Préstamo hipotecario de tu casa pagada para libertad financiera y/o invertir

Marpozuelo

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23 Mar 2012
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Pongamos el caso de que quiero añadir 150.000 euros de liquidez.

Con dos objetivos:
- tener más dinero para invertir.
- disfrutar del dinero ahora, incluso dejando de remar por una temporada o hasta la jubilación

No sé a cuánto estarán los préstamos hipotecarios ahora, pero pongamos que al 3,5%

El promedio del S&P 500 es de 7% de rentabilidad anualizada.

¿Creéis que es factible?
¿Es buena idea?

Puede que alguien diga "según las circunstancias". En ese caso iré poniendo datos de mi casa particular y/o diferentes escenarios.


Comparto una hoja de cálculo con un supuesto bastante malo, de quedarme casi lateral en 10 años.
Aun en este escenario tan malo, podría coger la pasta y cancelar el préstamo.

 
Última edición:
1.- Te dan menos de préstamo que lo que vale la vivienda.
2.- El contrato de hipoteca contempla meter muchas cosas después: gastos, intereses de demora....
3.- Si no es vivienda habitual el coste por intereses es mayor. El motivo es que cuando la vivienda es habitual la probabilidad de impago es menor y el tipo también lo es.
4.- El 7% en el SP, sí, vale, pero si en el camino el SP hace una corrección, te harán un "margin call" y ejercitarán la amortización anticipada y te pedirán que devuelvas el préstamo de golpe.
 
Marpozuelo dijo:
Pongamos el caso de que quiero añadir 150.000 euros de liquidez.

Con dos objetivos:
- tener más dinero para invertir.
- disfrutar del dinero ahora, incluso dejando de remar por una temporada o hasta la jubilación

No sé a cuánto estarán los préstamos hipotecarios ahora, pero pongamos que al 3,5%

El promedio del S&P 500 es de 7% de rentabilidad anualizada.

¿Creéis que es factible?
¿Es buena idea?

Puede que alguien diga "según las circunstancias". En ese caso iré poniendo datos de mi casa particular y/o diferentes escenarios.
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Sus últimos hilos indican que está hasta las narices de remar...qué le estarán haciendo en su trabajo???
 
Aresti dijo:
1.- Te dan menos de préstamo que lo que vale la vivienda.
2.- El contrato de hipoteca contempla meter muchas cosas después: gastos, intereses de demora....
3.- Si no es vivienda habitual el coste por intereses es mayor. El motivo es que cuando la vivienda es habitual la probabilidad de impago es menor y el tipo también lo es.
4.- El 7% en el SP, sí, vale, pero si en el camino el SP hace una corrección, te harán un "margin call" y ejercitarán la amortización anticipada y te pedirán que devuelvas el préstamo de golpe.
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De acuerdo en todo, excepto en el último punto. El bien hipotecado es la casa, no es una inversión pignorada, por lo que no deberían hacerle un margin call. Mientras pueda seguir pagando, el banco no podría decirle nada; y si no paga, deberían ir a por la casa, ¿no?
 
huyter dijo:
De acuerdo en todo, excepto en el último punto. El bien hipotecado es la casa, no es una inversión pignorada, por lo que no deberían hacerle un margin call. Mientras pueda seguir pagando, el banco no podría decirle nada; y si no paga, deberían ir a por la casa, ¿no?
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Lo llaman amortización anticipada o también "covenants". Imagina que en lugar de SP 500 le da por invertir en farma mar o ezentis
 
Marpozuelo dijo:
Pongamos el caso de que quiero añadir 150.000 euros de liquidez.

Con dos objetivos:
- tener más dinero para invertir.
- disfrutar del dinero ahora, incluso dejando de remar por una temporada o hasta la jubilación

No sé a cuánto estarán los préstamos hipotecarios ahora, pero pongamos que al 3,5%

El promedio del S&P 500 es de 7% de rentabilidad anualizada.

¿Creéis que es factible?
¿Es buena idea?

Puede que alguien diga "según las circunstancias". En ese caso iré poniendo datos de mi casa particular y/o diferentes escenarios.
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Saca la chapa de segurata, busca servicio antiocupa y duermes en el servicio. Sería menos arriesgado y estaría cerca de no remar.
 
Aresti dijo:
Lo llaman amortización anticipada o también "covenants". Imagina que en lugar de SP 500 le da por invertir en farma mar o ezentis
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que son operaciones independientes. Habla de hipotecar su casa y con el dinero invertir sin apalancamiento.

Mi recomendacion al OP. Invierte en vivienda directamente con hipoteca
 
No es tan facil que puedas rehipotecar tu casa, y menos si le dices al banco que es para invertir en bolsa.

Lo que sí te podría funcionar es utilizar el dinero para comprar otras casas y ponerlas en alquiler, para eso quizás sí puedes conseguir que el banco te preste el dinero, y no tendrías que poner ni 1€ (o quizás los gastos e impuestos, depende de cómo te lo montes) para comprar los pisos de inversión.

