*Tema mítico* : Esto va a explotar en cualquier momento. Estáis avisados.

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Don Juan de Austria dijo:
Llegas 500 años tarde a eso de ciencia social: Escuela de Salamanca

Quirographus pecuniarum: dinero fiat

Le pusieron el nombre

Puedes aportar algo cuando escribas y no lo que tienes en la cabeza ?
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Ostras, si tiene 500 años no se te aplica a ti también el discurso?
 
trukutruku dijo:
Las CBDC no necesariamente serán altamente intensivas en electricidad. La prueba de trabajo en BTC se basa en sacar miles de hashes por segundo para encontrar un hash que sea función de algo con determinadas características (que me disculpen los talibanes del BTC, sólo quiero expresar una idea aproximada), pero esto se hace en una red abierta para evitar que la gente pueda crear dinero de forma fraudulenta entre otras cosas.

En las CBDC, como será un sistema privado, cerrado, pueden correrlo en un stack de unos poquitos nodos repartidos por Europa y que la prueba de trabajo sea probabilística en lugar de un proceso de fuerza bruta (o ni eso, porque no hace falta).

Lo que buscan con las CBDC es, simple y llanamente, crear "El libro mayor del pueblo" tal como lo definió una investigadora de las élites a la cual seguramente empecemos a verle la cara más a menudo en los próximos años en USA (es una asiática, ahora no me acuerdo del nombre).

Esto lo hacen con la esperanza de que su utopía socialista esta vez funcione, ya que teniendo una gran base de datos donde puedan ver dónde gastamos los ciudadanos nuestro dinero, les permitirá saber teóricamente qué es lo más urgente y necesario para la sociedad, creen que les debería permitir dirigir la producción en ausencia de precios formados por un proceso normal de formación de precios.
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La gente confunde CBDC con cryptoactivos distribuidos. Nada mas lejano. Las CBDC no seran muy diferentes que el sistema actual de targetas de credito o swift. Solo que emitidos desde el banco central directamente, en vez de las multiples entidades financieras.

Ahora mismo, los bancos centrales solo emiten dinero financiero. El dinero y la deuda real lo emiten los bancos minoristas y las entidades de credito directamente a traves del sistema de reserva fraccionaria. Por lo tanto, los BC tienen el poder limitado. Influyen en mercados financieros, ya muy desligados de la economia real, a la cual solo pueden acceder a través de la banca comercial y las entidades de credito. Esto les resta poder y provoca una descorrelacion entre economia real y financiera que lleva la economia a existir entre burbujas.
Si los BC lo controlan todo, podran controlar las burbujas, al menos esa es su fantasia, y el caduco sistema fiar podra continuar su andadura y ellos aumentar su poder, como has dicho, haciendo realidad el sueño socialista de la economia planificada.


Es una opinion.
 
pocholito dijo:
Yo veo el trueque ena década de 2030 la verdad todo nos lleva a eso hubo un tiempo que te cambiaban un kg de trigo por un kg de pan
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El trueque hoy en dia es una quimera. El 90% de la gente no tiene ningun tipo de trabajo productivo. Su trabajo consiste en posibilitar otros trabajos. Ya nadie, excepto el sector primario, hace nada directamente.
Casi nadie tiene la capacidad de hacer un producto terminado, la mayoria somos un engranaje de una maquinaria superior que en algun punto lejano ofrece un producto terminado. Nadie es capaz de hacer solo desde cero un ordenador, un coche o un azadón. Nadie tiene ya esa capacidad y el trueque se hace imposible. Como pagarias a una acereria el hierro para hacer un azadon, ¿con cigot? Si de esa maquinaria salen barras de hierro de 2 toneladas.

Solo volviendo a la primitiva edad media podriamos volver al trueque.

Pero el tema de la moneda de intercambio no es preocupante. De forma natural aparecerá entre nosotros. Lo preocupante es si esa moneda será utilizable bajo el control exahustivo de las nuevas tecnologias.
 
