Maricarmen es el ejemplo de todo lo que está mal con las pensiones

El caso de Maricarmen plantea una cuenta incómoda: 27 años de pensión a 1.800 euros al mes suman 680.400 euros, una cifra que puede superar lo cotizado durante una vida laboral. No es una historia verificada, sino un cálculo que sirve para discutir el equilibrio del sistema de reparto.

27 años de pensión y una cuenta de 680.400 euros

Maricarmen tiene 87 años y cobra en España una pensión de 1.800 euros al mes. Se jubiló a los 60 años, así que lleva 27 años percibiendo la prestación. En España, las pensiones contributivas se abonan en 14 pagas al año: 12 mensualidades y dos extraordinarias. Eso da 25.200 euros anuales. Multiplicados por 27 años, el total asciende a 680.400 euros.

Esa cifra no es un extracto bancario. Es una estimación que toma la pensión actual como referencia constante. No reconstruye año a año lo cobrado ni incorpora inflación o revalorizaciones. Sirve para ver el orden de magnitud, no para certificar un saldo exacto.

Lo cotizado: 28,3% del salario bruto y 35 a 40 años

En el sistema español, la cotización social que paga la empresa y la que aporta el trabajador suman alrededor del 28,3% del salario bruto. Si Maricarmen empezó a trabajar con 20 años, habría cotizado 40 años; si empezó con 25, 35 años. El cálculo que se ha difundido parte de ese intervalo, pero no fija el salario que tuvo en cada etapa, así que no puede dar una cifra única de lo aportado.

La jubilación a los 60 años añade otro factor. Dejó de cotizar cinco o siete años antes de los 65 y empezó a cobrar antes. La supervivencia prolongada hizo el resto: 27 años como pensionista son casi tantos como una carrera laboral completa. En un sistema de reparto, ese tiempo extra lo cubren las cotizaciones de quienes trabajan ahora.

Qué dicen los estudios actuariales

El cálculo se apoya en estudios actuariales del Banco de España y del Instituto de Actuarios Españoles. Según esos trabajos, un jubilado medio en España recibe entre un 30% y un 50% más de lo que cotizó a lo largo de su vida. La razón principal es la esperanza de vida actual: se cobra durante más años de los que se pensó cuando se diseñó el sistema.

En el supuesto de Maricarmen, el desequilibrio sería mayor por dos motivos: se jubiló pronto y ha vivido muchos años. La estimación sostiene que habría amortizado sus cotizaciones reales en los primeros 10 a 12 años de jubilación. Los 15 años restantes, más de 350.000 euros, serían beneficio neto financiado por el sistema de reparto.

Ese tipo de cuenta es útil, pero no resuelve todos los matices. La pensión de cada persona depende de su base de cotización, de los años trabajados, de las normas vigentes y de si hubo periodos sin empleo. Un caso concreto no permite concluir que todas las pensiones sean iguales ni que el sistema esté en la misma situación para cada jubilado. Para una decisión personal o legal, conviene consultar fuentes oficiales y asesoramiento profesional.