Además, así puedes obtener rentabilidades mayores a ese 7% anual. Quizás te puede servir alguna calculadora de las que hay por internet como
Tienes que estar registrado para ver este contenido
para estudiar la rentabilidad de los pisos donde vayas a invertir
 
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IdeasdeNegocio dijo:
No es tan facil que puedas rehipotecar tu casa, y menos si le dices al banco que es para invertir en bolsa.

Lo que sí te podría funcionar es utilizar el dinero para comprar otras casas y ponerlas en alquiler, para eso quizás sí puedes conseguir que el banco te preste el dinero, y no tendrías que poner ni 1€ (o quizás los gastos e impuestos, depende de cómo te lo montes) para comprar los pisos de inversión.

Además, así puedes obtener rentabilidades mayores a ese 7% anual.
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No es rehipotecar porque ya esta pagada. Es una hipoteca de liquidez que el Op no tendra problemas en conseguir dado su perfil solvente como funcivago premium sin deudas
 
He hecho "la cuenta de la vieja"

Si pido préstamo de 100.000 euros y los meto en el MSCI World.

Me sale una cuota de préstamo, a 25 años, de 500 euros (3,5% interés anual).
Al final del préstamo habría pagado 180.224,49.

Meto los 100.000 al MSCI World a 10 años.
Haciendo la siguiente previsión de rentabilidades:
(año y rentabilidad). Sale un promedio de 5,05% de rentabilidad anual. Al final de los 10 años obtengo 64.841,97 euros de rentabilidad. 31.873,58 € descontado 20% de impuestos.
1 14%
2. -15%
3. 15%
4. 1%
5. 9%
6. -5%
7. 15%
8. 12%
9. -5%
10. 10%

Estoy siendo bastante prudente. Esta es la rentabilidad histórica del MSCI World.

AÑORENDIMIENTO
202420,35%
202319,50 %
2022-13,13 %
202131,81 %
20206,15 %
201930,91 %
2018-5,10 %
20177,58 %
201611,04 %
201510,55 %
201419,20 %
201321,19 %

PERIODORENTABILIDAD MEDIA ANUALIZADA
Último año19,50 %
Últimos 5 años13,0 %
Últimos 10 años12,30 %
Últimos 20 años9,1 %
 
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Marpozuelo dijo:
Al final de los 10 años obtengo 64.841,97 euros de rentabilidad. 31.873,58 € descontado 20% de impuestos.
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La cuenta de la vieja…

Claro que es factible invertir con dinero prestado. Simplemente que tienes un riesgo. Si lo quieres asumir por esos 30k o 50k (depende de la cuenta de la vieja y de lo que haga el mercado), lo haces.

Lo que dicen arriba de margin call no tiene sentido.
Que inviertas en inmueble con hipoteca como también han propuesto es simplemente otra opción, no necesariamente mejor ni peor.
 
Pure Blood dijo:
La cuenta de la vieja…

Claro que es factible invertir con dinero prestado. Simplemente que tienes un riesgo. Si lo quieres asumir por esos 30k o 50k (depende de la cuenta de la vieja y de lo que haga el mercado), lo haces.

Lo que dicen arriba de margin call no tiene sentido.
Que inviertas en inmueble con hipoteca como también han propuesto es simplemente otra opción, no necesariamente mejor ni peor.
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en ladrillo... al final de los 10 o 20 años, tiene el ladrillo sin hipoteca y listo para hacer cash del sano.
 
Pure Blood dijo:
La cuenta de la vieja…

Claro que es factible invertir con dinero prestado. Simplemente que tienes un riesgo. Si lo quieres asumir por esos 30k o 50k (depende de la cuenta de la vieja y de lo que haga el mercado), lo haces.

Lo que dicen arriba de margin call no tiene sentido.
Que inviertas en inmueble con hipoteca como también han propuesto es simplemente otra opción, no necesariamente mejor ni peor.
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Estoy planificando "comprar" unos 13 años de dejar de remar hasta la jubilación, 54 a 67.
Si con esa operación financiera puedo comprar uno o dos años más, buenos son.

Lo interesante del préstamo es que con el pasar del tiempo, debido a la inflación, lo que pagas de cuota y lo que te queda por pagar, se va reduciendo significativamente.
 
Pajirri dijo:
en ladrillo... al final de los 10 o 20 años, tiene el ladrillo sin hipoteca y listo para hacer cash del sano.
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Las acciones. Al final de los 10-20 años tiene las acciones sin hipoteca y listo para hacer buenos Profits.
Es lo mismo, la pregunta es si se comportará mejor ladrillo o acciones, y no tenemos bola de cristal
 
Para mi caso particular, invertir en ladrillo es crearme trabajo y dolores de cabeza. Y mi objetivo es precisamente lo contrario.
 
La verdad es que los conceptos de "hipotecar mi casa" y "libertad financiera" son un poco contradictorios.

