Invertir por mi cuenta VS Seguridad social

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ghaiteiro

Madmaxista
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14 Abr 2020
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Hola,

Me encuentro ante un dilema financiero. Para empezar, decir que llevo trabajando la mayor parte de mi vida profesional fuera de España y de la UE. Solo he cotizado 5 años en el Reino Unido y el resto del tiempo no he cotizado. Pensando en el futuro, empecé hace ya años a ahorrar y me hice una buena
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de fondos (indexados) que va bastante bien, pero con 45 años que tengo me da bastante vértigo saber que me jubilaré en España y que no tendré ningún tipo de pensión del estado.

EL caso es que acabo de enterarme hace poco de que existe un Convenio especial para los emigrantes españoles según el cual se puede cotizar por la base mínima (unos 230 euros al mes) aun sin residir en España. Estoy un poco perdido con esto de las cotizaciones, así que no sé cuanto me podría quedar si cotizase durante los próximos 20 años.

¿Creéis que me compensa hacer esto o me saldría más a cuenta meter este dinero en una buena cartera de fondos? ¿Compensaría que lo hiciese yo solo o también mi mujer? Obviamente hay que sacar de calculadora. Me hago una buena idea del capital que podría llegar a acumular con fondos, pero estoy bastante perdido con el tema de las pensiones públicas.

Agradezco por adelantado cualquier sugerencia.
 
Los 230 euros se los dan a los pensionistas de hoy cada mes.

A tí te dan una promesa de pagarte una pensión que:

1º No se sabe a cuánto asciende la prestación, la Seguridad Social no te lo dirá hasta que te jubiles, como mucho te dará un cálculo donde pone que la cifra no compromete en nada a la Seguridad Social.
2º Ninguna persona es responsable de cumplir esa promesa, es un brindis al sol pues, cuando te jubiles tus "derechos", podrían haber cambiado dependiendo de las mayorías políticas.
3º No hay unos activos que se guarden para tí por tu aportación.
4º No hay una rentabilidad financiera de tus activos.
5º No sabes la edad a la que empezarás a cobrar, podría retrat sucesivamente en las próximas décadas, podrías no sobrevivir a tu edad de jubilación.
6º No sabes cuántos años vivirás jubilado.
7º Quién sabe cuál será la pensión mínima dentro de unas décadas

Mi consejo es que empieces a aportar duramente a un plan privado de pensiones, en plan un 20% de tu renta durante los próximos 20 años.
 
Hace unos años yo era de la minoría ilusa que todavía te habría respondido que sí, que compensaba cotizar el máximo de tiempo incluso voluntariamente tal y como planteas...

...Ahora lo que veo es que están igualando cada vez más y más a los que nunca han querido cotizar con los que sí han cotizado, cosa que se suma a la enorme y creciente deuda nacional...
 
desev dijo:
Hace unos años yo era de la minoría ilusa que todavía te habría respondido que sí, que compensaba cotizar el máximo de tiempo incluso voluntariamente tal y como planteas...

...Ahora lo que veo es que están igualando cada vez más y más a los que nunca han querido cotizar con los que sí han cotizado, cosa que se suma a la enorme y creciente deuda nacional...
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En el pasado cotizar era una opción, hoy en dia no lo es. Sino has cotizado es que no has trabajado.
No dudo que haya paguita de subsistencia pero va a ser la mínima, la que tenga cualquier indigente.
Si cotizas por poco que sea, se te reconoce como trabajador, y posiblemente al final cobres más en neto de lo que has aportado.

Todo suponiendo que no llega el madmax, pero entonces el plan privado tampoco seria de ayuda.
 
Tal y como está ley ahora mismo. Pagando esos 230€/mes durante 20 años. Qué te darían? 633€/mes desde los 65 hasta que mueras? Pregunto.
 
javiwell dijo:
Los 230 euros se los dan a los pensionistas de hoy cada mes.

A tí te dan una promesa de pagarte una pensión que:

1º No se sabe a cuánto asciende la prestación, la Seguridad Social no te lo dirá hasta que te jubiles, como mucho te dará un cálculo donde pone que la cifra no compromete en nada a la Seguridad Social.
2º Ninguna persona es responsable de cumplir esa promesa, es un brindis al sol pues, cuando te jubiles tus "derechos", podrían haber cambiado dependiendo de las mayorías políticas.
3º No hay unos activos que se guarden para tí por tu aportación.
4º No hay una rentabilidad financiera de tus activos.
5º No sabes la edad a la que empezarás a cobrar, podría retrat sucesivamente en las próximas décadas, podrías no sobrevivir a tu edad de jubilación.
6º No sabes cuántos años vivirás jubilado.
7º Quién sabe cuál será la pensión mínima dentro de unas décadas

Mi consejo es que empieces a aportar duramente a un plan privado de pensiones, en plan un 20% de tu renta durante los próximos 20 años.
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Bueno te aconsejé un Plan de Pensiones pero sería válido consejo alternativo un Seguro de Vida-Ahorro

En este breve artículo explican las diferencias:

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Por otra parte tendrías que informarte de las ventajas fiscales de tu país de residencia fiscal de cara a este tipo de productos.

