi mujer viene de Rusia a vivir con nosotros, es posible que en unos años el padre, y sobre todo porque mi piso es viejo y con defectos y me urge venderlo y recuperar la inversión mientras todavía se pueda vender.
Es deprimente tener que hacer como todos los españoles, que en cuanto tienen algo de dinero lo entierran en ladrillos, pero vista la experiencia y el futuro previsible, una casa (no un piso) con pocos años encima será la mejor herencia que le puedo dejar a mis hijas, si no la única
Capacidad y ganas de endeudarse: La idea es no pedir más de 100 mil si es posible, 150 mil máximo, si es
posible a tipo fijo y a 20 años, que nos la conceden seguro por nuestro nivel de ingresos, si se mantienen las condiciones.
Al final los intereses dan un poco igual, lo peor es el principal. La estrategia que hemos seguido antes, es pedir una hipoteca extendida en el tiempo con una cuota moderada y asumible, e ir amortizando cuando se pueda si las cosas van bien.
Objetivo secundario (para mí): conservar un fondo de entre 10 y 20 mil euros como inversiones para tener algunos ingresos extras para vicios, colchón para imprevistos y acumular capital para la jubilación. Los planes de pensiones clásicos están descartados en la coyuntura actual y futura de tipos de interés a cero o muy bajos, su nula rentabilidad, y la eliminación de las deducciones fiscales, el mejor de pensiones ahora mismo es tener inversiones u oro
Perspectivas de ahorro y endeudamiento: Sin hipoteca y siendo prudentes, ahorramos mínimo 10.000 y posiblemente hasta 15.000 al año, estimando a la baja, porque las nenas crecen, crecen los gastos, imprevistos, etc... todo lo que supere esa cifra es un bonus. En un plazo de dos años mínimo que vamos a seguir aquí en nuestro piso porque tenemos la guardería y la escuela cercas. Mi mujer tiene buenas perspectivas de ascenso en el próximo par de años y si le suben el sueldo entonces podemos asumir más hipoteca. Es decir, cada año que pasa nos permite o bien aspirar a una casa mejor o reducir el préstamo a pedir.
Por tanto nos fijamos un plazo mínimo de ahorro de dos años, salvo que surja una oportunidad de una casa a un precio barato. También hay que esperar a ver en qué queda el trabajo a distancia, si arraiga y si mi mujer asciende a un puesto en el que pueda teletrabajar, entonces podemos irnos a vivir más lejos de Madrid y comprar una casa más barata o más grande por el mismo precio.
Todo el ahorro presente y futuro para el próximo par de años está inmovilizado y no se puede tocar porque es para la casa.
Ya sé que esto va contra los mantras burbujistas, pero incluso si pudiera invertir todo lo que tengo, unos cien mil euros, y conseguir una rentabilidad anual del 5% que ya me parece mucho, tampoco me solucionaría la vida, tendría en el mejor de los casos 10 mil euros más, simplemente para no quedarnos a cero al comprar la casa.
Dado este breve plazo que nos hemos fijado, no tengo más remedio que dejar el dinero en el banco criando polvo, pero no todo...
Capital disponible para invertir y perspectivas ecónomicas a medio plazo
Aquí tengo que hacer una digresión sobre mis circunstancias personales que os la podéis saltar, pero puede ser de interés para los que tengan pareja y el espinoso tema de gestionar y administrar los ahorros cuando tienes que tener en cuenta la opinión de la pareja.
