Bolsa: Esperar a heredar vs comprarle la casa a los padres + indexados

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Amigo, no le veo lógica alguna, que te la donen, la vendes y metes todo en los famosos indexados y bitcoins y sus perecid.

Tú propones PAGAR por una casa que es gratis e invertir lo que has pagado. Y encima devolver la deuda. En el ejemplo de arriba no hay deuda y los importes son iguales.

Sigo sin entender, salvo que vendas esa vivienda por un precio fuera de mercado y sobornes al tasador del banco y te den una hipoteca por 600 mil. Si esto sucede, ¡huid a Rusia con la pasta y no miréis atrás!
 
Bípedo ignoto dijo:
Amigo, no le veo lógica alguna, que te la donen, la vendes y metes todo en los famosos indexados y bitcoins y sus perecid.

Tú propones PAGAR por una casa que es gratis e invertir lo que has pagado. Y encima devolver la deuda. En el ejemplo de arriba no hay deuda y los importes son iguales.

Sigo sin entender, salvo que vendas esa vivienda por un precio fuera de mercado y sobornes al tasador del banco y te den una hipoteca por 600 mil. Si esto sucede, ¡huid a Rusia con la pasta y no miréis atrás!
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Éste es el plan que había pensado, considerando los dos escenarios en los que a mis padres les quedan unos 20 años de vida (ojalá que muchísimos más):

A: (Heredar vivienda cuando fallezcan):

-Mis padres mantienen la vivienda.
-Pagan gastos de Ibi, etc... Por 20 años.
-La heredaré en 20 años.
-Patrimonio al heredar: Precio de la vivienda al 2045.

B: (Comprarles la casa y heredar fondo)

-Me hipoteco por la mayor cantidad y el mayor plazo posible para pagar la vivienda
-El importe de la venta, mis padres lo usarán para comprar participaciones de un fondo indexado, sin sacarlo de ahí hasta su fallecimiento.
-Patrimonio al heredar: Precio de la vivienda en 2045 + Rescate fondo indexado - pago hipoteca - gastos de Ibi, etc...


La lógica detrás es que el banco me presta dinero al 2'5% y yo obtengo una media de un 6% por ese mismo dinero que ellos me han prestao, con el añadido de la bola de nieve del interés compuesto a 20 años.
 
Todo depende de dónde vivas. Alquilar piso de un progenitor, según donde vivas, es más un marrón que otra cosa. Alquiler difícil, venta, por desgracia, casi imposible.
 
angek dijo:
Éste es el plan que había pensado, considerando los dos escenarios en los que a mis padres les quedan unos 20 años de vida (ojalá que muchísimos más):

A: (Heredar vivienda cuando fallezcan):

-Mis padres mantienen la vivienda.
-Pagan gastos de Ibi, etc... Por 20 años.
-La heredaré en 20 años.
-Patrimonio al heredar: Precio de la vivienda al 2045.

B: (Comprarles la casa y heredar fondo)

-Me hipoteco por la mayor cantidad y el mayor plazo posible para pagar la vivienda
-El importe de la venta, mis padres lo usarán para comprar participaciones de un fondo indexado, sin sacarlo de ahí hasta su fallecimiento.
-Patrimonio al heredar: Precio de la vivienda en 2045 + Rescate fondo indexado - pago hipoteca - gastos de Ibi, etc...


La lógica detrás es que el banco me presta dinero al 2'5% y yo obtengo una media de un 6% por ese mismo dinero que ellos me han prestao, con el añadido de la bola de nieve del interés compuesto a 20 años.
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Nose si eres trol buscando interacciones pero la B) como ya te han dicho no tiene ningún puro sentido siendo que es más fácil que te la donen
 
angek dijo:
Las pagaría yo. Ellos me venden la casa ahora y el dinero de la venta lo usan para comprar participaciones de algún fondo indexado, que heredaré en el futuro. Estimo que en los 20 años aprox. que les queda de vida, se revalorizará más que obtener la vivienda en herencia durante ese tiempo.
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No conozco ningún caso parecido. Con lo cual creo que posiblemente no concedan hipotecas para comprar bienes entre familiares

En la compra te van a sablar a ti y a tus padres

A ti en intereses, seguros

A tus padres en impuestos de venta

si pido un crédito para comprar una vivienda a mis padres y luego no pago?

Digamos que la vivienda se vende en 120.00€ de catastro y tú quieres pagar 300.000€ que sería doblar el valor real. Luego haces simpa y tus padres te pagan en b 170.000€. mi plan en mucho mas lucrativo
 
por partes:

- si tienes capital y quieres comprar ladrillo, ¿arrejuntas liquidez y pagas a tocateja o te hipotecas?; si hablamos de vivir en época de intereses reales negativos y mas aun si consigues una hipoteca barata y buenos rendimientos de tus inversiones, toca hipotecarse

- ¿quien paga menos en el IRPF por las plusvalías acumuladas de muchos años; el perecid no paga plusvalías

es complicado
 
Glokta dijo:
Nose si eres trol buscando interacciones pero la B) como ya te han dicho no tiene ningún puro sentido siendo que es más fácil que te la donen
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Si la clave aquí, para que funcione, es el apalancamiento.

