Algo no cuadra en la banca y por mucho.

Alvin Red

El antepenúltimo del floro
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Hay bastantes agencias que opinan que la banca española oculta perdidas, he analizado unas cifras que dan de pensar:

Viviendas vendidas según Colegio Registradores periodo 01/04/2009 al 31/03/2010

2T09.....100850
3T09.....110709
4T09.....101401
1T10.....117911

Total.....430871 Viviendas

Precio medio hipoteca estimado 100.000€
Total concedido .... 43.087 millones €

Balance agregado Bancos y Cajas diferencia entre 31/03/2009 y 31/03/2010

5. INVERSIONES CREDITICIAS
5.2. Crédito a la clientela (subgrupo donde se contabilizan las hipotecas)

Bancos....5.435
Cajas...-25.488

Total incremento 5.2 Crédito a la Clientela....-20.053 millones de €

Diferencia entre el los pisos vendidos y la disminución del crédito a la clientela ..... 63.140 millones de €

Esta diferencia puede ser debida;

a) La gente paga en metálico (irrazonable)
b) Hay una fuerte disminución del crédito a empresas y consumo, cierto pero tanto (?)
c) La mayoría de compra-ventas son daciones a los bancos.

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Todos sabemos que en tiempos de crisis la jovenlandesesidad aumenta y aunque las hipotecas sean lo ultimo en dejar de pagarse también han de aumentar siguiendo la tendencia general, veamos la gráfica de jovenlandesesidad (dudosidad) hipotecaria.


dudosidad1t10.jpg

A la vista de la gráfica, cualquier persona que no conociera la situación diría que el país se esta recuperando y el empleo vuelve a subir, nada más lejos de la realidad, seguimos con las hipótesis:

a) Los hipotecados sacan dinero para pagar la hipoteca del aire. (irrazonable)

b) El maquillaje en la cuentas de la banca ha llegado a extremos de pura fantasía, gracias a refinanciaciones y principalmente a las daciones

Creo que una contabilidad real de la situación elevaría la dudosidad hipotecaria a niveles mucho mayores, tal vez comprendida entre el 6% al 9%..

Solo he hablado de la jovenlandesesidad hipotecaria familiar, a eso hay que añadir la jovenlandesesidad de los promotores, empresas y consumo familiar.

¿Es capaz el stress test de ver estos trucos contable?

Fuentes:
..::- Registradores -::.
http://www.aebanca.es/internet/groups/public/documents/publicaciones/18-201005575.pdf
http://hidra5.ceca.es/2000/bacuan.nsf/FA4C2C0D045C76FEC12577440032DFCB/$FILE/BPC_Sector1003.pdf
http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/si_1_6.pdf
 
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Cierto que hay bastante parte de daciones correspondientes a promotores, por eso he contabilizado la hipoteca media en 100.000 € en lugar de 120.000 más acorde a la realidad.

Aparte muchos promotores tienen suelo comprado a precios de oro o viviendas semiterminadas o sin su correspondiente célula de habitabilidad, no se pueden escriturar como compra-venta de vivienda.

Por otra parte hay que considerar la venta de las viviendas entre el banco y la sociedad A externa al banco y que los paga con un "Valor representativo de deuda", eso exige otra escritura de compra-vente entre el banco y la Sociedad A.

Aparte, no se cuan exactamente son estas suposiciones, no tengo los balances privadas. ni los propios de bancos y cajas para poder juzgar exactamente, solo doy posibles movimientos que pueden ser matizados.
 
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