En total, míos míos tengo unos 80.000 euros redondeando hacia abajo, mi problema es que tengo 55.000 en la cuenta de Bankia a la que mi mujer tiene acceso y no puedo mover el dinero sin que se dé cuenta. Si pudiera lo invertiría todo
Mi mujer no me deja tocar los ahorros porque tiene aversión al riesgo y es incapaz de comprender que el fondo de Cartera Permanente (CP: 1/4 oro 1/4 bonos 1/4 fondos monetarios 1/4 efectivo) en el que me gustaría invertirlo todo o casi todo no perdería dinero, o un par de miles, a lo sumo, atendiendo a la experiencia histórica, son los fondos que han resistido mejor los cataclismos económicos desde 1980. Ya hemos vivido la depresión del 2008 y la catástrofe del año del bichito en 2020, incluso en este año pasado fue la única clase de fondos que no tuvieron pérdidas. Si ocurre alguna otra catástrofe peor todavía, como una guerra mundial, que en Europa parece menos probable ahora pero en Asia, entre China y USA, el riesgo aumenta, bueno, en ese caso hay que olvidarse de la casa y bastante tendremos con tener trabajo y poder comer. Pero incluso en el peor de los escenarios de hundimiento de las bolsas, la CP con sólo una cuarta parta de exposición a la renta variable garantizaría conservar la mitad.
Ingeniería financiera: que tu mano derecha no sepa lo que hace la izquierda
Tengo tres cuentas: la antigua de Bankia ahora Caixa que la voy a cerrar por motivos políticos y prácticos, una en Santander que es la que voy a usar para la nómina y los gastos corrientes, y la opaca de Andbank (MyInvestor) que me acabo de crear para las inversiones y ahorros, que mi mujer sabe que existe, pero no sabe qué tengo ahí metido salvo lo que le cuento.
MyInvestor
Para casados en la misma situación, la cuenta de MyInvestor la he creado porque en la herencia me venía parte de un fondo de inversiones paco de hez del Satán-Ander. Persuadí a mi mujer que era una tontería seguir conservando ese fondo porque da poca rentabilidad, y encima, con el bichito perdió dinero de 5.000 euros a 4.500, para mi desgracia , Hacienda cuenta su valor inicial cuando pasó a mis manos, ahora que ha recuperado su valor inicial pierdo dinero en impuestos. Pero hay una salida que es traspasar el fondo a otro y no se pagan impuestos hasta que lo liquides. La verdad es que lo más sencillo era sencillamente liquidarlo, cobrar y pagar 100-200 euros de impuestos, pero me ha servido como excusa para montar mi propio chiringuito financiero. Además, hay otra herencia en ciernes de una hermana de mi padre, una tía solterona que por suerte palmó antes de hacer testamento y todavía caerá algo más en forma de fondos con lo que está doblemente justificada la operación.
BankiCaixa o como se llame ahora
donde está el grueso lo que ha quedado de la venta de la casa tras pagar hipoteca. No se puede cerrar hasta que finalice el tema de reagrupación familiar de la abuela hay que conservar ese dinero ahí para que se vea que tenemos recursos de sobra para que le concedan la tarjeta de residencia. Si me dependiera metería mis 80 mil euros en oro o inversiones hasta que encontremos una casa dentro de nuestro presupuesto, pero no puedo. Tenemos dos cuentas separadas,pero mi mujer está autorizada en la mía, y por culpa de la fruta tecnología de las aplicaciones para móvil, ahora puede ver los movimientos de mi cuenta, por lo que ya no puedo ni comprar tabaco sin que se entere.
Satán-Ander, que la creé para recibir la herencia de mi padre, quedaban migajas 5.000 del fondo de pensiones, lo que me ha quedado tras pagar deudas a hermanos e impuestos, y lo que caiga de la herencia de la tía. Aprovechando que mi mujer no puede meter el hocico en esta cuenta, meto ahí todos los ingresos extraordinarios de venta de libros y trastos por internet, y poco a poco el ingreso del dinero en efectivo que tengo de trapicheos por Wallapop en mano y de la venta de los objetos de plata de la casa familiar y del oro de las joyas de mi madre, relojes y restos que quedaban de cuando tuvimos una joyería, salió como medio kilo de oro en chatarra y unos tres mil euros me tocaron . Y de ahí lo traspaso a MyInvestor. Por cierto, no está claro cuanto dinero en efectivo puedes meter en el banco sin despertar sospechas, antes eran 2.000 euros, pero me parece que ahora el límite está en mil. Hoy he metido dinero en el cajero y el máximo son 20 billetes.