Ya sé que son cosas distintas, pero lo de adquirir compromisos financieros con un banco para alcanzar la libertad, es un poco incompatible.
 
Gubelkian dijo:
La verdad es que los conceptos de "hipotecar mi casa" y "libertad financiera" son un poco contradictorios.

Ya sé que son cosas distintas, pero lo de adquirir compromisos financieros con un banco para alcanzar la libertad, es un poco incompatible.
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En principio tienes razón. Pero en la práctica yo lo entiendo como una operación financiera de la que aprovecharte.

Obviamente solo la puedes hacer si tienes liquidez. Yo la tengo.
 
Siento ser aguafiestas pero ¿y si vienes un crash bursátil?
 
Si sobretodo no se te olvide decirle al del banco que hipotecas tu vivienda para JUGAR en bolsa. Un plan sin fisuras. Luego te unes a la PAH
 
Estás evaluando muy mal los riesgos. Sobre todo porque estás metiendo un ciclo muy alcista desde 2012 y te estás saltando la posibilidad de que mañana mismo pete absolutamente todo por un cisne zain a lo 2008. Los índides que miras están en máximos históricos y muy inflados por todo lo de la IA (que son pocas empresas a fin de cuentas), peta la burbuja y cae la bolsa un 40% como en 2008 y te comes una depresión de sustancia ilegal y te quedas incluso cerca del quitarse la vida.
 
xvnktt dijo:
Siento ser aguafiestas pero ¿y si vienes un crash bursátil?
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Pues yo he hecho las estimaciones con que a partir del primer o segundo año, hay una bajada del 15% durante un año.

En ese caso, hay que apretar el pandero y aguantar y seguir los 10 años, porque históricamente, luego vienen subidas que lo compensan sobradamente. Y si en vez de 10 hay que aguantar 15, o 25, la misma duración del préstamo, también es factible.

Y si el crash bursátil es definitivo (cosa bastante improbable), pues he perdido 100.000 euros y me quedaría con una hipoteca de 500 euros, que tampoco sería el fin.
 
Marpozuelo dijo:
Pongamos el caso de que quiero añadir 150.000 euros de liquidez.

Con dos objetivos:
- tener más dinero para invertir.
- disfrutar del dinero ahora, incluso dejando de remar por una temporada o hasta la jubilación

No sé a cuánto estarán los préstamos hipotecarios ahora, pero pongamos que al 3,5%

El promedio del S&P 500 es de 7% de rentabilidad anualizada.

¿Creéis que es factible?
¿Es buena idea?

Puede que alguien diga "según las circunstancias". En ese caso iré poniendo datos de mi casa particular y/o diferentes escenarios.
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Sin saber algo más sobre tí, es difícil darte una propuesta de operativa.
Anda mojate y cuánta algo más. Curro fijo, años, funcionarios, ahorros además de casa pagada...
 
palodearia dijo:
Estás evaluando muy mal los riesgos. Sobre todo porque estás metiendo un ciclo muy alcista desde 2012 y te estás saltando la posibilidad de que mañana mismo pete absolutamente todo por un cisne zain a lo 2008. Los índides que miras están en máximos históricos y muy inflados por todo lo de la IA (que son pocas empresas a fin de cuentas), peta la burbuja y cae la bolsa un 40% como en 2008 y te comes una depresión de sustancia ilegal y te quedas incluso cerca del quitarse la vida.
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2008 fue la segunda peor crisis en 100 años después de la de 1929.

Es posible que ocurra, pero creo que hay muchas más probabilidades de que la caída sea similar la de 2022, de alrededor del 15%.

También es posible que salga mal y para quedarme empatado tenga que esperar 20 años, o 25, pero en mi caso, tampoco quedaría tan mal
 
palodearia dijo:
Estás evaluando muy mal los riesgos. Sobre todo porque estás metiendo un ciclo muy alcista desde 2012 y te estás saltando la posibilidad de que mañana mismo pete absolutamente todo por un cisne zain a lo 2008. Los índides que miras están en máximos históricos y muy inflados por todo lo de la IA (que son pocas empresas a fin de cuentas), peta la burbuja y cae la bolsa un 40% como en 2008 y te comes una depresión de sustancia ilegal y te quedas incluso cerca del quitarse la vida.
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Evaluar mal es decir que venimos de un ciclo alcista, por qué son solo las 7 magníficas. La concentración es tal, que el resto de las empresas podríamos decir que vienen planas.
 
Marpozuelo dijo:
2008 fue la segunda peor crisis en 100 años después de la de 1929.

Es posible que ocurra, pero creo que hay muchas más probabilidades de que la caída sea similar la de 2022, de alrededor del 15%.

También es posible que salga mal y para quedarme empatado tenga que esperar 20 años, o 25, pero en mi caso, tampoco quedaría tan mal
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Hay más matices. La impresión monetaria hace que simplemente quedándose la bolsa plana, o incluso subiendo poco, puedas estar en un pedazo de crisis como la 2008 sin enterarte.
 
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