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Atentos a la jugada, puede que por estos lares intenten hacer lo segarro
Un cambio de paradigma: el fin de la herencia para la clase media
Cada vez más, la antigua granja familiar no se transmite a la familia cuando los padres mueren.
Los padres mayores se aprovechan de las hipotecas inversas para pagar las tarjetas de crédito y escapar de la pobreza y la deuda. Esto reduce la equidad en el hogar y a menudo conduce a la ejecución hipotecaria, dejando a los herederos tradicionales con nada más que recuerdos.
No solo las compañías de hipotecas revertidas se aprovechan de los activos de los estadounidenses mayores; También lo son las aseguradoras de salud y las compañías de medicamentos recetados.
Además, las personas de la tercera edad con ingresos fijos se vieron afectadas negativamente por la Ley de Recortes de Impuestos y Trabajos del Presidente Trump, que elevó el umbral de las deducciones fiscales de gastos médicos y estableció un límite máximo de $ 10,000 en la deducibilidad detallada de los impuestos estatales y locales.
América parece estar en medio de un cambio de paradigma. La transferencia de riqueza consiste en omitir a los herederos tradicionales del fallecido e ir directamente a los bolsillos de compañías hipotecarias, bancos, corporaciones internacionales y el gobierno.
El señuelo de las hipotecas inversas
Un porcentaje alarmante de los estadounidenses mayores no tiene suficiente dinero para cubrir sus necesidades básicas. Según el Instituto de Activos y Política Social , un tercio de los hogares de personas mayores no tienen dinero cada mes o están endeudados después de cubrir gastos esenciales. Esto los hace vulnerables al atractivo de las hipotecas inversas.
Las hipotecas inversas permiten que los propietarios de viviendas de 62 años o más retiren una parte del patrimonio de su vivienda para ayudarles a pagar los gastos de jubilación. La deuda generalmente se vence cuando el prestatario fallece y se paga a través de la venta de la casa. Sin embargo, los prestatarios pueden enfrentar una ejecución hipotecaria mientras viven si se atrasan con los impuestos a la propiedad o el seguro del propietario.
Recientemente, USA Today realizó una investigación de las acciones de ejecución hipotecaria relacionadas con hipotecas revertidas y descubrió que están concentradas de manera desproporcionada entre los propietarios de minorías pobres en áreas urbanas, como San Francisco, Chicago, Miami y Filadelfia.
No debería sorprender que los estadounidenses mayores necesiten ingresos en su jubilación.
Hace poco más de una década, los EE. UU. Se vieron sumidos en la peor recesión en 100 años debido a una mala operación financiera (que involucraba hipotecas de riesgo) que llevó al colapso de Wall Street. Muchos trabajadores mayores perdieron buenos empleos, pensiones y asistencia médica. Muchos gastaron sus ahorros. Pocos tuvieron el tiempo o la oportunidad de reconstruir.
Los trabajadores de más edad en la actualidad, y especialmente las mujeres, continúan sufriendo niveles epidémicos de discriminación por edad en la contratación. Muchos son relegados a un trabajo a tiempo parcial con salarios bajos hasta que son objeto de una jubilación financieramente insegura. El beneficio promedio de la Seguridad Social en 2019 fue de $ 17,532, pero el beneficio real es mucho menor para las mujeres y las minorías debido a las brechas de pago, la discriminación y otros desafíos. Estos grupos también tienden a carecer de pensiones y ahorros. La Administración de la Seguridad Social dice que el 43% de los beneficiarios individuales de la Seguridad Social de 65 años o más dependen de la Seguridad Social para el 90% o más de sus ingresos. Mientras tanto, Go Banking Rate recientemente estimó que el costo de una jubilación cómoda en el estado menos costoso (Mississippi) en los Estados Unidos es de más de $ 50,000 por año.
Es decepcionante que los descendientes adultos descubran demasiado tarde que sus padres aprovecharon la equidad de un hogar que, en algunas situaciones, sus padres habían heredado de sus padres. Es trágico cuando su herencia desapareció en los cofres de un prestamista depredador. Pero, ¿qué se supone que deben hacer los propietarios de viviendas mayores en ausencia de iniciativas de políticas federales, estatales y locales efectivas que les permitan envejecer con dignidad?
Política pública deficiente
En respuesta a la serie de USA Today , Peter Bell, Director Ejecutivo de la Asociación Nacional de Líderes de Hipotecas Inversas , dijo que las hipotecas revertidas son un "salvavidas" para las personas mayores que "tienen poco o ningún ahorro y dependen principalmente de la Seguridad Social". no ser elegible para préstamos con garantía hipotecaria y refinanciamiento en efectivo debido a ingresos insuficientes para cubrir pagos mensuales o perfiles de crédito deficientes.
Sin embargo, obligar a los adultos mayores a obtener hipotecas inversas para evitar la pobreza representa, en el mejor de los casos, una política pública deficiente.
