Ausländische Konten für spanische Steuerresidenten

Kontoeröffnung im Ausland: Von Haitong zu Bunq

Kann man ein Bankkonto im Ausland eröffnen, ohne dort steuerlich ansässig zu sein? Ja, aber die Liste der Institute, die Kunden aus Spanien akzeptieren, ändert sich alle paar Monate. Die Motivation ist nicht Rentabilität: Es ist die Angst, dass Ersparnisse eingefroren werden, falls eine Abgabe auf Einlagen erhoben wird oder eine Insolvenz das Geld vernichtet. Der indirekte Weg führt über Haitong, Nationale Nederlanden oder Bunq; der direkte Weg über einen Schweizer Broker oder ein Konto auf Jersey.

Welche Banken erlauben Kontoeröffnungen aus Spanien ohne Wohnsitz?

Die häufigste Option ist Haitong Bank, die portugiesische Tochter des chinesischen Haitong-Konzerns. Sie gehört zum portugiesischen Einlagensicherungsfonds, der bis zu 100.000 Euro pro Inhaber deckt, und der Prozess läuft online ab: Antrag ausfüllen, Unterlagen erhalten und zusammen mit einer Kopie des Personalausweises oder Reisepasses zurücksenden. Keine Flüge, keine Agentur, kein Besuch im Land nötig.

Weitere Optionen mit Nicht-Spanischer IBAN folgen. Nationale Nederlanden behält eine niederländische IBAN und verzinst Guthaben mit 0,5 %. Bunq, ebenfalls niederländisch, erhebt keine Kontoführungsgebühren, wobei Premium-Pläne acht Euro monatlich für die Debitkarte kosten. N26, die deutsche Bank, die einst das Haupttor war, stellt keine deutschen IBANs mehr für hier eröffnete Konten aus: Sie vergibt nun spanische IBANs, was die Operation zu einem Interface-Wechsel statt einem Jurisdiktionswechsel macht.

Es ist wichtig, zwischen einer Bank und einem E-Geld-Institut zu unterscheiden, denn dort liegt das Kleingedruckte. In Foren wird offen gefragt, ob einige dieser Institute echte Banken sind oder nur E-Geld-Lizenzen halten, ein Punkt, der vor der Eröffnung überprüft werden sollte.

Wie viel Geld darf man im Ausland haben, ohne dem Finanzamt Bescheid zu geben?

Laut Diskussionen in diesen Threads liegt die Schwelle, die die Aufmerksamkeit der Agencia Tributaria (spanisches Finanzamt) weckt, bei 50.000 Euro. Unter diesem kombinierten Betrag in ausländischen Konten besteht angeblich keine Meldepflicht. Darüber greift der automatische Datenaustausch.

Dieser Mechanismus heißt CRS (Common Reporting Standard): Ein Protokoll, bei dem Finanzinstitute Daten und Guthaben von Nicht-Residenten an ihre nationale Verwaltung melden, die diese dann mit der Steuerbehörde des Wohnsitzlandes abgleicht. Kurz gesagt: Das anonyme Konto existiert nicht mehr. Wer eines in Portugal, den Niederlanden oder der Schweiz eröffnet, muss davon ausgehen, dass sein Guthaben jährlich als Papier nach Hause zurückkehrt.

Eine weitere regulatorische Ebene kommt hinzu. Threads behaupten, dass die EU Vorschriften zu Bank Runs finalisiert, um Fälle wie intervenierte Institute zu vermeiden. Manche lesen diese Regel, die als Schutz beworben wird, als Anleitung für geordnete Kapitalverkehrskontrollen.

Schweiz und Jersey: Was die verbleibenden Banken verlangen

Die Schweiz war jahrelang das natürliche Ziel. Die Tür hat sich verengt. Swissquote nimmt Berichten zufolge keine neuen Kontoeröffnungen aus Spanien mehr an, obwohl Bestandskunden ihre Schweizer IBAN behalten: Ein Nutzer beschreibt, dass er zwei Konten führt, eines für Währungen und eines für Aktien, und sie von einer spanischen Bank in weniger als einem Tag aufladen kann. Für Nachzügler bleibt Dukascopy, eine weitere Schweizer Bank, die Girokonten und Forex-Trading kombiniert.

Die Dokumentation für diese Banken ist streng. Beglaubigte Kopien des Ausweises, eine Meldebescheinigung und eine Rechnung für Versorgungsleistungen, die den gewöhnlichen Aufenthalt bestätigen, sind erforderlich. Nach Versand wird das Konto ohne Reise eröffnet. Diskutierte Jurisdiktionen reichen von Liechtenstein (Bank Alpinum) über Armenien (Ameriabank) oder Georgien (TBC Bank) bis zu Puerto Rico (Europacific), einem US-Territorium unter dem Schirm des amerikanischen Bankensystems.

Für vermögende Privatpersonen gibt es einen anderen Weg: HSBC Expat, mit Konten auf Jersey und einem Minimum von 50.000 Pfund oder Equivalent. Es umfasst Multi-Currency-Pläne, Zugang zu Investmentfonds, interne Überweisungen innerhalb der Gruppe ohne Gebühr in unter 24 Stunden und Zugang zu VIP-Lounges.

Bargeld, Gold und Bitcoin: Geld, das keine Bank passiert

Gegen ausländische Banken steht die Matratzenschule. Bargeld in einem versiegelten Behälter ist die häufigste Rezeptur und zugegeben die billigste. Die raffinierte Version ist Metall: Banknoten verderben, werden nass und verlieren Wert; Gold nicht. Auch Bitcoin taucht als Klick-Zuflucht auf, mit dem Argument, dass Geld in deinem Besitz sein sollte und fern von institutionellen Händen.

Inflationsdebatten finden auf beiden Seiten statt, auch wenn sie sich nicht einigen. Einige argumentieren, dass Inflation Ersparnisse gleichmäßig in Konten oder unter der Matratze auffrisst; andere erinnern daran, dass Pfändungen, Bußgelder und Gebühren vor der Inflation kommen. Im Extremfall – Bank Run, bei dem digitale Nullen wertlos werden – merken manche an, dass wertvolle Güter Nahrung, Kraftstoff und Mobilität sind.

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Mit schmalen Türen bei Schweizer Banken, konvertierten deutschen IBANs und jährlichem CRS-Datenaustausch wiederholen Threads, dass kein Bankkonto vor einem Bank Run sicher ist und das einzige sichere Geld physisches Bargeld ist. Schade, dass es keine 0,5 % Zinsen bringt.