¿Liquidarias hoy tu hipoteca si pudieses?

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Madmaxista
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Tengo una duda existencial...

¿Si tuvieses la posibilidad de liquidar tu hipoteca hoy, lo harias o seguirias pagando las cuotas y mantendrias el dinero liquido?
 
Están los intereses muy bajos,yo aguantaría el dinero,ya que lo que parece que falta es liquidez.Eso si,bien protegido.
También te digo que soy un ignorante en la materia y es una opinión de barra de bar.

Enviado desde mi LG-E975 usando Tapatalk 4
 
En mi caso sólo hasta el máximo anual para la deducción fiscal. Eso sí, ante un escenario que se tuerce (quedarse en paro y similares) se pulsa el botón del pánico y ATPC la hipoteca a la de ya, aunque se pierdan beneficios fiscales.
 
Si llegas a cancelar el total de la deuda merece la pena, te ahorras los intereses del banco y la casa es tuya.
Si no llegas al total no merece la pena cancelar parcial, porque si no puedes completar los pagos pierdes el dinero y la casa.
Joroba en algunos casos pagar de deuda el doble del precio actual de la vivienda pero la otra alternativa es declararse en quiebra y luego fugarse del país. :roto2:
 
En el sistema francés de cálculo de intereses al principio del crédito una parte importante de la cuota son intereses, esa parte al mismo tipo de interés poco a poco va disminuyendo. Al principio del crédito es cuando más interesa amortizar anticipadamente, más te ahorras en intereses, una vez entrado la segunda mitad del crédito la mayor parte de la cuota a pagar mensualmente es capital, prácticamente no merece la pena liquidar el crédito en esta fase. Si puedes compruébalo con un simulador de créditos en el que se pueda ver la cantidad de cuotas a pagar y la parte de capital e intereses de cada cuota.
 
Gracias por las respuestas, les contare mi caso...

Debo en el banco unos 26K, y me quedan unos 17 años por lo que estoy pagando cuotas muy pequeñitas de unos 125€ o asi. Como me faltan tantos años, de los 125 la mitad son intereses.
No tengo todo el dinero para liquidar la hipoteca, pero si una buena parte, unos 15K en una cuenta de COINC que me da unos 20 pocos euros al mes.
Otro dato a tener en cuenta, es que cuando compre el piso (hace unos 7 años), me acogi a una subvencion en la que entre otras cosas, me pagan un 20% de la cuota durante los primeros 10 años. Es por eso que se me ocurrio que tal vez, seria buena idea seguir ahorrando hasta que pasen esos 10 años (unos 3 años mas), y luego intentar liquidar el total.
La verdad es que en un principio, comence a ahorrar para cambiar el piso por otro mejor o una casita y rehipotecarme nuevamente, pero visto como estan las cosas en el patio, como que estoy algo asustado con ese tema, y como tengo failia, prefiero ser lo mas conservador posible y pisar sobre seguro.
 
Lo mejor siempre es no tener deudas, no?
 
Jorobar, con 26K y 17 años todavía por delante el banco estará encantado de tenerte como cliente. Lo siento, pero me parece una auténtica barbaridad.

Yo me planteaba amortizar 10K (con ese plazo tan incivil que tienes por la vía de adelantar vencimiento, no por la de reducir cuota), quedándote con 5K de colchón porsiaca. Para los 16K restantes vería si es posible incrementar la cuota reduciendo plazo para quitártelo antes, y siempre hasta un punto que te permita seguir ahorrando al mes. El problema es que la modificación de esos términos del préstamo tiene su coste.
 
Aconsejar en este tipo de cosas siempre es relativo. Mira, mi caso era similar al tuyo, y aunque me faltaban sólo 3 años y, fiscalmente, no era interesante, pues como que preferí la "tranquilidad" a la "incertidumbre" que nos rodea y, simplemente, la liquidé.

Me "animé" a hacerlo porque ya me pillaron algo de dinero en el "corralito" de Bankia, y, con el arbitraje favorable, voy a tener que asumir una quita. Bien, visto lo visto, y cómo está la situación en nuestro país, así como los rumores sobre una "quita" y, de producirse, aún no sabemos sobre qué activos y cantidades serían, de manera que -insisto- una forma de protegerse de estos LADRONES es ir quitándose deuda.

En fin, lo meditas, pero parece una buena idea quitarte la hipóteca total o parcialmente, aunque para hacerlo de una manera u otra deberás considerar varios factores: si tienes un trabajo relativamente "seguro", la edad de los descendientes -si tienes-, etc.

