Tener cotizado 6 años con 32 años

Seis años cotizados a los 32: el espejismo de la jubilación pública​

Tener solo seis años de cotización con 32 no es una excepción, sino el reflejo de una generación que ha entrado tarde al mercado laboral, ha encadenado becas sin alta en la Seguridad Social y ha vivido largas estancias en el extranjero o en la economía sumergida. La pregunta que flota sobre cualquier treintañero es si merece la pena obsesionarse con los años cotizados cuando el horizonte de la pensión pública se desdibuja.

El cálculo de la miseria​

Con 32 años y 6 años cotizados, el trabajador medio necesita encadenar otros 34 años de empleo ininterrumpido para llegar a los 40 años de cotización que permiten la jubilación a los 65. Pero la pensión mínima exige solo 15 años cotizados, siempre que dos de ellos estén comprendidos en los últimos 15 años de vida laboral. Es decir, bastaría con trabajar 13 años más antes de los 47, y luego otros dos entre los 52 y los 67. Pero ese es un escenario de laboratorio: en la práctica, la temporalidad, los periodos de desempleo y los cambios de carrera lo convierten en una quimera.

La generación que empezó a cotizar con 27 años —tras carreras largas, másteres y años de prácticas no cotizadas— se enfrenta a una realidad: los 15 años mínimos son alcanzables, pero la cuantía de la pensión será irrisoria. Hay quien prefiere no hacer cálculos: “Qué más te da si vas a cobrar una miseria de pensión si llegas”, resume una corriente de opinión que ha interiorizado el colapso del sistema.

La insostenibilidad anunciada​

El debate sobre la viabilidad de las pensiones lleva años instalado, pero los números de este hilo tienen fecha de caducidad: hacia 2040 el sistema requerirá ajustes drásticos; para 2060, la política ficción se come cualquier proyección. La tasa de sustitución actual —lo que cobra de pensión respecto al último salario— es del 70%, pero las reformas necesarias la dejarán probablemente en el entorno del 50% o menos. Quien hoy tiene 32 años y seis años cotizados no debería esperar mucho más que una prestación cercana al Salario Mínimo Interprofesional, si es que el sistema no ha mutado hacia un modelo de cuentas nocionales o de capitalización.

La estrategia racional: olvidarse de la pensión​

Ante este panorama, una parte creciente de la población activa opta por ignorar la cotización como variable de planificación vital. “Cotiza si necesitas trabajar y olvídate de la pensión”, es el consejo que emerge con fuerza. La prioridad es acumular patrimonio propio —vivienda en propiedad, ahorros, inversiones— y considerar la jubilación pública como un complemento marginal, no como el pilar del retiro.

El problema es que muchos no tienen margen para ahorrar. Con salarios que apenas cubren gastos, la vivienda en propiedad es un lujo al que solo acceden con ayuda familiar. Y la herencia llega, como apunta un comentario, cuando ya se tienen 60 años: “poca vida queda después”.

La paradoja de la generación perdida​

Nacidos en los 90, esta generación ha visto cómo sus padres se jubilaban con pensiones decentes tras carreras de 35 años. Ellos, con suerte, alcanzarán los 15 años mínimos. Algunos, como los que han sido autónomos y asalariados a la vez, descubren que la Seguridad Social no suma los periodos: hay que elegir uno de los dos regímenes, aunque se haya pagado por ambos. Otros, tras años en el extranjero, regresan a España y se encuentran con un mercado laboral que no les reconoce la experiencia.

La conclusión es amarga: tener seis años cotizados a los 32 no es ni bueno ni malo, es simplemente lo que hay. Y lo que hay es un sistema que, para los menores de 40, ya no promete una vejez digna. La estrategia racional, mientras tanto, es jugar con las cartas que se tienen: acumular años donde se pueda, ahorrar lo que se pueda y esperar que el colapso no llegue antes de tiempo.