La ventaja que tiene esta cuenta es que siendo funcivago soy cliente VIP y no me cobran comisiones. Al traer la nómina al Santander me dan 100 euros el primer año.
Trasvasando fondos de una cuenta a otra con la excusa de no poner todos los bemoles en la misma cesta, y aprovecharse del depósito de MyInvestor que da un 1% de interés el primer año hasta 15.000 euros, más lo que caiga de la herencia de la tía, al final voy a tener en la cuenta 15 mil intocables pero que me dan 100 euros al cabo de un año, que con los otros 100 que me dan del Santander, ya son 200 para vicios sin arriesgar nada. Si mi mujer se abre cuenta en el Santander, que probablemente lo haga, otros 100 más.
Al final entonces prescindiendo de los 15 mil intocables y del sobrante que tenga en la cuenta corriente de MyInvestor para recoger beneficios y comprar cosas y vicios sin dar explicaciones a mi mujer, voy a tener 30 mil invertidos. 20 mil intocables en el fondo de Cartera Permanente para largo plazo, y 10 mil para ir especulando en otros fondos de inversión a períodos cortos. Si un año da beneficios se venden. Si no, puedo esperar a que remonten.
En un plazo de tres años puedo ahorrar los 15 mil que tengo inmovilizados en la CP y reponer lo que he apartado para tener 100 mil en efectivo cuando compremos casa . Después de todo mi mujer gana más que yo y va a ahorrar más estos años. Si quiere el adobado, que apoquine ella con el hipotecón, que yo tengo que pensar en el futuro y quisiera tener cierto grado de independencia financiera. En el peor de los casos (para mí) podría liquidar parte de las inversiones para poner algo más para la compra de la casa. En el peor de los casos podría vender hasta la mitad ( 10 mil ) de la CP para pagar la casa, si los 10 mil invertidos en otros fondos no están disponibles, porque me haya ido mal, y hayan bajado de precio.
Una cosa buena de haber abierto la cuenta en MyInvestor es que ofrecen también hipotecas a tipo fijo y con mejores condiciones que las de los bancos, si cumples las condicione. Esto le interesa mucho a mi mujer porque son hipotecas sin vinculaciones, ni tienes que tener la nómina en el banco ni contratar seguros ni nada. Y ahora mismo las ofrecen a tipos mejores que los bancos. Esperemos que se mantengan en el próximo par de años. Otrosí que digo, que al tener dinero invertido en el banco, el dinero que tenga metido en fondos del banco se cuenta como aval para la concesión de la hipoteca, no sé que efectos tiene, y agradecería que alguien me informara, porque en un banco pregunté y no sabían, pero espero que si necesito aportar cien mil euros, pues si sólo tengo ochenta en efectivo y veinte en fondos, el banco me permite pedir más dinero prestado y así no tengo que liquidar las inversiones en el momento de la compra y puedo esperar a que sea más ventajoso. Quiero decir que en el momento de la compra igual mi inversión de 20 mil ha perdido algo y en realidad tengo 17 mil. Si vendo en ese momento, pierdo dinero y no me llega. Si al banco iba a pedirle 100 mil aportando cien mil, pues con la garantía de los fondos puedo pedir 120 y aportar 80. Luego en un par de años cuando pueda vender los fondos por 20 mil lo hago y amortizo esa fracción de la hipoteca que he tenido que pedir de más.
Como hasta después del verano no vamos a cerrar la cuenta de Bankia, voy a aprovechar la ventana de oportunidad, la nómina la he cambiado a la cuenta del Santander a partir de junio, con lo que puedo mover el dinero de la paga extra de junio y los meses siguientes a MyInvestor y ponerlo a trabajar, ya para que dé algún rendimiento a dos años vista. Mientras tanto puedo seguir pagando con la tarjeta de Bankia. Así pues logro arañar un par de miles de euros más y le digo a mi mujer que están en la hucha de MyInvestor, para no tocarlos, porque el año que viene tendré que pagar 2.000 de impuestos, que se me ha olvidado que tengo esa deuda pendiente
¿En veinte años todos calvos? como dijo Keynes
Ya que no hay planes de pensiones y los que hay o no son rentables o no desgravan, porque gracias al #$%& gobierno de gente de izquierdas, sólo puedes aportar 2.000 al año a un plan de pensiones. No es sólo que el límite que te puedas deducir es de 2.000, ¡es que los bancos no te dejan aportar más! No puedo ir al banco y decir: "tengo 20 mil, quiero que me los ponga en un plan a 20 años."