Última edición:
Andergur dijo:
Los bonos europeos a 10 años estan on fire el ingles a 4 68% .

Esta vez no sube la prima porque los bonos suben todos en comparsa.

Cual podra ser el limite de pago del interes a 10 años? Esto se esta yendo de progenitora.

Y el oil camino a los 90 pavos.
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Es el bono, el problema que tenemos en el mundo es que la subida nos mete en una espiral inflacionista y de deuda infinita, aqui se muestra claramente la evolucion que demuestra como nos hemos financiado, estado y megaempresas a un precio cercano a 0, imaginad los bonos emitidos entre julio del 2019 y julio del 2022, pero mirad ahora donde esta el precio y lo que tenemos que pagar por la financiacion, y subiendo. Pues si, esto reventara o hiperinflacion es que no hay otra, si algun genio me dice la solucion que vaya a explicarla al BCE y la FED que se lleva el nobel de economia.(adjunto visible para usuarios registrados)
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John Smmith dijo:
La gente confunde CBDC con cryptoactivos distribuidos. Nada mas lejano. Las CBDC no seran muy diferentes que el sistema actual de targetas de credito o swift. Solo que emitidos desde el banco central directamente, en vez de las multiples entidades financieras.

Ahora mismo, los bancos centrales solo emiten dinero financiero. El dinero y la deuda real lo emiten los bancos minoristas y las entidades de credito directamente a traves del sistema de reserva fraccionaria. Por lo tanto, los BC tienen el poder limitado. Influyen en mercados financieros, ya muy desligados de la economia real, a la cual solo pueden acceder a través de la banca comercial y las entidades de credito. Esto les resta poder y provoca una descorrelacion entre economia real y financiera que lleva la economia a existir entre burbujas.
Si los BC lo controlan todo, podran controlar las burbujas, al menos esa es su fantasia, y el caduco sistema fiar podra continuar su andadura y ellos aumentar su poder, como has dicho, haciendo realidad el sueño socialista de la economia planificada.


Es una opinion.
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John Smmith dijo:
El trueque hoy en dia es una quimera. El 90% de la gente no tiene ningun tipo de trabajo productivo. Su trabajo consiste en posibilitar otros trabajos. Ya nadie, excepto el sector primario, hace nada directamente.
Casi nadie tiene la capacidad de hacer un producto terminado, la mayoria somos un engranaje de una maquinaria superior que en algun punto lejano ofrece un producto terminado. Nadie es capaz de hacer solo desde cero un ordenador, un coche o un azadón. Nadie tiene ya esa capacidad y el trueque se hace imposible. Como pagarias a una acereria el hierro para hacer un azadon, ¿con cigot? Si de esa maquinaria salen barras de hierro de 2 toneladas.

Solo volviendo a la primitiva edad media podriamos volver al trueque.

Pero el tema de la moneda de intercambio no es preocupante. De forma natural aparecerá entre nosotros. Lo preocupante es si esa moneda será utilizable bajo el control exahustivo de las nuevas tecnologias.
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Con estos dos post has resumido mis mayores temores y lo que cuento a todo mi entorno. Muchas gracias porque, sinceramente me encuentro solo al advertir de ello.

Los gobiernos quieren el control del hyperledger, que les dará igual si es descentralizado o no mientras tengan la información (ya se inventaran la excusa para que sea centralizado en el futuro). Y con esa información, que será el además el acceso de cada persona a su cuenta de medio de pago establecer (o tratar de establecer) el control planificado de todo, incluso el poder de apagar revueltas (dejando sin acceso a la persona o grupo de personas instigador, como hicieron en Canadá al retener y bloquear todas las cuentas de los que apoyaban las propuestas de camioneros, solo se pidieron mover por el efectivo o porque pasaban directamente bidones de gasolina y bocadillos)
Y yo lo veo como medida desesperada, así que como debe estar la situación por detrás de bambalinas...
 
ventxema dijo:
Con estos dos post has resumido mis mayores temores y lo que cuento a todo mi entorno. Muchas gracias porque, sinceramente me encuentro solo al advertir de ello.

