Ewige Schuld: Die Hypothek, die die Erben auffrisst

Ewige Schuld: jetzt weniger zahlen und die Kinder den Saldo begleichen lassen

Stellen Sie sich vor, Ihre monatliche Hypothekenrate sinkt von 900 auf 300 Euro. Das klingt nach Erleichterung, doch Sie tilgen keinen einzigen Cent. Dafür übernehmen Ihre Erben nach Ihrem Tod die komplette Schuld. Das nennt sich „ewige Schuld“ – ein Modell, das in den USA an Zulauf gewinnt und in Spanien bereits Parallelen in Form von Tilgungsaussetzungen bei Hypotheken hat.

Wie funktioniert dieses Produkt?

Der Mechanismus ist einfach: Die Bank erlaubt dem Schuldner, auf unbestimmte Zeit nur die Zinsen oder eine reduzierte Rate zu zahlen (ein Drittel der regulären Rate, laut kursierenden Beispielen). Die Restschuld sinkt nicht. Kündigt der Kreditnehmer die Vereinbarung, gilt wieder die ursprüngliche Rate. Stirbt er jedoch, geht die Schuld auf die Erben über, die sie entweder bezahlen oder die Immobilie verlieren müssen. Die einen sehen darin eine „billige ewige Miete“, die anderen eine generationenübergreifende Zeitbombe.

Vergleich mit der Umkehrhypothek

Bei der Umkehrhypothek erhalten Senioren Einkünfte im Gegenzug für ihre Immobilie, doch die Schuld wächst, bis das Vermögen vollständig aufgezehrt ist. Bei der ewigen Schuld erhält der Eigentümer keine Einkünfte; er entlastet nur seine monatliche Rate. „Die Umkehrhypothek ist schlimmer, weil die Heuschrecke ein Haus auffrisst, das Stück für Stück abbezahlt wurde“, heißt es dazu. Doch in beiden Fällen gehen die Erben leer aus.

Die sarracena Debatte: Egoismus oder Überleben?

Manche vertreten die Auffassung, jeder solle sein Vermögen verwalten, ohne an die Erben zu denken – diese könnten das Erbe schließlich jederzeit ausschlagen. „Gut ausgegeben ist das Geld, auch wenn der Erbe hungert“, lautet das Volks sprichwort. Andere sehen darin eine Form, schlechtes Finanzmanagement an die nächste Generation weiterzureichen. Die eigentliche Frage ist, ob solche Produkte strenger reguliert werden sollten, damit aus der Schuld keine Erblast wird.

Bei weiterhin hohen Zinsen und stetig steigenden Immobilienpreisen erscheint die ewige Schuld als Notlösung für alle, die nicht mehr zahlen können. Doch ist sie eine Lösung oder eine generationenübergreifende Falle?