Euribor: So wird Ihre Rate bei der Zinsanpassung des variablen Kredits neu berechnet

Bei einem variablen Hypothekendarlehen besteht der Zinssatz, den Sie zahlen, aus dem 12-Monats-Euribor plus dem vereinbarten Aufschlag, und er wird einmal jährlich zu dem in der Urkunde genannten Datum angepasst. Mit diesem neuen Zinssatz, der Restschuld und den verbleibenden Jahren wird die Monatsrate neu berechnet.

Die meisten variablen Hypotheken in Spanien werden alle 12 Monate angepasst. Ist das Datum gekommen, nimmt die Bank den im Referenzmonat veröffentlichten Euribor-Wert und addiert ihn zu Ihrem Aufschlag. Diese Summe ist der Zinssatz, den Sie im folgenden Jahr zahlen. Nicht mehr und nicht weniger.

## Was addiert wird und womit die Rate neu berechnet wird

Der Zinssatz einer variablen Hypothek besteht aus zwei Teilen. Der eine ist der Referenzzinssatz, der in fast allen Fällen der **12-Monats-Euribor** ist. Der andere ist der Aufschlag, den jeder Kunde bei Vertragsabschluss mit seiner Bank vereinbart hat. Die Summe beider ergibt den anzuwendenden Zinssatz.

Mit diesem Zinssatz wird die Rate neu berechnet, indem er auf die verbleibende Restschuld und die noch zu zahlende Laufzeit angewendet wird. Es sind drei Angaben: Restschuld, neuer Zinssatz und verbleibende Jahre. Daraus ergibt sich die Monatsrate, die Sie bis zur nächsten Anpassung zahlen.

Deshalb können zwei Personen mit demselben Euribor sehr unterschiedliche Erhöhungen erleben. Es hängt nicht nur vom Index ab. Es hängt davon ab, wie viel sie noch zu zahlen haben und wie viele Jahre übrig sind.

## Warum Ihre Erhöhung nicht der Ihres Nachbarn gleicht

Eine hohe Restschuld mit vielen Jahren vor sich spürt jeden Prozentpunkt viel stärker als ein fast abbezahltes Darlehen. Derselbe Euribor, derselbe Monat, derselbe Aufschlag. Und Endraten, die nichts miteinander zu tun haben.

Der vereinbarte Aufschlag spielt ebenfalls eine Rolle. Manche Hypotheken wurden mit Aufschlägen unter 1 % abgeschlossen, andere deutlich darüber. Dieser Prozentsatz bleibt über die gesamte Laufzeit bestehen und wird nicht von selbst neu verhandelt.

Bevor das Datum kommt, können Sie bei der Bank eine Simulation anfordern. Sie sind verpflichtet, Ihnen klare Informationen zu geben. Sie können auch einen Tilgungsplan verwenden und verschiedene Zinssätze und Laufzeiten durchspielen, um eine Vorstellung zu bekommen.

## Die Anpassung prüfen und vorausschauen

Notieren Sie Ihr Anpassungsdatum im Kalender. Wenn der Euribor seit dem letzten Mal gestiegen ist, passen Sie Ihr Budget einige Monate vorher an, statt auf den Schock zu warten. Kommt die Anpassung, prüfen Sie, ob die Bank den Euribor-Wert des richtigen Monats angewendet hat. Fehler sind selten, aber die Kontrolle dauert zwei Minuten.

Wenn die neue Rate zu stark belastet, sprechen Sie mit der Bank, bevor Sie Zahlungen aussetzen. Neu verhandeln ist besser als Zahlungsausfall. Immer.

Dies sind allgemeine Informationen, keine individuelle Finanzberatung. Für Ihren konkreten Fall wenden Sie sich an einen Fachmann oder an Ihre Bank.