Los gobiernos quieren el control del hyperledger, que les dará igual si es descentralizado o no mientras tengan la información (ya se inventaran la excusa para que sea centralizado en el futuro). Y con esa información, que será el además el acceso de cada persona a su cuenta de medio de pago establecer (o tratar de establecer) el control planificado de todo, incluso el poder de apagar revueltas (dejando sin acceso a la persona o grupo de personas instigador, como hicieron en Canadá al retener y bloquear todas las cuentas de los que apoyaban las propuestas de camioneros, solo se pidieron mover por el efectivo o porque pasaban directamente bidones de gasolina y bocadillos)
Y yo lo veo como medida desesperada, así que como debe estar la situación por detrás de bambalinas...
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Has descrito perfectamente el futuro que se nos viene en cuanto al control del ciudadano mediante la moneda.
No es una medida desesperada; es el objetivo. El quiebre del sistema FIAT es sacar el último jugo a un sistema obsoleto y justificar el cambio a las CBDC que será bienvenido y aplaudido por la mayoría cebada con dinero público a cambio de entregar los derechos y libertades. Con el ELbichito ya lo experimentaron y saben como gestionarlo.
Te agrego además, que las CBDC en una segunda etapa podrán personalizarse según cada usuario, incluyendo como atributo por ejemplo fecha de caducidad a las mismas. Por ejemplo, te pueden pagar una pensión que si no consumes el dinero porque tienes capacidad de ahorro, caduquen a los 30 días y lo justificaran en que ya recibirás la nueva pensión. Obviamente no es para darte nada de más, es para minimizar lo que te dan.
El sistema FIAT no sólo ha generado una burbuja de deuda financiera, sino también del aparato estatal. El Estado cada vez es más grande y aparatoso a la vez que ineficiente basado en deuda.
A la mayoría les preocupa la deuda financiera, a mi me preocupa tanto o más el aparato estatal que ha generado una economía improductiva y cortesana como nunca vimos en occidente, exceptuando los países de la órbita comunista.
 
ventxema dijo:
Con estos dos post has resumido mis mayores temores y lo que cuento a todo mi entorno. Muchas gracias porque, sinceramente me encuentro solo al advertir de ello.

Los gobiernos quieren el control del hyperledger, que les dará igual si es descentralizado o no mientras tengan la información (ya se inventaran la excusa para que sea centralizado en el futuro). Y con esa información, que será el además el acceso de cada persona a su cuenta de medio de pago establecer (o tratar de establecer) el control planificado de todo, incluso el poder de apagar revueltas (dejando sin acceso a la persona o grupo de personas instigador, como hicieron en Canadá al retener y bloquear todas las cuentas de los que apoyaban las propuestas de camioneros, solo se pidieron mover por el efectivo o porque pasaban directamente bidones de gasolina y bocadillos)
Y yo lo veo como medida desesperada, así que como debe estar la situación por detrás de bambalinas...
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Al final solo se busca perpetuar el poder. Que todo cambie para que nada cambie.
 