O sea, conseguir dinero a un precio x y poder obtener con ese dinero x+algo.

Si ese "algo" supera los gastos del préstamo y los gastos de compraventa, yo lo veo.

Es mezclar la lógica aplicable a fenómenos como los tipos tan bajos y los rendimientos de un indexado junto al concepto de la "plusvalía del perecid" (por la que no se pagan impuestos al heredar el capital de un fondo).

Muestro un simulacro para una vivienda de 100.000€

A: - Escenario A: (sólo esperar a heredar)

Año 2025:

-Empiezo a aportar 370,58€/mes al indexado al SP500.

Año 2045:

-Mis padres han perecid .
-He aportado un total de 89k€ al fondo, pero el capital rescatable es 171k€, según calculadora de investor.gov.
-Heredo la casa, por valor de 100k€ (algo bastante improbable. Casi seguro que se revaloriza)

Neto: 182K€

B: - Escenario B: (comprarles la casa)

Año 2025:

-Obtengo préstamo hipotecario por 60.000€ para poder comprar la casa a mis padres. Obtengo un TAE del 5% a tipo fijo. (una guano, por cierto)
-Mis padres compran participaciones de un fondo indexado al SP500 por valor de los 100k que han obtenido con la compra. Rentabilidad estimada de un 6%.
-Pago los gastos de compraventa y de mantenimiento de la vivienda.

Año 2045:

-Mis padres han perecid.
-He pagado 370,58 a tipo fijo durante los 20 años, que suma un total de 89k€, según cálculo con ING.
-He pagado los gastos de compraventa (impuestos+gastos hipoteca), que, calculo, serán del 14%, unos 14000€
-Heredo el fondo indexado, que se ha revalorizado durante los 20 años hasta alcanzar los 331k€, según la calculadora de investor.gov.
-Vendo la vivienda, considerando que se queda en el valor de compraventa, 100k€ (igual de improbable. Se revalorizará)

Neto: 288k€


Yo no veo fugas en estas cifras, pero puede haberlas. De ahí consultar aquí.
 
Última edición:
Yo no creo que las cosas funcionen así. De ser así estaríamos en un vacío legal que dudo mucho que personas de una etnia peculiar no hayan intentado en el pasado

Por otro lado de ser legal me parecería algo poco etico. Por que estás exprimiendo literalmente patrimonio que realmente no es tuyo. En resumen que si todo el mundo hace lo mismo que tú en unos años los ricos serían mas ricos y el que no tenga propiedades abundantes acaba debajo de un puente
 
angek dijo:
En Granada, efectivamente.
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Entonces espera a heredar si tu herencia tributa aquí (entiendo que padres viven en Andalucía). Aquí el primer millón está exento de I.S.D., solo pagarías la plusvalía municipal. Y te quitas de muchos líos.

Aprovecha cualquier posibilidad de apalancamiento ahora para hacer tus propias inversiones recomiendo
 
angek dijo:
-Heredo el fondo indexado, que se ha revalorizado durante los 20 años hasta alcanzar los 331k€, según la calculadora de investor.gov.
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Además al heredar los fondos, te beneficias de la "plusvalía del perecid", que también será un ahorro de impuestos considerable.
 
Carajote dijo:
Yo no creo que las cosas funcionen así. De ser así estaríamos en un vacío legal que dudo mucho que personas de una etnia peculiar no hayan intentado en el pasado

Por otro lado de ser legal me parecería algo poco etico. Por que estás exprimiendo literalmente patrimonio que realmente no es tuyo. En resumen que si todo el mundo hace lo mismo que tú en unos años los ricos serían mas ricos y el que no tenga propiedades abundantes acaba debajo de un puente
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Al respecto de la ética, diré que no lo veo especialmente más injusto que, por ejemplo, ajustar el precio de alquiler al mercado.

Se trata de obtener un préstamo hipotecario, con el que se van a pagar una burrada de impuestos y un banco va a obtener un beneficio en forma de intereses.
Además, el capital va a estar sujeto al riesgo de una operación financiera como es adherirse a un fondo indexado.

Lo que puede estar al respecto de la justicia por la que los ricos / propietarios puedan quedar por encima, diré que no es el objeto del hilo, pero me gusta debatir sobre ello.

