mataleao
Madmaxista
- Desde
- 13 Feb 2009
- Mensajes
- 430
- Reputación
- 392
Las cifras parecen demasiado abultadas. Probablemente habrá habido alguna que otra ampliación del crédito y al final la cifra prestada será mayor que la "cifra inicial"
La lógica de por qué primero se pagan los intereses de un crédito es bastante simple de entender y está determinada porque la mayoría de los créditos siguen un sistema de pagos llamado "sistema francés".
El "sistema de pagos francés" está diseñado para que (en un crédito a tipo fijo) todas las cuotas a lo largo del plazo del préstamo sean iguales, por ejemplo 220 cuotas mensuales de 625 euros cada una.
Para entender la lógica, comencemos con un sistema más simple de entender: uno de amortización a velocidad constante.
Pongamos que el crédito sea de 100.000 euros, con un plazo de 200 meses y un interés del 4%. Amortizar el crédito de 100.000, a velocidad constante en 200 meses requiere amortizar 500 euros por mes.
Al principio, se deben 100.000 euros al banco y esa deuda, al 4%, genera unos intereses de 4.000 euros al año, o 333 euros por mes.
La primera cuota será de 500 de amortización + 333 de intereses = 833 euros.
Dos años, o 24 cuotas, más tarde, se han amortizado 12.000 euros (24x500) por lo que se deben al banco 88.000 euros (100.000-12.000)
Calculemos la cuota. La amortización en cada cuota seguirá siendo de 500 euros, ya que es un préstamo con amortización a velocidad constante. Como ahora se deben 88.000, los intereses generados por el crédito al 4% son de 3.520 euros al año o 293 euros al mes.
Esto da una cuota de 793.
Cuando haya pasado el 90% del plazo del crédito, 180 meses, solo se deberá el 10% del crédito, lo que hará que cada cuota conste de 500 euros de amortización constante más el 10% de los intereses que se pagaban al principio (ya que solo se debe el 10% de lo que se debía al principio)
La cuota será de 500 + 33 = 533 euros.
Si imponemos una velocidad de amortización constante, las cuotas caen desde 833 euros al principio hasta unos 500 euros al final cuando los intereses tienden a cero al tender a cero lo que se debe al banco (el "principal")
La mayoría de la gente no quiere este tipo de préstamos en los que se pagan cuotas mayores al principio porque calculan que sus salarios irán aumentando con el tiempo. El "sistema francés" proporciona cuotas constantes, en lugar de amortizaciones constantes y durante la burbuja se crearon préstamos cuyas cuotas subían al "ritmo de la inflación" (Es posible diseñar un sistema de pagos en el que los pagos se distribuyan de manera arbitraria)
Si el crédito de amortización a velocidad constante empezaba con cuotas de 833 y terminaba con cuotas de unos 500, el "crédito francés" de cuotas constantes, tendrá unas cuotas de unos 685 euros.
Como en el caso anterior, al principio se deben 100.000 euros, deuda que al 4% genera unos intereses de 333 euros. Como la cuota es constante de 685 euros, eso "deja" solo 352 euros para amortizar el crédito y no 500 como antes.
Cuando esté amortizado el 90% del crédito y se deban 10.000 (algo que no ocurre cuando haya pasado el 90% del plazo sino bastante después) el préstamo generará, como antes, 33 euros al mes de intereses, lo que hace que la cuota constante de 685 euros permita amortizar 652 euros cada mes y no 500.
Cuando un crédito se amortiza durante el plazo, la cantidad que se debe va disminuyendo lo que reduce la parte de intereses en esa proporción. Si se exige que las cuotas sean constantes, entonces forzosamente la parte de amortización tiene que ser menor al principio y crecer a lo largo del plazo.
En un "crédito francés" los intereses pagados en total cuando se termina de pagar el crédito son mayores pero esto es así porque se tiene prestado el dinero durante más tiempo en promedio.
En un crédito de plazo 200 meses con amortización constante, el dinero se tiene prestado durante un plazo promedio de 100 meses. Si el crédito es de "tipo francés" el dinero se tendría prestado durante un tiempo promedio de 111 meses, porque al dejar la amortización para el final, la amortización es más lenta y se tiene la deuda durante un tiempo medio mayor.
gracias por la explicación¡¡¡¡
Una reflexión sobre el tema, en el caso de una ejecución hipotecaria como el caso del hilo que durante 8 años se han pagado intereses "futuros" (suponiendo que sea el caso francés que comentas), terminada la ejecución, una vez se ha pagado el principal, se procede al calculo de los intereses (que provisionalmente se habían calculado en el 30%, junto a las costas), el demandado podría alegar que se le descontaran las cuotas en las que ha pagado principalmente intereses y no ha amortizado capital...
Vamos, que con el calculo de intereses creo que van a bombachar a la mayoría de ejecutados hipotecados...