Para finalizar, yo me quitaría deuda y, el montante de la misma, lo decides con "tranquilidad". Tampoco hay que "descapitalizarse" totalmente y tienes que tener en cuenta posibles gastos futuros.

Saludos.
 
garpie dijo:
Yo me planteaba amortizar 10K (con ese plazo tan incivil que tienes por la vía de adelantar vencimiento, no por la de reducir cuota), quedándote con 5K de colchón porsiaca. Para los 16K restantes vería si es posible incrementar la cuota reduciendo plazo para quitártelo antes, y siempre hasta un punto que te permita seguir ahorrando al mes. El problema es que la modificación de esos términos del préstamo tiene su coste.
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Hola.

Si tienes familia yo el plazo lo dejaría como esta y reduciría cuota, es más caro en intereses pero tu capacidad de ahorro es superior, además el mayor coste financiero lo compensas en cierto modo con la mayor cantidad de capital a amortizar. Aquí las cantidades a amortizar lo decides tu, si reduces plazo manteniendo cuota y en un futuro por cualquier circunstancia se ven reducidos tus ingresos (baja por enfermedad) tal vez tendrías que recurrir a una renegociación del crédito con sus costes.
 
Si no me quedo sin liquidez, amortizaría completamente todas las deudas.
 
Agradezco todos los comentarios, me han abierto muchos puntos de vista con los que no contaba.
Os cuento que la cosa no es tan facil como llegar al banco liquidar y punto, veran...
Esta mañana luego de escribir esto por aqui, me acerque a la inmobiliaria donde compre el piso y les comente el caso, ellos me dijeron que no puedo liquidar la hipoteca ni tampoco hacer adelantos al menos hasta que se cumplan los 10 años desde que compre el piso por el tema de la subvencion, ya que de lo contrario, me van a pedir la devolucion del total que me dieron en su momento mas los intereses (en plan astilleros españoles).
Asi que estoy dolido y me toca seguir esperando y ahorrando lo que pueda a la espera de poder soplar las 10 velitas de mi hipoteca
 
bankiero dijo:
Si llegas a cancelar el total de la deuda merece la pena, te ahorras los intereses del banco y la casa es tuya.
Si no llegas al total no merece la pena cancelar parcial, porque si no puedes completar los pagos pierdes el dinero y la casa.
Joroba en algunos casos pagar de deuda el doble del precio actual de la vivienda pero la otra alternativa es declararse en quiebra y luego fugarse del país. :roto2:
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Aunque estoy de acuerdo, si tengo el total la cancelo toda pero sino lo máximo desgravable. En mi caso lo hice así y echando números me salía a cuenta. También eran otras épocas e intereses al 5,5%.
 
Entonces está claro: ahorra estos años todo lo que puedas (al menos esa cuota tan baja te lo permitirá) y en el undécimo año, si ya has acumulado la pasta suficiente, cancelas la hipoteca. Si tienes alguna limitación del estilo a no poder cancelarla totalmente (algunas VPO lo tienen) dejas un euro de capital vivo y punto.
 
garpie dijo:
Entonces está claro: ahorra estos años todo lo que puedas (al menos esa cuota tan baja te lo permitirá) y en el undécimo año, si ya has acumulado la pasta suficiente, cancelas la hipoteca. Si tienes alguna limitación del estilo a no poder cancelarla totalmente (algunas VPO lo tienen) dejas un euro de capital vivo y punto.
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Si, es un poco la idea, ahroa mismo no tengo mas opcion que esa. Mi miedo era tambien pagar todo (o buena parte) y quedarme sin un duro. Ademas de pagar todo, me han informado que tengo otros gastos para dejar el cierre de la hipoteca documentado.
Respecto de esa limitacion que comentas, creo que no la tengo, al menos, no he sido capaz de encontrar esa clausula en la escritura de la hipoteca.
 
Calculator, otro punto de vista (aunque no sea exactamente el mío), el apocalíptico:

No menciona si a parte de la cuenta COINC, dispone de algún tipo de efectivo, así que voy a suponer que no, que como mucho, un par de miles en una cuenta para los gastos corrientes. Tampoco nos indica su capacidad de ahorro aproximada.

Aunque se duerme mejor sin deudas y el techo propio, no hay que descuidar el cash. Ninguno sabemos lo que va a ocurrir, así que lo mejor es lo que decimos siempre: la diversificación. Incluso la diversificación dentro de la diversificación. Vamos a palmar pasta casi seguro, pero también, "tocando todas las teclas", con alguna acertaremos.