¿Abrimos otro hilo para eso? Me gustaría participar.
 
desev dijo:
Entonces espera a heredar si tu herencia tributa aquí (entiendo que padres viven en Andalucía). Aquí el primer millón está exento de I.S.D., solo pagarías la plusvalía municipal. Y te quitas de muchos líos.

Aprovecha cualquier posibilidad de apalancamiento ahora para hacer tus propias inversiones recomiendo
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El ahorro en herencia es importante, pero la posibilidad de obtener un crédito hipotecario, con sus bajos intereses, su devolución a largo plazo y por la cantidad que podría conseguir, parece una forma muy sensata de apalancamiento. Pero no estoy seguro.
 
Última edición:
angek dijo:
El ahorro en herencia es importante, pero la posibilidad de obtener un crédito hipotecarios, con sus bajos intereses, su devolución a largo plazo y por la cantidad que podría conseguir, parece una forma muy sensata de apalancamiento. Pero no estoy seguro.
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Shishi, pero compra tú OTRO piso hipotecándote por tu cuenta si es para apalancamiento barato. OTra alternativa es comprar fondos de inversión y pignorarlas, también te dan apalancamiento barato.

Lo de tus padres lo dejas mejor sin tocar, con menos aventuras para ellos y con la herencia clarita y barata en el futuro
 
desev dijo:
Shishi, pero compra tú OTRO piso hipotecándote por tu cuenta si es para apalancamiento barato. OTra alternativa es comprar fondos de inversión y pignorarlas, también te dan apalancamiento barato.

Lo de tus padres lo dejas mejor sin tocar, con menos aventuras para ellos y con la herencia clarita y barata en el futuro
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Pero si comprara otro lo que estaría haciendo es invertir en ladrillo. Lo que quiero es invertir en bolsa.

Ellos me propusieron donarla ahora y también venderla ahora y darme la mantecada.

Yo realmente no quiero tener más ladrillo y quería ahorrarles el trasiego de vender el piso, enseñándolo y con los papeleos. También quitarles el gasto de mantener la vivienda durante los años que les queden de vida.

Mi idea estaba conducida por eso, pero al darle vueltas vi también esta operación.

De hecho, lo que pensaba hacer era directamente venderla una vez que se la compre y meter esa pasta en fondos, mientras sigo pagando préstamo hipotecario.

Reviso lo de la pignoración, que es un tema nuevo para mí.
 
angek dijo:
Mu rrrápido.

Mis padres me propusieron ayer arreglar la herencia y me iban a dejar una vivienda.

Yo les propuse que me la vendieran, hipotecarme por lo máximo y que el importe de la vivienda lo metan en indexados (BTC, oro o cualquier otro castillo de naipes) hasta que mueran.

Fui muy rápido al decirlo, puesto que temo mordida fuerte de gastos compraventa, hipoteca, variaciones de tipos, meneos en indexados...

Pero también temo el derecho de pernada de la herencia.

¿Me ayudáis, oh keridos linces de la especulación y sultanes del apalancamiento?
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vaya hombre,
lo que puede interesar es que te la donen, depende de en donde vivas, pagues la plusvalía y ya es tuya.
después la hipotecas a 15 años con un tipo fijo, vas a ver la magia de la inflación.

con el dinero metes el 90% a partes iguales en Atresmedia que te da un dividendo del 15% y en Bayer. En ambas se multiplica por 3.
en poco tiempo pasas de no tener nada a tener una vivienda pagada y el equivalente a otras dos viviendas también pagadas.

dedica tu vida a viajar y conocer mundo, se te quita el racismo y entrenas la humildad
 
angek dijo:
Si la clave aquí, para que funcione, es el apalancamiento.

O sea, conseguir dinero a un precio x y poder obtener con ese dinero x+algo.

Si ese "algo" supera los gastos del préstamo y los gastos de compraventa, yo lo veo.

Es mezclar la lógica aplicable a fenómenos como los tipos tan bajos y los rendimientos de un indexado junto al concepto de la "plusvalía del perecido" (por la que no se pagan impuestos al heredar el capital de un fondo).

Muestro un simulacro para una vivienda de 100.000€

B: - Escenario B: (comprarles la casa)

Año 2025:

-Obtengo préstamo hipotecario por 60.000€ para poder comprar la casa a mis padres. Obtengo un TAE del 5% a tipo fijo. (una caquita, por cierto)
-Mis padres compran participaciones de un fondo indexado al SP500 por valor de los 100k que han obtenido con la compra. Rentabilidad estimada de un 6%.
-Pago los gastos de compraventa y de mantenimiento de la vivienda.