En ambos casos, si sobra pasta de tus aportaciones cuando te mueres (provisión matemática o derechos económicos), tus familiares pueden cobrarla; no así con la seguridad social.

El Seguro de Vida Ahorro es más flexible en cuanto a disponer de la pasta antes de tiempo (rescatar).
 
Opinión personal
Estos días hablaba la diferencia entre cotizar, camarera fija discontinua en Alicante, versus persona que no cotizo

A día de hoy la primera cobra 600 y la segunda 500...

Estoy empezando con FONDOS INDEXADOS para complementar la pensión, alguna recomendación? Gracias. Si quieres poner tus fondos sería perfecto
 
Gracias por vuestras aportaciones. La verdad es que da gusto lo bien que funciona este foro.

javiwell: Entiendo el problema de la sostenibilidad de las pensiones y que es posible que haya un gran recorte en el futuro. Aún así, 238 EUR al mes no es mucho dinero y (al menos en teoría) esto me daría una pensión garantizada por el estado para toda mi
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. Aunque tienes toda la razón en lo que señalas de la incertidumbre total!

turino79: en realidad debería haber escrito que estoy invertido en ETFs y no fondos indexados. En España sale más a cuenta tener fondos por el tema de la fiscalidad, pero hay países en el extranjero sin impuestos de plusvalías, con lo cual compensan los ETFs por sus comisiones más bajas. Tengo un cartera muy sencillita: 50% Vanguard FTSE all world, 20% Vanguard FTSE Developed Europe y 30% Vanguard EUR Eurozone Government Bond. Llevo invirtiendo mes a mes mis ahorros durante 10 años y la subida ha sido espectacular aunque esto no garantiza nada para el futuro.

porcospin: "Si cotizas por poco que sea, se te reconoce como trabajador, y posiblemente al final cobres más en neto de lo que has aportado." Precisamente de ahí viene mi dilema. Si invierto este dinero mes a mes en fondos, me sale una cantidad de entre 80.000-120.000 euros dentro de 20 años dependiendo del rendimento (entre 3-7% anual). ¿Créeis que con esto podría tener una mensualidad más alta que lo que me pudiera dar el estado?

Otras preguntas que se deducen de esto: ¿Que haríais con este dinero? ¿Fondos de reparto? ¿Ir sacando el 4% cada año? Me parece un poco temprano para productos del tipo "Seguro de vida ahorro" o "Plan de pensiones". La verdad es que estoy un poco confuso y no sé muy bien qué hacer.

Gracias una vez más por vuestras contribuciones.
 
ghaiteiro dijo:
Gracias por vuestras aportaciones. La verdad es que da gusto lo bien que funciona este foro.

javiwell: Entiendo el problema de la sostenibilidad de las pensiones y que es posible que haya un gran recorte en el futuro. Aún así, 238 EUR al mes no es mucho dinero y (al menos en teoría) esto me daría una pensión garantizada por el estado para toda mi
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turino79: en realidad debería haber escrito que estoy invertido en ETFs y no fondos indexados. En España sale más a cuenta tener fondos por el tema de la fiscalidad, pero hay países en el extranjero sin impuestos de plusvalías, con lo cual compensan los ETFs por sus comisiones más bajas. Tengo un cartera muy sencillita: 50% Vanguard FTSE all world, 20% Vanguard FTSE Developed Europe y 30% Vanguard EUR Eurozone Government Bond. Llevo invirtiendo mes a mes mis ahorros durante 10 años y la subida ha sido espectacular aunque esto no garantiza nada para el futuro.

porcospin: "Si cotizas por poco que sea, se te reconoce como trabajador, y posiblemente al final cobres más en neto de lo que has aportado." Precisamente de ahí viene mi dilema. Si invierto este dinero mes a mes en fondos, me sale una cantidad de entre 80.000-120.000 euros dentro de 20 años dependiendo del rendimento (entre 3-7% anual). ¿Créeis que con esto podría tener una mensualidad más alta que lo que me pudiera dar el estado?