Por un lado, los contribuyentes están pagando la factura final. La Administración Federal de Vivienda , una parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, asegura hipotecas revertidas, también conocidas como Hipotecas de Conversión del Patrimonio de la Vivienda o HECM. Como señaló USA Today , el fondo de la FHA está en rojo más de $ 13.6 mil millones debido a un aumento en los reclamos pagados a los prestamistas de hipotecas revertidas desde la recesión.
El Congreso no ha hecho nada para ayudar a los jubilados. Sin embargo, el Representante Estatal John B. Larson, D-CT, el Miembro de Clasificación de la Cámara de Medios y Medios del Subcomité de Seguridad Social, ha propuesto la Ley de Seguridad Social de 2100HR 1902, que aumentaría los beneficios de la Seguridad Social en aproximadamente un 2% y establecería el beneficio mínimo en un 25% por encima de la línea de pobreza. Aseguraría que el ajuste del costo de vida de la Seguridad Social refleje los costos reales incurridos por las personas mayores y recortaría los impuestos para más de 12 millones de beneficiarios de la Seguridad Social. Además, el proyecto de ley, que cuenta con 210 copatrocinadores (todos demócratas), aumentaría la financiación que ingresa al sistema. En la actualidad, los impuestos sobre la nómina no se recaudan en salarios superiores a $ 132,900. Esta legislación aplicaría el impuesto sobre la nómina a salarios superiores a $ 400,000, lo que afectaría al 0,4% de los asalariados. Inicialmente, las ganancias entre $ 139,900 en 2019 y $ 400,000 no se enfrentarían a los impuestos de nómina, pero este "período sin cobertura" desaparecería eventualmente. El proyecto de ley también incrementaría gradualmente la tasa de contribución, de modo que para 2043 los trabajadores y los empleadores pagarían 7.
Se han celebrado varias audiencias sobre el proyecto de ley, que se presentó originalmente en 2017 y cuenta con el apoyo de NAACP, NOW y Latinos for a Retirement Secure. Se espera una versión final, incorporando enmiendas, este otoño.
Si el Congreso continúa sin hacer nada, los jubilados de Estados Unidos enfrentarán decisiones cada vez más difíciles. Estas elecciones inevitablemente dependerán de sus descendientes, quienes serán privados de una herencia que era habitual para las generaciones anteriores. Este será el fin de la herencia como la conocemos para todos, excepto para los más ricos.
A Paradigm Shift: The End Of Inheritance For The Middle Class
Atentos a la jugada, puede que por estos lares intenten hacer lo segarro
Un cambio de paradigma: el fin de la herencia para la clase media
Cada vez más, la antigua granja familiar no se transmite a la familia cuando los padres mueren.
Los padres mayores se aprovechan de las hipotecas inversas para pagar las tarjetas de crédito y escapar de la pobreza y la deuda. Esto reduce la equidad en el hogar y a menudo conduce a la ejecución hipotecaria, dejando a los herederos tradicionales con nada más que recuerdos.
No solo las compañías de hipotecas revertidas se aprovechan de los activos de los estadounidenses mayores; También lo son las aseguradoras de salud y las compañías de medicamentos recetados.
Además, las personas de la tercera edad con ingresos fijos se vieron afectadas negativamente por la Ley de Recortes de Impuestos y Trabajos del Presidente Trump, que elevó el umbral de las deducciones fiscales de gastos médicos y estableció un límite máximo de $ 10,000 en la deducibilidad detallada de los impuestos estatales y locales.
América parece estar en medio de un cambio de paradigma. La transferencia de riqueza consiste en omitir a los herederos tradicionales del fallecido e ir directamente a los bolsillos de compañías hipotecarias, bancos, corporaciones internacionales y el gobierno.
El señuelo de las hipotecas inversas
Un porcentaje alarmante de los estadounidenses mayores no tiene suficiente dinero para cubrir sus necesidades básicas. Según el Instituto de Activos y Política Social , un tercio de los hogares de personas mayores no tienen dinero cada mes o están endeudados después de cubrir gastos esenciales. Esto los hace vulnerables al atractivo de las hipotecas inversas.
Las hipotecas inversas permiten que los propietarios de viviendas de 62 años o más retiren una parte del patrimonio de su vivienda para ayudarles a pagar los gastos de jubilación. La deuda generalmente se vence cuando el prestatario fallece y se paga a través de la venta de la casa. Sin embargo, los prestatarios pueden enfrentar una ejecución hipotecaria mientras viven si se atrasan con los impuestos a la propiedad o el seguro del propietario.
Recientemente, USA Today realizó una investigación de las acciones de ejecución hipotecaria relacionadas con hipotecas revertidas y descubrió que están concentradas de manera desproporcionada entre los propietarios de minorías pobres en áreas urbanas, como San Francisco, Chicago, Miami y Filadelfia.
No debería sorprender que los estadounidenses mayores necesiten ingresos en su jubilación.