En los 3 años de que dispone, diversificar los ahorros sería (para mí): parte en bancolchón (para minimizar las posibles "quitas"), parte en la cuenta COINC (para tener la sensación de que algo de provecho le sacamos), parte en c/c (demasiado en bancolchón es un peligro) y alguna moneda (si cae el mercado no hay que dejar escapar la oportunidad, aunque tengamos deudas, creo yo)

Y dentro de tres años, volvemos a mirar.

Ni de broma liquidaba yo hipoteca (pagando encima 125 euros de m...) quedándome sin cash...

Haga mentalmente el camino inverso: ¿cuánto necesitaría en cash en casa si hay un problema bancario? ¿cuánto dinero tendría que tener en casa y en el banco para sentirme mínimamente seguro? Cuando lo tenga, lo que le sobre ya sabe que es para liquidar...

En este país, como siempre, hemos pasado del cero al infinito .... de tener deudas salvajes (familias debiendo 500.000 euros: hipoteca del piso, del apartamento de la playa, crédito del coche, tarjetas de crédito de los supermercados...) a que una pequeña deuda con buenas condiciones de devolución (aunque cara) no nos deje pegar ojo....

Saludos.

PD: Bankiero que guapo te estás poniendo...
 
Arretranco_70 dijo:
Calculator, otro punto de vista (aunque no sea exactamente el mío), el apocalíptico:

No menciona si a parte de la cuenta COINC, dispone de algún tipo de efectivo, así que voy a suponer que no, que como mucho, un par de miles en una cuenta para los gastos corrientes. Tampoco nos indica su capacidad de ahorro aproximada.

Aunque se duerme mejor sin deudas y el techo propio, no hay que descuidar el cash. Ninguno sabemos lo que va a ocurrir, así que lo mejor es lo que decimos siempre: la diversificación. Incluso la diversificación dentro de la diversificación. Vamos a palmar pasta casi seguro, pero también, "tocando todas las teclas", con alguna acertaremos.

En los 3 años de que dispone, diversificar los ahorros sería (para mí): parte en bancolchón (para minimizar las posibles "quitas"), parte en la cuenta COINC (para tener la sensación de que algo de provecho le sacamos), parte en c/c (demasiado en bancolchón es un peligro) y alguna moneda (si cae el mercado no hay que dejar escapar la oportunidad, aunque tengamos deudas, creo yo)

Y dentro de tres años, volvemos a mirar.

Ni de broma liquidaba yo hipoteca (pagando encima 125 euros de m...) quedándome sin cash...

Haga mentalmente el camino inverso: ¿cuánto necesitaría en cash en casa si hay un problema bancario? ¿cuánto dinero tendría que tener en casa y en el banco para sentirme mínimamente seguro? Cuando lo tenga, lo que le sobre ya sabe que es para liquidar...

En este país, como siempre, hemos pasado del cero al infinito .... de tener deudas salvajes (familias debiendo 500.000 euros: hipoteca del piso, del apartamento de la playa, crédito del coche, tarjetas de crédito de los supermercados...) a que una pequeña deuda con buenas condiciones de devolución (aunque cara) no nos deje pegar ojo....

Saludos.

PD: Bankiero que guapo te estás poniendo...
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Bueno, la verdad es que mi capacidad de ahorro es muy lonchafinista como dicen por aqui. Aunque he tenido años mejores, yo diria que ahora mismo puedo ahorrar unos 4K/año

En cuanto a otros ahorros, tengo otros 5K en bancolchon, pero como en caso de catastrofe economica muy dificilmente consiga ayuda de nadie, los tengo exclusivamente destinados a no poder pagar la hipoteca, enfermedad de alguien de mi familia o mia, hambre o cosas extremas de esa indole (me lo enseño mi abuela).
Tambien tengo un bajo comercial totalmente pagado y al 50% con mi socio que tenemos en venta pero comienzo a resignarme a que es imposible hacerlo ahora mismo.

Por aquello de la hipoteca, recuerdo que cuando lo compre, tenia la posibilidad de acceder a un piso nuevo y pagar una cuota mucho mas alta ya que de aquellas ganaba mucho mas que ahora.
Sin embargo me puse a pensar y decidi comprarme un piso para restaurar por completo aprovechando que soy algo manitas para esas cosas y que me ahorraria un paston en mano de obra, busque una cuota que pudiese pagar aun en el peor de los escenarios laborales que me pudiese tocar.
 
Última edición:
burnz dijo:
Cancelaría todas las deudas posibles. Prefiero dormir tranquilo.

como dice una ilustre forera:

Pobre pero honrao :´(
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Claro, claro, y casca el coche (o tienes una enfermedad, o un lío fiscal o multa, o una denuncia grave) y en vez de pagarlo con tus ahorros tienes que pedir un préstamo al 9% porque no tienes liquidez.

