Muchas gracias por el gráfico, pero para los analfabetos financieros como yo. ¿que pasa en ambos modelos cuando se modifica el tipo de interés? Imagino que los intereses se recalculan sobre el capital pendiente, y el modelo alemán será favorable por haber amortizado más capital, no?
En ambos casos, si sube el tipo de interés dedicas más porcentaje de la cuota a pagar intereses.
En el caso del sistema francés, la proporción de amortización se puede calcular de la siguiente manera:
1 / (1 + k )ⁿ
o lo que es lo mismo: (1 + k)⁻ⁿ
Donde "n" es el número de cuotas mensuales, y "k" es el interés nominal mensual. Para la proporción, da igual la cuota mensual o la cantidad que se deba al principio.
Por ejemplo, si te quedan 15 años de hipoteca por pagar con un tipo de interés del 1,20% nominal anual ( = 0,1% nominal mensual), entonces la proporción es la siguiente:
(1 + k )⁻ⁿ = (1 + 0,001 )⁻¹⁸⁰ =
83,5345% de amortización y 1- 0,835345 =
16,4655% de intereses.
En cambio, si te quedan 15 años de hipoteca por pagar con un tipo de interés del 3% nominal anual ( = 0,25% nominal mensual), entonces la proporción es la siguiente:
(1 + k )⁻ⁿ = (1 + 0,0025 )⁻¹⁸⁰ =
63,7986% de amortización y 1- 0,637986 =
36,2014% de intereses.
A mayor tipo de interés, mayor porcentaje de intereses.
A menor cantidad de cuotas por pagar, menor porcentaje de intereses.