Hace poco más de una década, los EE. UU. Se vieron sumidos en la peor recesión en 100 años debido a una mala operación financiera (que involucraba hipotecas de riesgo) que llevó al colapso de Wall Street. Muchos trabajadores mayores perdieron buenos empleos, pensiones y asistencia médica. Muchos gastaron sus ahorros. Pocos tuvieron el tiempo o la oportunidad de reconstruir.
Los trabajadores de más edad en la actualidad, y especialmente las mujeres, continúan sufriendo niveles epidémicos de discriminación por edad en la contratación. Muchos son relegados a un trabajo a tiempo parcial con salarios bajos hasta que son objeto de una jubilación financieramente insegura. El beneficio promedio de la Seguridad Social en 2019 fue de $ 17,532, pero el beneficio real es mucho menor para las mujeres y las minorías debido a las brechas de pago, la discriminación y otros desafíos. Estos grupos también tienden a carecer de pensiones y ahorros. La Administración de la Seguridad Social dice que el 43% de los beneficiarios individuales de la Seguridad Social de 65 años o más dependen de la Seguridad Social para el 90% o más de sus ingresos. Mientras tanto, Go Banking Rate recientemente estimó que el costo de una jubilación cómoda en el estado menos costoso (Mississippi) en los Estados Unidos es de más de $ 50,000 por año.
Es decepcionante que los descendientes adultos descubran demasiado tarde que sus padres aprovecharon la equidad de un hogar que, en algunas situaciones, sus padres habían heredado de sus padres. Es trágico cuando su herencia desapareció en los cofres de un prestamista depredador. Pero, ¿qué se supone que deben hacer los propietarios de viviendas mayores en ausencia de iniciativas de políticas federales, estatales y locales efectivas que les permitan envejecer con dignidad?
Política pública deficiente
En respuesta a la serie de USA Today , Peter Bell, Director Ejecutivo de la Asociación Nacional de Líderes de Hipotecas Inversas , dijo que las hipotecas revertidas son un "salvavidas" para las personas mayores que "tienen poco o ningún ahorro y dependen principalmente de la Seguridad Social". no ser elegible para préstamos con garantía hipotecaria y refinanciamiento en efectivo debido a ingresos insuficientes para cubrir pagos mensuales o perfiles de crédito deficientes.
Sin embargo, obligar a los adultos mayores a obtener hipotecas inversas para evitar la pobreza representa, en el mejor de los casos, una política pública deficiente.
Por un lado, los contribuyentes están pagando la factura final. La Administración Federal de Vivienda , una parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, asegura hipotecas revertidas, también conocidas como Hipotecas de Conversión del Patrimonio de la Vivienda o HECM. Como señaló USA Today , el fondo de la FHA está en rojo más de $ 13.6 mil millones debido a un aumento en los reclamos pagados a los prestamistas de hipotecas revertidas desde la recesión.
El Congreso no ha hecho nada para ayudar a los jubilados. Sin embargo, el Representante Estatal John B. Larson, D-CT, el Miembro de Clasificación de la Cámara de Medios y Medios del Subcomité de Seguridad Social, ha propuesto la Ley de Seguridad Social de 2100HR 1902, que aumentaría los beneficios de la Seguridad Social en aproximadamente un 2% y establecería el beneficio mínimo en un 25% por encima de la línea de pobreza. Aseguraría que el ajuste del costo de vida de la Seguridad Social refleje los costos reales incurridos por las personas mayores y recortaría los impuestos para más de 12 millones de beneficiarios de la Seguridad Social. Además, el proyecto de ley, que cuenta con 210 copatrocinadores (todos demócratas), aumentaría la financiación que ingresa al sistema. En la actualidad, los impuestos sobre la nómina no se recaudan en salarios superiores a $ 132,900. Esta legislación aplicaría el impuesto sobre la nómina a salarios superiores a $ 400,000, lo que afectaría al 0,4% de los asalariados. Inicialmente, las ganancias entre $ 139,900 en 2019 y $ 400,000 no se enfrentarían a los impuestos de nómina, pero este "período sin cobertura" desaparecería eventualmente. El proyecto de ley también incrementaría gradualmente la tasa de contribución, de modo que para 2043 los trabajadores y los empleadores pagarían 7.
Se han celebrado varias audiencias sobre el proyecto de ley, que se presentó originalmente en 2017 y cuenta con el apoyo de NAACP, NOW y Latinos for a Retirement Secure. Se espera una versión final, incorporando enmiendas, este otoño.
Si el Congreso continúa sin hacer nada, los jubilados de Estados Unidos enfrentarán decisiones cada vez más difíciles. Estas elecciones inevitablemente dependerán de sus descendientes, quienes serán privados de una herencia que era habitual para las generaciones anteriores. Este será el fin de la herencia como la conocemos para todos, excepto para los más ricos.
A Paradigm Shift: The End Of Inheritance For The Middle Class