Malos tiempos para quedarse sin liquidez, eso es lo que teneis que tener en cuenta. Hay una diferencia abismal.

Actualmente podría liquidar buena parte de mi hipoteca y me apetece cambiar de coche. No voy a hacer ninguna de las dos. Hoy estás en el mercado laboral y mañana (dentro de unos meses) no y cada euro puede contar en ese posible futuro, aunque se tengan hipotecas ligeritas y dos años de paro.
 
# Calculator: Con esa "capacidad" de ahorro yo no me lo pensaba. Me quitaba buena parte de la hipóteca, y mucho más con el "colchón" que tienes en Bancolchón. Para los tiempos que vienen, una buena "inversión" es aumentar y ampliar la despensa. Yo, qué quieres que te diga, pero tengo mucha desconfianza en el dinero depositado en los bancos y tengo buenos "motivos" para ello.

En fin, tú debes "decidir" en función de tus "percepciones" y no de lo que te podamos decir aquí, ya te he dicho que es un tema muy "personal". Pero, vamos, cuando te lo "planteas" es que no ves muy "claro" el panorama... Vamos, igual que los que andamos fuera de la "desinformación" oficial...

Saludos.
 
Reducir plazo no tiene nada que ver con liquidarla antes si tienes un plan de ahorro + amortización de final de año. A menos cuota, más ahorro a fin de año.

Lo que hay que hacer es reducir cuota siempre, por si falla el empleo no tener cargas mensuales fuertes. Los intereses se aplican sobre el saldo vivo cada mes, y esa situación la puedes rebajar a fin de año, cuando haces una amortización anticipada (si no crujen mucho por eso). No hace falta obligarse a amortizar más por la cuota. el que necesite eso para "obligarse a ahorrar" no tiene cultura financiera.
 
fernandojcg dijo:
# Calculator: Con esa "capacidad" de ahorro yo no me lo pensaba. Me quitaba buena parte de la hipóteca, y mucho más con el "colchón" que tienes en Bancolchón. Para los tiempos que vienen, una buena "inversión" es aumentar y ampliar la despensa. Yo, qué quieres que te diga, pero tengo mucha desconfianza en el dinero depositado en los bancos y tengo buenos "motivos" para ello.

En fin, tú debes "decidir" en función de tus "percepciones" y no de lo que te podamos decir aquí, ya te he dicho que es un tema muy "personal". Pero, vamos, cuando te lo "planteas" es que no ves muy "claro" el panorama... Vamos, igual que los que andamos fuera de la "desinformación" oficial...

Saludos.
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Decidido estoy a rebajar la hipoteca, pero visto lo visto, no podre hacerlo hasta dentro de 3 años, ya que las mismas subvenciones que tan bien me vinieron cuando compre el piso, hoy me estan atando de pies y manos para hacer otra cosa.
Reconozco que estoy acorazonado con lo de tener el dinero en el banco, pero tambien tengo miedo de pasarlo a bancolchon y que dentro de 3 años venga Hacienda a preguntarme de donde he sacado esa pasta.
Mas arriba alguien comentaba algo de diversificar pero no tengo muy claro que 15K se puedan dividir demasiado

---------- Post added 05-ago-2013 at 19:32 ----------

Por cierto, me ha llamado la atencion que en la encuesta solo el 20% haya votado por liquidar hasta el maximo deducible de 9K.
Hasta donde me han asesorado, si liquidas 9K de hipoteca en un año, al año siguiente Hacienda te devuelve 1350€.
Eso si, me ha dicho el gestor que estan sacando estos beneficios y que no se sabe durante cuanto tiempo van a durar.

---------- Post added 05-ago-2013 at 19:37 ----------
indenaiks dijo:
Reducir plazo no tiene nada que ver con liquidarla antes si tienes un plan de ahorro + amortización de final de año. A menos cuota, más ahorro a fin de año.

Lo que hay que hacer es reducir cuota siempre, por si falla el empleo no tener cargas mensuales fuertes. Los intereses se aplican sobre el saldo vivo cada mes, y esa situación la puedes rebajar a fin de año, cuando haces una amortización anticipada (si no crujen mucho por eso). No hace falta obligarse a amortizar más por la cuota. el que necesite eso para "obligarse a ahorrar" no tiene cultura financiera.
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Estoy de acuerdo contigo, yo prefiero liquidar 5 minicuotas de 150€ y no una de 750€. Si te ves ajustado algun mes, solo pagas una, y sino las que quieras
Al fin y al cabo, de intereses pagas lo mismo y te ahorras los gastos de modificacion de hipoteca
 
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