OBDC dijo:
Has descrito perfectamente el futuro que se nos viene en cuanto al control del ciudadano mediante la moneda.
No es una medida desesperada; es el objetivo. El quiebre del sistema FIAT es sacar el último jugo a un sistema obsoleto y justificar el cambio a las CBDC que será bienvenido y aplaudido por la mayoría cebada con dinero público a cambio de entregar los derechos y libertades. Con el ELbichito ya lo experimentaron y saben como gestionarlo.
Te agrego además, que las CBDC en una segunda etapa podrán personalizarse según cada usuario, incluyendo como atributo por ejemplo fecha de caducidad a las mismas. Por ejemplo, te pueden pagar una pensión que si no consumes el dinero porque tienes capacidad de ahorro, caduquen a los 30 días y lo justificaran en que ya recibirás la nueva pensión. Obviamente no es para darte nada de más, es para minimizar lo que te dan.
El sistema FIAT no sólo ha generado una burbuja de deuda financiera, sino también del aparato estatal. El Estado cada vez es más grande y aparatoso a la vez que ineficiente basado en deuda.
A la mayoría les preocupa la deuda financiera, a mi me preocupa tanto o más el aparato estatal que ha generado una economía improductiva y cortesana como nunca vimos en occidente, exceptuando los países de la órbita comunista.
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El estado y la inmensa deuda son lo mismo. Sin el estado, la deuda se hubiese autoregulado. Han sido los estados quienes han apuntalado una vez tras otra la deuda privada, socializandola y dando la impresion de que puede crecer hasta el infinito.
Ahora, la unica forma que disponen los estados para reducir esa deuda es la peligrosa y corrosiva inflación. Pero ante tal cantidad de deuda, ¿cuanta inflacion podemos aguantar? Si cogemos como referencia Argentina o Turquia, mucha.

Aparte, los estados deben afrontar los crecientes intereses, deficits y bajadas de producctividad de nuestras envejecidas sociedades. Estados que lo unico que poseen para generar ingresos es pedir mas deuda y la recaudacion de impuestos. Asi pues, es de preveer que seguirán aumentando la presion fiscal sobre toda la economia, generando mucha mas inflacion. Nada es mas inflacionario que el aumento de la presion fiscal. Disminuye la oferta (muchas empresas cierran bajo esa presion) y eleva los precios (la que que no cierra los traslada al precio).

Cuanto mas te fijas menos solución se encuentra. Quizás hay gente muy inteligente que ve alguna salida civilizada, pero desde mi conocimiento esto no tiene salida. Quizas algun truco de prestidigitación. Pero poca solucion se ve.

Rumiando el otro dia pensaba, si a través del soñado por las elites, gobierno mundial y las CBDC, pudiesen maquinar una especie de banco malo tipo sareb, para encapsular y enterrar las deudas mundiales radioactivas, reseteando el chiringuito y poniendo algun sistema global donde cada bloque pueda ir expiando sus pecados. Si no, solo cabe esperar, tarde o temprano el reseteo clasico de la guerra.
 
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John Smmith dijo:
El estado y la inmensa deuda son lo mismo. Sin el estado, la deuda se hubiese autoregulado. Han sido los estados quienes han apuntalado una vez tras otra la deuda privada, socializandola y dando la impresion de que puede crecer hasta el infinito.
Ahora, la unica forma que disponen los estados para reducir esa deuda es la peligrosa y corrosiva inflación. Pero ante tal cantidad de deuda, ¿cuanta inflacion podemos aguantar? Si cogemos como referencia Argentina o Turquia, mucha.

Aparte, los estados deben afrontar los crecientes intereses, deficits y bajadas de producctividad de nuestras envejecidas sociedades. Estados que lo unico que poseen para generar ingresos es pedir mas deuda y la recaudacion de impuestos. Asi pues, es de preveer que seguirán aumentando la presion fiscal sobre toda la economia, generando mucha mas inflacion. Nada es mas inflacionario que el aumento de la presion fiscal. Disminuye la oferta (muchas empresas cierran bajo esa presion) y eleva los precios (la que que no cierra los traslada al precio).

Cuanto mas te fijas menos solución se encuentra. Quizás hay gente muy inteligente que ve alguna salida civilizada, pero desde mi conocimiento esto no tiene salida. Quizas algun truco de prestidigitación. Pero poca solucion se ve.