Otras preguntas que se deducen de esto: ¿Que haríais con este dinero? ¿Fondos de reparto? ¿Ir sacando el 4% cada año? Me parece un poco temprano para productos del tipo "Seguro de vida ahorro" o "Plan de pensiones". La verdad es que estoy un poco confuso y no sé muy bien qué hacer.

Gracias una vez más por vuestras contribuciones.
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¿y por que no cotizas en el país donde resides? Cuando decidas venirte debería haber convenio para traer esa cotización.

Si esos 238 EUR al mes son un % pequeño de tu salario, aunque no sean la opción más rentable pero te añaden una opción de futuro.

Yo diversificaría y no me la jugaría solo al plan de pensiones privado
 
ghaiteiro dijo:
Otras preguntas que se deducen de esto: ¿Que haríais con este dinero? ¿Fondos de reparto? ¿Ir sacando el 4% cada año? Me parece un poco temprano para productos del tipo "Seguro de vida ahorro" o "Plan de pensiones". La verdad es que estoy un poco confuso y no sé muy bien qué hacer.

Gracias una vez más por vuestras contribuciones.
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En el caso de vida ahorro no es temprano ya que te puedes rajar cuando quieras y rescatar la pasta. Otra opción es etf de acciones pero con 45 años y si es con la finalidad de cobrar una pensión, si te sale mal es una tragedia porque no tienes otra pensión alternativa en tu caso.

Sobre si es temprano o no para un plan de pensiones privado ya es cuestión tuya pero veámoslo con un ejemplo. Supongamos los siguientes parámetros:

Edad fallecimiento: 82 años
Edad de jubilación: 67 años
Edad primera aportación al plan: 45 años
Años aportando: 22 años
Años cobrando prestación: 15 años
Aportación definida mensual hipotética: 236 euros mes
Rentabilidad hipotética: 1% al año
Total nominal aportado hasta la jubilación: 62.304 euros
Derechos económicos después de impuestos en el momento de la jubilación: 68.186 euros
Prestación mensual: 387 euros

Con 387 al mes no se vive, cuanto más temprano, menos dolorosa cada aportación

¿Qué está dando hoy la Seguridad Social como mínimo de pensión contributiva?

Con cónyuge a cargo 835,80 euros.
Sin cónyuge 677,40 euros.
Con cónyuge no a cargo 642,90 euros

Entonces sería elegir entre la seguridad de cobrar 387 euros de pensión privada a cambio de aportar 236 o una cantidad indeterminada de pensión pública que no tiene por qué parecerse en absoluto a la pensión mínima de hoy.

Es más, cuanto mejores sean las pensiones mínimas contributivas de hoy, peores serán las de mañana o más tardía tu edad de jubilación o más cara tu aportación con el paso de los años. Ah! y muchísimo ojo, si te van subiendo la aportación y decides dejar de aportar un trimestre: ¡Pierdes todo lo que has aportado! ¡Trampa mortal!

El baby boom se está jubilando y eso va a ser una sangría impepinable en tu pensión y en la mía claro... nos han dado la vida.

Yo en tu caso aportaría más cantidad y más temprano a una cosa segura por ejemplo 500 euros al mes. Vamos lo que un empleado medio aporta a la Seguridad Social con su nómina en España (aunque en la nómina ponga aportaciones a cargo de la empresa y del trabajador, todo es con cargo a tu trabajo).

Lo de la Seguridad Social, podría salirte bien y beneficiarte ojo pero... ¡¿Apostarías todas tus fruta lentejas a ello?!
 
Última edición:
ghaiteiro dijo:
Otras preguntas que se deducen de esto: ¿Que haríais con este dinero? ¿Fondos de reparto? ¿Ir sacando el 4% cada año? Me parece un poco temprano para productos del tipo "Seguro de vida ahorro" o "Plan de pensiones". La verdad es que estoy un poco confuso y no sé muy bien qué hacer.
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A la americana sería eso, jubilarte y retirar un 4% cada año (o un 1% trimestral o un 0,33% mensual, ya a gustos).

Aquí se quejan de que nadie te garantiza las pensiones públicas dentro de 20-30 años, pero la alternativa de que todo dependa de cómo se comporten los mercados tampoco da mucha tranquilidad. Querer diversificar y que las dos cosas se complementen me parece razonable. Y ya si le metes ladrillo en alquiler o una hipoteca inversa, triple tranquilidad.
 
Última edición:
Con los ojos cerrados se puede tomar la decisión y más estando fuera de no cotizar nada en España. Dinero que cotizas aquí, dinero que va a menas y paguiteros. Las pensiones van a ser mínimas, jorobar si lo están diciendo hasta ellos. Como dicen, hazlo por tu cuenta y tendrás tu dinero poco o mucho pero será tuyo. Yo tengo claro que 15 años son los que valen. Por ahora claro... El resto es tirar dinero.
 
turino79 dijo:
Opinión personal
Estos días hablaba la diferencia entre cotizar, camarera fija discontinua en Alicante, versus persona que no cotizo

A día de hoy la primera cobra 600 y la segunda 500...

