Provisiones y dación en pago... Nuevos criterios del Banco de España

El Banco de España fuerza una rebaja del 30% en el ladrillo: ¿capitularán los bancos?

¿Por qué el Banco de España exige a los bancos que reconozcan pérdidas del 30% en sus pisos y ellos se niegan en redondo? La circular de provisiones y dación en pago, que entró en vigor el 1 de octubre de 2009, marca un punto de inflexión en la crisis inmobiliaria. El supervisor obliga a las entidades a provisionar sus activos tóxicos con un calendario de descuentos: 10% inmediato, 20% a los 12 meses y 30% a los 24 meses. Es decir, el BdE reconoce oficialmente que el ladrillo ha caído un 30% desde las tasaciones de burbuja.

El chantaje contable del supervisor
Las nuevas normas buscan forzar a bancos y cajas a sanear sus balances. Si no aplican estos descuentos, sus cuentas no son creíbles. Pero la banca, atrincherada, prefiere la intervención antes que "regalar" los pisos. La prueba: CajaSur, que se dejó absorber en lugar de vender con pérdidas. El mensaje es claro: mientras el Gobierno garantice liquidez, el statu quo se mantiene.

La trampa de la deuda soberana
Algunos analistas apuntan que el verdadero juego es la deuda soberana. Mientras el Estado pueda endeudarse a bajo interés, la banca sabe que los balances se mantendrán como están. El aterrizaje suave de la vivienda podría alargarse diez años, sin corrección real de precios. Los datos de la circular —10%, 20%, 30%— ya parecen un brindis al sol: el año siguiente tocaría el 40%, según quienes ven el mercado parado.

¿Y la dación en pago?
La circular también clarifica la dación en pago, pero Altamira, la gestora de activos de Bankia, ya ha anunciado que no la permitirá. Sin crédito y con ladrillos zombi en cartera, el ajuste se eterniza. El BdE sacude el árbol, pero los frutos caen muy despacio.

Total, que los bancos resisten, el BdE aprieta, y el mercado sigue sin moverse. Burbujistas, resistid.

Debates relacionados en el foro
📊 OPINIONES
BdE exige realismo contable60%
Bancos se blindan con liquidez pública40%
📌 DATOS
10% inmediato, 20% si 12 meses, 30% si 24 meses
CajaSur fue intervenida antes de aceptar pérdidas
Altamira no permitirá la dación en pago
❓ PREGUNTAS FRECUENTES
¿Qué son las provisiones bancarias por inmuebles?
Son reservas que los bancos deben constituir para cubrir pérdidas esperadas en sus activos inmobiliarios. La circular del Banco de España de 2009 fijó escalas: 10% del valor si llevan menos de un año en balance, 20% entre uno y dos años, y 30% a partir de dos años. Esto obliga a reconocer caídas de precio reales del mercado.
¿Qué es la dación en pago y cómo la regula la nueva circular?
La dación en pago es la entrega de un inmueble al banco como pago total de la deuda hipotecaria. La circular del BdE de 2009 estableció criterios para que los bancos la acepten, pero entidades como Altamira (gestora de Bankia) la rechazan. La norma no obliga a aceptarla, solo la regula contablemente.
¿Cuánto cayeron realmente los precios de la vivienda en 2009?
En aquel momento, los datos de tasaciones oficiales aún reflejaban precios de burbuja. La circular del BdE reconocía implícitamente una caída del 30% desde los máximos, aunque analistas independientes ya hablaban de descensos mayores. El mercado estaba parado, con ventas mínimas y crédito congelado.
¿Por qué los bancos se resisten a vender sus inmuebles con descuento?
Porque una venta a precios de mercado obligaría a asumir pérdidas contables inmediatas que descapitalizarían las entidades. Prefieren mantener los activos en balance valorados a precio de burbuja, mientras el Gobierno les proporcione liquidez barata, y así diferir el quebranto.
📅 EVOLUCIÓN
Junio 2009 El Banco de España publica la circular sobre provisiones y dación en pago
1 octubre 2009 Entra en vigor la circular con los nuevos requerimientos de provisiones
2009 CajaSur es intervenida, mostrando la resistencia de las cajas a sanear
2010-2011 El mercado inmobiliario sigue paralizado; las provisiones no se aplican efectivamente
💬 POR QUÉ PARTICIPAR
✓El desglose de los plazos de provisión (10-20-30%) que el BdE impuso y cómo los bancos lo ignoraron
✓El caso CajaSur como ejemplo de resistencia: prefirieron la intervención a vender con pérdidas
✓El argumento de que la circular era un parche mientras la deuda soberana permitía mantener el chiringuito
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