Rumiando el otro dia pensaba, si a través del soñado por las elites, gobierno mundial y las CBDC, pudiesen maquinar una especie de banco malo tipo sareb, para encapsular y enterrar las deudas mundiales radioactivas, reseteando el chiringuito y poniendo algun sistema global donde cada bloque pueda ir expiando sus pecados. Si no, solo cabe esperar, tarde o temprano el reseteo clasico de la guerra.
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Yo creo que están buscando varios caminos en simultáneo sin ninguna preferencia en particular, de los que se visualizan:
Guerra
Retroceso de la globalizacion con division en dos bloques y repudiar la deuda soberana en Oriente.
CBDC
Inflación a tope.
Mercado global de huella de carbono para meter aranceles.
Corralito
Y cualquiera que proteja a las élites aunque perjudique al resto.
 
cancelar dijo:
Es el bono, el problema que tenemos en el mundo es que la subida nos mete en una espiral inflacionista y de deuda infinita, aqui se muestra claramente la evolucion que demuestra como nos hemos financiado, estado y megaempresas a un precio cercano a 0, imaginad los bonos emitidos entre julio del 2019 y julio del 2022, pero mirad ahora donde esta el precio y lo que tenemos que pagar por la financiacion, y subiendo. Pues si, esto reventara o hiperinflacion es que no hay otra, si algun genio me dice la solucion que vaya a explicarla al BCE y la FED que se lleva el nobel de economia.(adjunto visible para usuarios registrados)
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Tienen que seguir imprimiendo dinero porque los ingresos no cuadran con los gastos lo llamaran quantitave easing o como les de la gana, a su vez intentaran mantener los tipos ni muy altos ni muy bajos para ir por detras de los precios y que no se desmadren.

Es un circulo final,

Si siguen imprimiendo colapsan

Si coryan y suben tipos al nominal colapsan

Estan tirando por el camino del medio sin que se desmadre la cosa en demasia.


Esto es como cuando tienes dos novias una no sabe de la existencia de la otra y tienes que estar contentando a las dos porque por lo que sea estas piyado con una y enamorado de otra.

Al final eso nunca acaba bien se va a desmadrar por falta de atencion una si o si y se va a enterar la otra.

Y te vas a quedar sin casa sin dinero sin descendientes sin novia y sin trabajo.

Pues esa es la situacion de occidente navegando con impresion de dinero y controlando la inflacion equilibrando entre ellas pero todo tiene un final.

La vida es filosofia, mira el rey emerito, mira el tailandes este daniel sancho...la cosa nunca acaba bien aunque momentaneamente creas que lo tienes todo bajo control.


Va a haber inflacion alta con tipos altos hasta que uno de los dos fuerce el colapso final.




Desde mi juicio habia un universo desconocido podiamos endeudarnos sorprendentemente mas en 2012 cuando creiamos que con una deuda de 80% ibamos a colapsar , pues mira atravesamos la pared y descubrimos que podemos llegar al 125%.


España se ha endeudado a razon del 5 10% anual desde 2010 y no ha servido para crecer pues hemos crecido un 2% anual.


Es como si por cada euro invertido en un negocio de mas solo conseguimos 30 cents de retorno, algo no cuadra y no puede cuadrar.


Y esta vez alemania va al pozo con nosotros ya no hay mas alla.
 
Andergur dijo:
Tienen que seguir imprimiendo dinero porque los ingresos no cuadran con los gastos lo llamaran quantitave easing o como les de la gana, a su vez intentaran mantener los tipos ni muy altos ni muy bajos para ir por detras de los precios y que no se desmadren.

Es un circulo final,

Si siguen imprimiendo colapsan

Si coryan y suben tipos al nominal colapsan

Estan tirando por el camino del medio sin que se desmadre la cosa en demasia.


Esto es como cuando tienes dos novias una no sabe de la existencia de la otra y tienes que estar contentando a las dos porque por lo que sea estas piyado con una y enamorado de otra.

Al final eso nunca acaba bien se va a desmadrar por falta de atencion una si o si y se va a enterar la otra.

Y te vas a quedar sin casa sin dinero sin descendientes sin novia y sin trabajo.

Pues esa es la situacion de occidente navegando con impresion de dinero y controlando la inflacion equilibrando entre ellas pero todo tiene un final.