Estoy empezando con FONDOS INDEXADOS para complementar la pensión, alguna recomendación? Gracias. Si quieres poner tus fondos sería perfecto
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Indexa capital hace unos meses. Va rentando. No como la pura guano de fondos de banca tradicional.
 
Galvani dijo:
Con los ojos cerrados se puede tomar la decisión y más estando fuera de no cotizar nada en España. Dinero que cotizas aquí, dinero que va a menas y paguiteros. Las pensiones van a ser mínimas, jorobar si lo están diciendo hasta ellos. Como dicen, hazlo por tu cuenta y tendrás tu dinero poco o mucho pero será tuyo. Yo tengo claro que 15 años son los que valen. Por ahora claro... El resto es tirar dinero.
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¿Y crees que en otros países europeos no hay pagas?
El numero de años de cotización que se van a tener en cuenta en el futuro no lo sabe nadie, pero todo indica que que cada vez se tendrán en cuenta más años ya que no existe ningún problema técnico en procesarlos.

Llamalo inversión o apuesta, pero nadie que opción es la buena, yo diversificaría.
 
Sobre la pensión de jubilación en España no tengo mucho que aportar que no se haya dicho ya.
Spbre tú ahorro, a partir de los 50 vete bajando la proporción en renta variable del 100% hasta el 0%a los 60 años, un 10% cada año.

Si te pilla un crash justo antes de jubilarte y lo tienes todo en bolsa, ya te puedes ir debajo de un puente.
 
No es ninguna tontería lo que propones. En España las pensiones mínimas están muy favorecidas y el presentarse con 650€/mes después de aportar 230€/mes es una opción financiera excepcional. Una vez vi el número y la rentabilidad anual, para una esperanza de vida media, rondaba el 15%. Para que un seguro de rentas vitalicias te dé algo así, probablemente necesites unos 160k€, para conseguir en bolsa esa rentabilidad necesitas mucha potra y un apalancamiento muy fuerte.

Tienes la ventaja añadida de que es una mensualidad que no te va a fallar. Haga sol o nieve. Eso te va a estabilizar la extracción de rendimientos de los ETFs.

Sinceramente, yo me pondría a ello tras estudiarme la letra pequeña.

Un último consejo desde la barra del bar. El año antes de volver a España, si tienes muchas plusvalías acumuladas y no tributan en el país que estás ahora, líquida todos los ETFs y recompralos. De cara a la hacienda española, el precio de compra será el último y todas las plusvis serán para tí.
 
Kalevala dijo:
Sobre la pensión de jubilación en España no tengo mucho que aportar que no se haya dicho ya.
Spbre tú ahorro, a partir de los 50 vete bajando la proporción en renta variable del 100% hasta el 0%a los 60 años, un 10% cada año.

Si te pilla un crash justo antes de jubilarte y lo tienes todo en bolsa, ya te puedes ir debajo de un puente.
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No es recomendable quedarse a 0% en RV. En primer lugar porque se puede vivir hasta los 100 años y a día de hoy con los tipos de interés que hay tienes un riesgo real de quiebra en la cartera de inversión.

En segundo lugar porque no es la cartera menos volátil.

Siempre hay que dejarse un mínimo del 20-30% de RV.
 
Te van a desplumar igual, ya des dinero a los trileros del gobierno o a los trileros de la bolsa.....
 
ghaiteiro dijo:
Agradezco por adelantado cualquier sugerencia.
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Como ya te han sugerido bastante no te voy a sugerir nada.

Me voy a limitar a meterte un par de enlaces y luego, con los cálculos, ya haces lo que te pase por el forro los caprichos que para eso es tu dinero y tu plan de vida.

En primer lugar tendrías que mirarte las condiciones del
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Y en segundo lugar para hacer tus cálculos:
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Para utilizar el simulador desde el extranjero no vas a tener más cigot que sacarte el
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(conozco varios expats que lo han hecho, el proceso es un dolor pero imprescindible para tus líos administrativos nacionales)

Respecto el simulador ten en cuenta vas a tener que meter a pinrel el periodo cotizado en UK (
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) como si lo hubiera sido en España por base mínima (da igual lo que cotizaras) así como si tienes alguna cotización más en algún país con
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Por último, si tienes dudas, sí, sí se puede exportar la pensión de jubilación contributiva al extranjero (las no contributivas, no)

Y yatá.

Tú mismo.
 
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