Trade Republic: 3,75 % Zinsen ohne Gehaltseingang, Steuerfallen

Trade Republic bietet 3,75 % ohne Gehaltseingang, aber der Fiskus ist streng

Lohnt es sich, 50.000 Euro auf einem Sparkonto mit 3,75 % Rendite anzulegen? Das Angebot von Trade Republic, einer deutschen Neobank mit Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro, hat viele Anfragen ausgelöst. Ein Anleger gesteht, dass ein Freund bereits diesen Betrag eingezahlt hat, nachdem er über die Konten durch Marc Vidal gehört hatte. Das Versprechen ist verlockend: kein Gehaltseingang erforderlich, keine feste Laufzeit und monatliche Zinsgutschriften. Aber der Teufel steckt im Detail. Das Konto ist nicht an einen festen Zinssatz gebunden: Die 3,75 % können sich ändern, und Wettbewerber wie Bank Norwegian haben bereits Senkungen angekündigt. Und dann ist da noch das spanische Finanzamt (Hacienda), das keinen Cent erlässt.

Monatliche Zinsen und Kleingedrucktes

Die Mechanik ist einfach: Das eingezahlte Geld generiert Zinsen, die am 1. eines jeden Monats gutgeschrieben werden. Mehrere Kunden bestätigen dies: "Am 1. hast du die Zinsen schon auf dem Konto", jubelt ein Teilnehmer. Diese monatliche Liquidität ist attraktiv, birgt aber eine Falle: Der Zinssatz ist nicht garantiert. In der Werbung wird davon gesprochen, einen Zins "zu übertragen", was Forumsteilnehmer als Zeichen dafür werten, dass die Vergütung jederzeit vom Bank angepasst werden kann. Es gibt keinen Ein-Jahres-Vertrag. Wenn die EZB senkt, wird Trade Republic auch senken. Die einzige genannte Ausnahme ist Revolut, das 3,56 % bis zum 31. März nur für Neukunden garantiert.

Ist Trade Republic sicher?

Diese Frage zieht sich durch die gesamte Debatte. Ein erfahrener Nutzer ist sich sicher: "Es ist völlig sicher. Es ist eine Neobank mit Sitz in Deutschland." Die deutsche Einlagensicherung deckt bis zu 100.000 Euro pro Kunde ab, der europäische Standard. Dennoch vertrauen nicht alle darauf. "Dass es eine deutsche Bank ist, bedeutet nicht, dass sie unzerstörbar ist", warnt ein Skeptiker. Das Misstrauen wächst, wenn die Marke in den Werbespots von Antena 3 auftaucht: "Jetzt bewerben sie es sogar in den Nachrichten, was mich nervt", gesteht ein anderer. Die mediale Sichtbarkeit beruhigt nicht, sondern löst bei denen, die Massenwerbung mit Blasenrisiko assoziieren, Alarm aus.

Das Steuerlabyrinth: Formular 720 und Feld 027

Hier folgt die Realität. Geld bei einer ausländischen Bank zu halten, erfordert eine Erklärung. Wenn das Guthaben 50.000 Euro übersteigt, muss das Formular 720 eingereicht werden, ein informatives Verfahren, das keine Zahlungspflicht impliziert, nur eine Meldung. Aber Vorsicht: Auch die erwirtschafteten Zinsen zählen dazu. Eine Berechnung im Forum warnt, dass bei 49.999 Euro Einlage die Bruttozinsen des Jahres das Guthaben über die Schwelle treiben können. Die Empfehlung lautet, 48.000 Euro nicht zu überschreiten, um das Formular 720 zu vermeiden. Außerdem müssen die Zinsen im Feld 027 der Einkommensteuererklärung (IRPF) angegeben werden, wo das Finanzamt 19 % anwendet. Weder Schweden noch Spanien führen Quellensteuer ab, aber das befreit nicht von der Steuerpflicht. "Vor Hacienda kommst du nicht weg", fasst ein Teilnehmer zusammen.

Der Wettbewerb rührt sich: Bank Norwegian senkt die Zinsen

Trade Republic spielt nicht allein. Bank Norwegian, eine weitere beliebte Option, hat eine Senkung von 3,70 % auf 3,45 % p.a. ab dem 10. September angekündigt. Die Mitteilung kam am Freitag, den 9. August, mit einem Monat Vorlauf, gemäß den norwegischen Vorschriften. Betrifft es Bestandskunden? Ja. "Es wird nicht respektiert. Es sinkt für alle Kunden, neue und bestehende", bestätigt ein Produktkenner. Die Lektion ist klar: Bei Sparkonten ist der Zinssatz volatil. Nur Festgeldanlagen garantieren eine Rendite über einen Zeitraum. Trade Republic bietet als Sparkonto diese Sicherheit nicht.

Lohnt es sich im Vergleich zu MyInvestor oder B100?

Der Vergleich ist unvermeidlich. MyInvestor bietet im ersten Jahr 2,5 % p.a., die erhalten bleiben, wenn monatlich 300 Euro investiert werden, und fällt dann auf 0,30 %. B100 zahlt 2,70 % auf seinem Save-Konto und 3,40 % auf dem Health-Konto, das an körperliche Aktivität gekoppelt ist. Trade Republic gewinnt beim Zinssatz, verliert aber bei der Stabilität. Die Flexibilität, Gelder ohne Strafe abzuheben, ist allen gemeinsam. Der Unterschied liegt im Kleingedruckten: Anlageanforderungen, Guthabengrenzen oder Bedingungen für körperliche Aktivität. Für diejenigen, die Einfachheit und den höchsten Zinssatz suchen, ist Trade Republic die Wahl. Für diejenigen, die Planbarkeit schätzen, könnte ein Festgeldkonto oder ein Konto mit garantiertem Zinssatz besser sein.

Am Ende ist die Entscheidung ein Tauziehen zwischen Gier und Angst. Die 3,75 % leuchten, aber das Formular 720 und Feld 027 warten am Ende des Weges. Und wie ein Veteran sagt: "Es ist verlockend, aber ich traue ihm noch nicht." Der Ball liegt beim Sparer. Oder beim Finanzamt.