La vida es filosofia, mira el rey emerito, mira el tailandes este daniel sancho...la cosa nunca acaba bien aunque momentaneamente creas que lo tienes todo bajo control.


Va a haber inflacion alta con tipos altos hasta que uno de los dos fuerce el colapso final.




Desde mi juicio habia un universo desconocido podiamos endeudarnos sorprendentemente mas en 2012 cuando creiamos que con una deuda de 80% ibamos a colapsar , pues mira atravesamos la pared y descubrimos que podemos llegar al 125%.


España se ha endeudado a razon del 5 10% anual desde 2010 y no ha servido para crecer pues hemos crecido un 2% anual.


Es como si por cada euro invertido en un negocio de mas solo conseguimos 30 cents de retorno, algo no cuadra y no puede cuadrar.


Y esta vez alemania va al pozo con nosotros ya no hay mas alla.
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Definición exacta y precisa de La Paradoja de Gibson, que es la gloria de esa moneda Fiat, en la práctica.

Hiper, que en una moneda como el euro, con un 20% de movimientos en los BC del mundo es inflación altísima, nadie tiene que buscar inflaciones argentinas del 100 o 200%, porque la misma fortaleza de la moneda está devaluando a quienes la tienen en el extranjero pari passu.

Repudio de la moneda y Sustancia ilegal Bancario.

Sin entrar ni hablar de bonos.

Puede seguir viviendo más esa moneda, pero es como el peso argentino o venezolano: sería repudiada en el extranjero y la inflación traspasada afuera volvería a comprar más cosas a Europa.

Esa masa monetaria es la media de todas las reservas de los Bancos Centrales mundiales a promedios ideales del 20%.

Cuanto dinero?

Ni idea de lo que eso puede ser. Supongo que billones de euros.
 
Don Juan de Austria dijo:
Definición exacta y precisa de La Paradoja de Gibson, que es la gloria de esa moneda Fiat, en la práctica.

Hiper, que en una moneda como el euro, con un 20% de movimientos en los BC del mundo es inflación altísima, nadie tiene que buscar inflaciones argentinas del 100 o 200%, porque la misma fortaleza de la moneda está devaluando a quienes la tienen en el extranjero pari passu.

Repudio de la moneda y Sustancia ilegal Bancario.

Sin entrar ni hablar de bonos.

Puede seguir viviendo más esa moneda, pero es como el peso argentino o venezolano: sería repudiada en el extranjero y la inflación traspasada afuera volvería a comprar más cosas a Europa.

Esa masa monetaria es la media de todas las reservas de los Bancos Centrales mundiales a promedios ideales del 20%.

Cuanto dinero?

Ni idea de lo que eso puede ser. Supongo que billones de euros.
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Si el Euro peta o hay desconfianza, entiendo que debería haber otra moneda de confianza para que el sistema/fondos/buitres/mercado se volcara hacia dicha moneda fuerte para así no desaparecer. Pero claro, ¿y si cae el Euro y muy poco después el dólar? ¿La salvación para este sistema hiperglobalizado e hiperconectado será el yuan? ¿una moneda digital? ¿volver a las monedas-estado anteriores al euro? ¿el comercial local? ¿el treque? ¿la descivilización occidental?
 
Sombra dijo:
Si el Euro peta o hay desconfianza, entiendo que debería haber otra moneda de confianza para que el sistema/fondos/buitres/mercado se volcara hacia dicha moneda fuerte para así no desaparecer. Pero claro, ¿y si cae el Euro y muy poco después el dólar? ¿La salvación para este sistema hiperglobalizado e hiperconectado será el yuan? ¿una moneda digital? ¿volver a las monedas-estado anteriores al euro? ¿el comercial local? ¿el treque? ¿la descivilización occidental?
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Dólar

No va a caer, todo está hecho para que el dólar nos coma

Hará que lo pasa mal, pero solo eso

Las CBDC aquí tampoco funcionara en caso que la metan, la.huida de inversiones y fuga de capitales sería épica

Cuando.el euro se revaloriza contra que moneda se revaloriza o devalúa a esta ?

