caminero
Madmaxista
Hola.
Creo que los bancos y cajas usan el sistema frances (cuotas constantes) para hacer el cálculo de las cuotas a pagar en un préstamo hipotecario. Suponiendo que así sea, si en un momento dado se quiere hacer una cancelacion total de la hipoteca, ¿como calcula el banco cuanto hay que pagarle? (A parte de las posibles comisiones, claro).
P.ej. Una hipoteca de 150.000 €/30 años/Interes=5,06%/Inflacion=0%(he usado
1)Si en ese año se quisiera cancelar totalmente el préstamo (lo primero sería felicitarme....😀), ¿solo habría que pagar los 100.000€ de capital pendiente de amortizar? Creo haber oido (o soñado...) que hay que pagar una media de intereses....
2)Si solo se hace una cancelacion parcial. P. ej, entrego 60.000€. ¿Este dinero solo cancela principal por lo que solo me quedarían por pagar 40.000+intereses?
¿Como calcula ahora el banco las cuotas? Pues veo que hay 3 opciones:
- seguir pagando la misma cuota que antes, pero reduciendo el plazo
- reducir la cuota, estando el mismo tiempo
- reducir la cuota, y lo que me he ahorrado dedicarlo a una mayor amortizacion de prestamo
¿que es lo más ventajoso economicamente para mí (y no para el banco)😀 ?
- Por un lado, misma cuota y menos tiempo, daran como resultado menos intereses totales (matrimonio corto banco/hipotecado), aunque esto tiene el riesgo de que en epoca de vacas flacas no podamos hacer frente al pago.
- Por otro lado, menos cuota y mismo tiempo (matrimonio largo) daran mas intereses pero estarás mas años desgravando (y se podría usar en seguir amortizando). A parte de que si lo que has reducido la cuota lo dedicas a amortizar el prestamo, según un comentario de
resulta ser lo mas ventajoso.
Sin embargo, si consideramos la inflacion, la cuota sería "virtualmente menor" cada año, aunque por otro lado, si el Eurobribon sube, tambien subiria la cuota......(puff....la cosa se va complicando...😕🙂
- Y si rizamos el rizo, en el ej. anterior, amortizo 60.000€ de una vez o amortizo 6 veces 10.000.
- Otra opcion sería no amortizar tanto y meter el dinero en cuentas de alta rentabilidad, manteniendo cierta liquidez, para poder hacer frente a posibles dificultades económicas. O como dice otro forero ¡¡a ver si por reducir hipotecas no vamos a poder irnos a cenar de vez en cuando y tomar un buen trago de vino en buena compañía!!
Creo que el número de variables tiende a infinito...🙄 (..alguien le ha echado algo a mi cena....)
No se si en general hay una opcion mas ventajosa o depende de la situacion económica de cada persona. Gracias por los comentarios.
Creo que los bancos y cajas usan el sistema frances (cuotas constantes) para hacer el cálculo de las cuotas a pagar en un préstamo hipotecario. Suponiendo que así sea, si en un momento dado se quiere hacer una cancelacion total de la hipoteca, ¿como calcula el banco cuanto hay que pagarle? (A parte de las posibles comisiones, claro).
P.ej. Una hipoteca de 150.000 €/30 años/Interes=5,06%/Inflacion=0%(he usado
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). En total hay que pagar entre capital+intereses casi el doble y una cuota de 811€. Al final del año 15 quedan unos 100.000 € de capital pendiente de amortizar y 146.000€ de intereses (salvo error). 1)Si en ese año se quisiera cancelar totalmente el préstamo (lo primero sería felicitarme....😀), ¿solo habría que pagar los 100.000€ de capital pendiente de amortizar? Creo haber oido (o soñado...) que hay que pagar una media de intereses....
2)Si solo se hace una cancelacion parcial. P. ej, entrego 60.000€. ¿Este dinero solo cancela principal por lo que solo me quedarían por pagar 40.000+intereses?
¿Como calcula ahora el banco las cuotas? Pues veo que hay 3 opciones:
- seguir pagando la misma cuota que antes, pero reduciendo el plazo
- reducir la cuota, estando el mismo tiempo
- reducir la cuota, y lo que me he ahorrado dedicarlo a una mayor amortizacion de prestamo
¿que es lo más ventajoso economicamente para mí (y no para el banco)😀 ?
- Por un lado, misma cuota y menos tiempo, daran como resultado menos intereses totales (matrimonio corto banco/hipotecado), aunque esto tiene el riesgo de que en epoca de vacas flacas no podamos hacer frente al pago.
- Por otro lado, menos cuota y mismo tiempo (matrimonio largo) daran mas intereses pero estarás mas años desgravando (y se podría usar en seguir amortizando). A parte de que si lo que has reducido la cuota lo dedicas a amortizar el prestamo, según un comentario de
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resulta ser lo mas ventajoso.
Sin embargo, si consideramos la inflacion, la cuota sería "virtualmente menor" cada año, aunque por otro lado, si el Eurobribon sube, tambien subiria la cuota......(puff....la cosa se va complicando...😕🙂
- Y si rizamos el rizo, en el ej. anterior, amortizo 60.000€ de una vez o amortizo 6 veces 10.000.
- Otra opcion sería no amortizar tanto y meter el dinero en cuentas de alta rentabilidad, manteniendo cierta liquidez, para poder hacer frente a posibles dificultades económicas. O como dice otro forero ¡¡a ver si por reducir hipotecas no vamos a poder irnos a cenar de vez en cuando y tomar un buen trago de vino en buena compañía!!
Creo que el número de variables tiende a infinito...🙄 (..alguien le ha echado algo a mi cena....)
No se si en general hay una opcion mas ventajosa o depende de la situacion económica de cada persona. Gracias por los comentarios.