Descuento comercial
Contrato que haces con la entidad bancaria (que te pide aval o contraprestacion), por la que cesionas documentos de cobro futuros de tus cleintes, recibos,letras pagarés, el banco te anticipa el pago de los mismos cobrando un tipo de interés ( elevado) y al vencimiento de los mismos (unos dias despues) vuelves a tener disponible para volver a llevar mas recibos, letras, pagarés.
Si son devueltos por tus clientes, tienes un cargo mínimo por cada efecto, así el importe total de la devolución, mas unos intereses puesto que hay veces que tardan 6 o 30 días en hacerte la devolución y tu has dispuesto de ese dinero.
Si además te dejan la cuenta en negativo al cargarla la devolución, se produce el cargo de un mínimo por descubierto mas los interes de demora por día que te genere ese saldo negativo.
Imprescindible para que te lo concedan:
-no deudas en CIRBE (con bancos y entidades financieras)
-no deudas en RAI ( registro de impagados con empresas)
-no deudas con seguridad social y hacienda
-Balance y sumas y saldos saneadas
-Patrimonio que avale la concesión del la linea de descuento comercial
-hay veces que piden un plan de negocio (si eres empresa muy nueva).
En 48/72 horas te da respuesta la oficina si el importe es pequeño. Si es alto, lo debe verificar riesgos o un regional.
Si no eres cliente de la oficina es mucho mas dificil que plantearlo a una entidad con la que ya trabajes.
Si vas a una oficina nueva o que sepas que van mal de cifra/negocio tiens muchas mas posibilidades que si vas a una
oficina muy céntrica que hace mucho negocio y pueden elegir operaciones ( denegarlas a la minima cosa que vean).
Es mas facil pedir una linea de crédito comercial ( prestamo por el que sólo pagas por lo que dispones) con liquidaciones
trimestrales y mas sencillo de aprobar.
En el descuento comercial, te puedes encontrar que te lo aprueben y cuando lleves los efectos de tus clientes, te digan que
este cliente tiene incidencias y no puedes descontar sus efectos ( te quedas con cara de gili, por 2 motivos, 1 noo tienes finaciación
y 2 es probable que no cobres, el banco sabe que ese cliente tiene problemas que tu desconoces).
Y te pongo un caso curioso de hace poco.
En una empresa que conozco, y que tiene asegurado sus ventas con con un seguro de comercio (pase lo que pase con tus ventas recuperas
gran parte de tu factura en menos de 6 meses), antes de poder llevar un pagaré de una gran empresa al banco, debes remitir a la compañia
de seguros las facturas y el importe, para que queden aseguradas.
La respuesta del seguro fue, te comunicamos que debido al exceso de riesgo que tenemos asumido con dicha empresa, lamentamos comunicarte que dicha factura no queda incluida dentro del seguro.
Es decir que hay un riesgo general de tu empresa, o de la mia, pongamos 100.000 euros. Si yo compro por 100.000 eruos a varios proveedores y todos tienen contratado ese seguro ( un banco) si llevas un pagaré mio a tu banco, aunque yo no tenga deudas, aunque no deba dinero al banco, ni hacienda, ni la seguridad social, ni a los trabajadores, el banco te puede decir que no te anticipa ese dinero por
que mi riesgo comercial esta superado.
Y parece una tontería, pero el caso es que te hacen un pedido enorme, y sin deber nada a nadie estas dolido.
Un saludo y suerte.