Al yuan...? Al Franco suizo.?

Eso son pipas

Es Al dolar que es el 60%

Un inversor ve que el euro se aprecia al dólar y no va a buscar el índice de la lira turca

Pues el dólar igual, pero al euro
 
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https://www.eleconomista.es/economi...moneda-rusa-asi-se-utiliza-la-nueva-cbdc.html
 

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Del hilo abierto por el forero hyugaa

Comentario #48

Amoñecada dijo:
Trabajo en el BBVA y puedo confirmarlo, no os imagináis la de gente que ha venido pidiendo un préstamo, incluso gente también pidiendo un préstamo para amortizar otro. Es completamente demencial lo que he visto.
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No sabemos la que se nos viene encima. Esto va a explotar fijo y quien diga que no, o no lo ve o se equivoca. Al 12% van los creditos personales.

www.abc.es

La subida de precios provoca la mayor alza histórica del crédito al consumo en junio
Daniel Caballero

7 - 9 minutes

El saldo vivo se disparó en 11.240 millones en solo un mes, más que en cualquier junio de toda la serie estadística
'Boom' de los créditos ultrarrápidos: «Te metes en un lío sin darte cuenta»

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Los españoles utilizan cada vez más los créditos paras financiar las vacaciones
15/08/2023
Actualizado a las 14:32h.
El crédito suele actuar como uno de los termómetros de la economía, tanto para bien como para mal. Y en este caso la teoría se traslada también a la práctica. Este ha sido el junio de la serie histórica en que más ha aumentado el saldo vivo de los créditos al consumo. El incremento intermensual fue de 11.240 millones de euros, la mayor cifra de toda la serie estadística para la variación entre mayo y junio, según las cifras del Banco de España.

El crédito al consumo es un tipo de préstamo personal que suele estar enfocado a financiar bienes de consumo; estos son un electrodoméstico, una reforma en casa, un coche e incluso unas vacaciones. Su cuantía no puede ser inferior a 200 euros ni superior a 75.000 euros, y cuentan con una regulación específica. ¿Quién los concede? Los bancos tradicionales y las financieras.
«Estos préstamos al consumo los pueden conceder los propios comercios donde se adquiere un producto. Para el usuario es una forma cómoda de adquirir un bien, ya que puede contratar la financiación en el mismo lugar en el que realiza la compra. El crédito procede de un banco, por lo cual el comercio solamente actúa como intermediario. Es decir, el banco o financiera es quien asume el coste de tu compra frente al comercio para que puedas abonar el pago en cómodos plazos», según explica Banco Santander en la web de su entidad de préstamos al consumo.
Estos créditos se utilizan habitualmente para financiar las vacaciones, y es ahí donde está el punto fundamental. Todos los años en el mes de junio se produce un salto importante en el importe vivo que hay de los préstamos al consumo, esto es, la cantidad de dinero que hay pendiente de devolver. La razón de esto se encuentra en que junio es el mes -junto a noviembre y diciembre- en que se producen más financiaciones de cara al periodo estival de julio y agosto.
Es en junio cuando el grueso de la población contrata la mayor parte de sus paquetes vacacionales, el coche de alquiler, los vuelos, los hoteles, las actividades... y es por ello que en ese mes siempre se produce un aumento notable del dinero que hay pendiente de devolver en estos préstamos. El tema está en que este es el junio en el que más se ha incrementado la financiación al consumo en términos intermensuales.
En junio de 2022 el alza fue de 9.211 millones; en junio de 2021, de 8.758 millones... mientras que en lo peor de la crisis financiera se llegaron a ver cifras de incremento de 'solo' 4.000 millones. El anterior máximo de la serie histórica se encuentra en junio de 2005, cuando aumentó en 10.055 millones respecto a mayo. Por aquel entonces la economía del 'ladrillo' tiraba del país y el consumo era boyante, sin saber lo que ocurriría pocos años más tarde.