Por ello, mi plan de pensiones es tener un fondo de inversiones de acumulación de capital. El objetivo es que 20 mil metidos en Cartera Permanente crezcan hasta 40 mil en 20 años, o un rendimiento promedio del 5% anual, que parece factible. por supuesto, luego hay que quitarle el 20% de impuestos al ahorro, pero la idea es tener 40.000 euros cuando me jubile.
Parto de la base que voy a tener (todos vamos a tener, en realidad) una pensión de miseria, aunque llegue a cotizar 20 años, acabarán ampliando el período a toda la vida laboral, y entonces ya estoy dolido. Porque yo antes de ascender a la casta funcivaga, en toda mi vida laboral no he trabajado más de un año en ningún sitio.
O sencillamente las recortarán por ser impagables. Y no me digáis que los viejunos son intocables porque los gobiernos necesitan sus votos. Si hace falta dejar morir a los viejos de hambre, se hará, como se hizo en la Rusia de los 90. O nos darán matarile directamente mediante la eutanasia. Los que vivan para jubilarse envidiarán a los que mueran de forma prematura antes de cobrar pensión. Contad también con que la sanidad pública se va a ir al carajo y cada vez muera más gente a los 50, aunque sean muertes auto infligidas por malos hábitos de obesidad, tabaco, alcohol y drojas, así que si no ahorráis para la pensión, ahorrad para medicinas y seguros privados de salud.
Calculo siendo pesimistas que la pensión será como el subsidio mínimo de subsistencia, 400 euros al mes, que da para vivir si la casa está pagada. Con esos ahorros de 40 mil, me da para 4.000 al año durante 10 años, un complemento de la pensión de 300 euros más al mes. Tengo la ventaja de que mi mujer es diez años más joven y seguirá trabajando después de que yo me jubile, así que no habrá tanta caída de nivel de ingresos. Claro que si vivo más allá de los 75 tendré problemas cuando mi mujer se jubile, pero en el peor de los casos de pensiones reducidas siempre podríamos irnos a vivir los últimos años en Rusia, suponiendo que para entonces la vida sea más barata allá que acá. Mi mujer heredará el piso de sus padres en Crimea y yo pienso que sería mejor alquilarlo que venderlo, o si se derriba la casa para construir nuevas viviendas, es mejor tener una segunda propiedad en Crimea para las vacaciones, sale más barato ir en avión allí que quince días en Benidorm, y lejos de las zarpas del fisco español. Como mi mujer tiene pasaporte ruso, en el futuro una vez comprada la casa, pienso usar esa posibilidad para tener dinero metido en Rusia, pero la evasión de capitales me la plantearé cuando tenga capital para evadir, claro está, no ahora.
Y si no vivo tanto, pues me reconforta saber que mis hijas heredarán algo a parte de la casa.
No sé si el fondo Kronos de cartera permanente va a justificar mis expectativas, pero a los 5 años puedo ver si me conviene o es preferible liquidarlo y amortizar hipoteca para reducir deuda, o nos hayamos librado del régimen marxista y vuelvan las deducciones fiscales para fondos de pensiones, y pasados 10 años puedo decidir cambiar de caballo y reinvertir en otra cosa más rentable. Los otros 10 mil en inversiones varias y cualquier otro ingreso extraordinario serán un plus. Cualquier beneficio obtenido, a pagar hipoteca cuanto antes o a reinvertir en el fondo de CP según.
Última edición:
y vale que en 2018 no les haya ido bien pero en 2019 y 2020 ganar un 0.3% y un 3.5%?
