¿Que os parece ING Lu?

ING Luxemburgo abrió cuentas a españoles en 2013 y ahora las cierra​

ING Luxemburgo ya no quiere a buena parte de sus clientes españoles. La frase, que en 2013 habría sonado a sospecha de sobremesa, arrastra hoy un rastro documental largo: la filial luxemburguesa del banco holandés incluyó a los residentes en España entre los países admitidos para abrir sus cuentas online, los borró de esa lista apenas un año después y, desde finales de 2023, viene cerrando con carta certificada las cuentas que ya estaban abiertas. No fue un portazo, fue una retirada lenta. Y en medio, miles de ahorradores que movieron dinero a Luxemburgo por si el país daba un giro que nunca llegó.

El detalle importa porque el motivo declarado nunca fue el ahorrador español. Fue el saldo inmóvil, la cuenta sin nómina y el cliente que no genera comisiones.

Tarjeta gratis, multdivisa y un formulario en Flash​

El anzuelo de 2013 era difícil de ignorar. La cuenta Orange se gestionaba íntegramente online, sin gastos de mantenimiento, sin comisión por extractos y con tarjeta gratuita, más una cuenta de ahorro asociada. La lista de divisas disponibles era una carta de navegación entera: euro, libra, corona noruega, sueca y danesa, dólar, dólar canadiense, dólar de Singapur, dólar de Hong Kong, dólar australiano y neozelandés, franco suizo, rand sudafricano y yen. Además, permitía comprar bonos de renta fija, algo imposible en ING España.

Hubo un detalle que chirrió desde el primer día. El formulario de registro estaba construido entero en Flash. Un perfil técnico avisó de que esa arquitectura comprometía la accesibilidad y probablemente trasladaba comprobaciones al navegador en lugar del servidor. Su veredicto fue tajante: nada profesional. El banco no lo cambió entonces.

El modelo 720 y el NIF LU 11082217​

Con la cuenta abierta llegó el segundo frente: declararla. Aquí el seguimiento del caso se partió en dos. Una corriente sostenía que había que comunicar la apertura al Banco de España con el formulario correspondiente; otra recordaba que la obligación real con Hacienda llegaba con el modelo 720, que se activa por encima de 50.000 euros en depósitos, valores o inmuebles, contabilizados por separado, sin sumarse entre sí. Y un tercer aviso: las cuentas por debajo de 20.000 euros quedaban fuera del decreto inicial.

El problema práctico fue conseguir el número de identificación fiscal de la entidad. Varios bancos españoles no querían darlo. La respuesta de ING tardó, pero llegó: LU 11082217. Años más tarde, el formulario DD1 desapareció y fue sustituido por la Encuesta sobre Transacciones Exteriores, que solo se presenta a partir de un millón de euros o cuando el Banco de España lo requiere expresamente.

Mínimos de 2.000 euros y 13 euros al trimestre​

En mayo de 2014 el escenario cambió. España dejó de aparecer en la lista de países que se podían marcar como residencia. El banco añadió un filtro: mantener 2.000 euros en la cuenta de ahorro o 1.000 euros de nómina domiciliada, o pagar 13 euros al trimestre de comisión. Hacia 2016 la exigencia pasó a ser de cantidades mínimas medias anuales.

Quien no pasó por caja lo notó después. La cuenta corriente pasó a costar 16 euros al año, la tarjeta VPAY se sustituyó por una Visa de débito y aparecieron avisos de tarifas de mantenimiento de 1,75 euros mensuales. El propio banco cerraba cuentas corrientes por falta de uso antes que la de ahorro.

Cartas certificadas: los cierres de 2023 y 2024​

La fase final llegó por correo postal. Titulares con más de una década de antigüedad recibieron una carta certificada anunciando el cierre de sus cuentas: efecto 13 de noviembre en unos casos, efecto 8 de enero de 2024 en otros, siempre amparándose en el artículo B.9 de las condiciones generales, que faculta al banco a resolver el contrato cuando quiera. Nationale Nederlanden hizo lo mismo con las cuentas de ahorro de todos sus clientes el mismo día.

Los afectados describen el mismo patrón: saldo congelado, transferencias de salida anuladas y una revisión de KYC reclamada por vías que nadie había leído a tiempo. La repatriación exigía una carta firmada con una cuenta española de destino. Hay quien recuerda haber recibido, en pleno proceso, una hoja naranja manuscrita con letra redondeada y aroma a perfume pidiendo un impreso más. El madmax financiero ibérico que muchos habían preparado acabó resolviéndose en dos semanas de gestión administrativa.

La fusión con BNP Paribas, prevista para el verano de 2025​

La explicación oficial ha ido llegando a cuentagotas. Una carta posterior informa de un cambio de estrategia de negocio y de la integración con BNP Paribas de cara al verano de 2025, con la oferta de una nueva cuenta en la entidad francesa. La lectura más extendida entre quienes siguen el asunto es que ING Luxemburgo abandona la banca personal y se desprende del cliente que solo mantiene un saldo parado. Antes de eso ya había ocurrido en Francia y Bélgica.

¿Qué alternativas quedan para tener cuenta en Luxemburgo?​

Pocas, y peor condiciones. Otras entidades luxemburguesas remiten ya a una cita presencial y admiten, en la práctica, solo a residentes en países limítrofes. Advanzia mantiene su negocio en tarjetas, con depósitos en torno al 0,3% anual. Quien busca rentabilidad ha mirado hacia Portugal: un depósito a tres meses al 1,1% TAE, máximo 50.000 euros, fondo de garantía portugués y un mínimo de 500 euros para no pagar comisiones, con el inconveniente de una retención del 28% que se puede rebajar al 15% presentando el certificado de residencia fiscal.

Un cierre que aún no ha terminado​

Con la banca minorista luxemburguesa replegándose y las fusiones sobre la mesa, lo previsible es que la criba siga, aunque por oleadas y con criterios que el banco no publica. También es posible que el traspaso a BNP Paribas deje vivas algunas cuentas y deje el episodio en un simple cambio de logo. Lo que no conviene dar por cerrado es el asunto fiscal: la información al Banco de España cambió de formulario y de umbral, y mucha gente sigue operando con las reglas de hace diez años.

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Aviso: este artículo resume experiencias y normativa comentadas por sus protagonistas. No constituye asesoramiento fiscal ni financiero.