Razones diversas

Sin embargo, las razones del alza este 2023 son distintas a las de la primera década de los 2000. En aquellos años la banca tenía el grifo del crédito abierto, incluso se concedían financiaciones excesivas, y la economía no preocupaba. Quien pedía un préstamo, lo devolvía y la rueda continuaba girando.
Ahora, en 2023, la economía viene de sufrir una esa época en el 2020 de la que yo le hablo, los efectos de la guerra en Ucrania y el golpe de la inflación, siendo esto último de lo que más daño ha causado a los españoles desde hace más de año y medio. Los precios no han parado de incrementarse -el IPC marcó un 8,4% en 2022 y el consenso de los analistas apunta a un 3,6% en 2023-, y concretamente los relacionados con el turismo han sufrido un alza considerable -hoteles casi un 9% en julio, restaurantes más de un 6%, los paquetes turísticos casi un 18%...-.
Tendencia
El incremento en crédito al consumo en junio durante los años de la crisis financiera llegó a bajar a 4.000 millones y ahora supera los 11.000 millones
Con estos mimbres de los precios que no dejan de subir, el saldo en crédito al consumo también aumenta necesariamente. Por ejemplo, si antes las vacaciones podían costarle a una familia 3.000 euros, este año el precio puede haber aumentado hasta los 4.000. De un año para otro se ha incrementado el importe a financiar, lo que provoca que la cantidad total pendiente de devolver sea mayor.
Asimismo, hay otro factor que también influye en todo esto y es el coste que tienen los créditos. Hace dos años, el crédito al consumo podía tener un interés de alrededor del 6%. Ahora, según los últimos datos del Banco de España, el interés al que se firman las nuevas operaciones se encuentra ya en el 8%. A mayor interés, mayor cantidad de dinero hay que devolver al final del plazo de vencimiento.
Fuentes financieras confirman que desde Semana Santa se viene detectando un aumento importante de la concesión de créditos al consumo en los bancos, y también en las financieras. Es algo generalizado en el sector financiero y aclaran que el incremento en mayo-junio es habitual todos los años ante la planificación de las vacaciones en agosto.

Sin relajación de controles

En la banca reconocen que los españoles tradicionalmente suelen hacer uso de la financiación para irse de vacaciones, pero que todo depende también del ciclo económico. En estos momentos, aclaran, aunque la situación no sea la mejor en plena desaceleración y con la inflación todavía muy presente, los ciudadanos ven la economía todavía resistente como para no frenar el consumo.
En todo caso, en el sector financiero indican que este año la financiación que están concediendo es más elevada porque todo está más caro, pero que el hecho de haber aumentado el volumen no indica que se hayan relajado los controles de riesgos. En la banca insisten en que se tiene ahora más cuidado que nunca a la hora de dar préstamos, más aún en el caso del tipo para consumo ya que suele ser de los primeros que se impaga.
A todo este panorama de 'boom' de este tipo de crédito ayuda también que los propios bancos están incentivándolo con sus clientes más solventes, con ofertas y promociones en las aplicaciones y páginas web, además de llamadas en algunos casos.
Con todo, estos créditos que se conceden para las vacaciones no son los que tienen un mayor coste para el cliente ya que el plazo suele ser menor que cuando se pide dinero para reformar la cocina, por ejemplo. Estos préstamos tienen un plazo de devolución corto, bastante inferior a un año, con lo que los intereses que se pagan son menores que a otros plazos.
Más allá de ello, hay otro factor que influye en todo esto. La economía resiste a su manera por cómo se está comportando el empleo, según los analistas, que empuja a su vez el consumo. Y mientras los españoles tengan trabajo, no se teme por un descalabro. Así las cosas, hay una lección aprendida tras las esa época en el 2020 de la que yo le hablo, que es que tras el Elbichito, el ocio y las vacaciones han pasado a un primer plano, como indican en el sector turístico.
 
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