Año 2045:

-Mis padres han perecido.
-He pagado 370,58 a tipo fijo durante los 20 años, que suma un total de 89k€, según cálculo con ING.
-He pagado los gastos de compraventa (impuestos+gastos hipoteca), que, calculo, serán del 14%, unos 14000€
-Heredo el fondo indexado, que se ha revalorizado durante los 20 años hasta alcanzar los 331k€, según la calculadora de investor.gov.
-Vendo la vivienda, considerando que se queda en el valor de compraventa, 100k€ (algo bastante improbable)

Neto: 288k€


Yo no veo fugas en estas cifras, pero puede haberlas. De ahí consultar aquí.
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Creo que ahora veo las cifras un poco mas claras. También debieras descontar los impuestos al sacar el indexado

La clave por lo que veo es que estas esperando una futura revalorización de la vivienda y que el capital a deber de la hipoteca baja mientras que el del indexado sube

Ok, no esta mal pero sigo pensando que hay cosas mas fáciles, y beneficiosas fiscalmente, que podrían dar el mismo resultado o mejor. Para mi el punto clave es que quites a tus padres de la ecuación porque eventualmente vas a heredar un indexado con 331k€ dentro que huele a rejonazo por parte de hacienda

Creo que C) que es lo mejor es que te donen la vivienda, la vendas, lo metes al indexado y te hipoteques por otra vivienda si quieres jugar a la subida del ladrillo por ese lado. De hecho no se si has contemplado con ese dinero dar una entrada mas en el 20% que te de un mejor interes en el banco y a cambio hacer aportaciones periódicas al indexado
 
angek dijo:
Mu rrrápido.

Mis padres me propusieron ayer arreglar la herencia y me iban a dejar una vivienda.

Yo les propuse que me la vendieran, hipotecarme por lo máximo y que el importe de la vivienda lo metan en indexados (BTC, oro o cualquier otro castillo de naipes) hasta que mueran.

Fui muy rápido al decirlo, puesto que temo mordida fuerte de gastos compraventa, hipoteca, variaciones de tipos, meneos en indexados...

Pero también temo el derecho de pernada de la herencia.

¿Me ayudáis, oh keridos linces de la especulación y sultanes del apalancamiento?
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Seria tu primera vivienda o vas a pagar IRPF cada año por tener una casa que no vas a usar realmente hasta en una o dos decadas?
 
pignorar esta de moda entre youtubers y coachers



en cuanto a invertir tus padres el producto de la venta, seria de interés que lo invirtiera cada uno en una cuenta solo a su nombre, pues fallecerá cada uno en una fecha

y para aumentar el abanico de posibilidades, ¿que lo inviertan en fondo de pensiones?
(suponiendo que se pueda encontrar uno que no sea un timo)

heredar un plan de pensiones no paga impuestos, se paga cuando se va rescatando el plan; pero quizás lo dejes para los nietos y ya pagaran ellos
 
angek dijo:
Pero si comprara otro lo que estaría haciendo es invertir en ladrillo. Lo que quiero es invertir en bolsa.

Ellos me propusieron donarla ahora y también venderla ahora y darme la mantecada.

Yo realmente no quiero tener más ladrillo y quería ahorrarles el trasiego de vender el piso, enseñándolo y con los papeleos. También quitarles el gasto de mantener la vivienda durante los años que les queden de vida.

Mi idea estaba conducida por eso, pero al darle vueltas vi también esta operación.

De hecho, lo que pensaba hacer era directamente venderla una vez que se la compre y meter esa pasta en fondos, mientras sigo pagando préstamo hipotecario.

Reviso lo de la pignoración, que es un tema nuevo para mí.
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Busca préstamos lombardos (pignorar) en google. Son préstamos en los que el aval son las acciones (te dan un 50% de apalancamiento) o Fondos de Inversión (te dan un porcentaje mayor). Ese apalancamiento tiene tipo de interés propios de un/a hipoteca.

Eso sí, escoge cosas poco volátiles, porque te van a intentar colar la cláusula del margen, según la cual te iban a exigir más garantías si baja demasiado el monto. Diversificar por ejemplo en Metrovacesa/Oro/Plata/Algunas cortesana a Japón/Petroleras bandera ultrabaratas sería una posible cartera.

No exenta de riesgo si al final hay una crisis deflacionaria en vez de inflacionaria. Pero sospecho que tanto tú como yo somos fieles creyentes en que se van a cargar el fiduciario.

Alternativamente, puedes hacer lo que yo; ir a un broker con margen o pedir un préstamo personal de oferta. Ambas cosas me cuestan aprox. un 5% de interés. Es más cara la financiación, pero más sencilla y mucho más flexible.
 
angek dijo:
Al respecto de la ética, diré que no lo veo especialmente más injusto que, por ejemplo, ajustar el precio de alquiler al mercado.

Se trata de obtener un préstamo hipotecario, con el que se van a pagar una burrada de impuestos y un banco va a obtener un beneficio en forma de intereses.
Además, el capital va a estar sujeto al riesgo de una operación financiera como es adherirse a un fondo indexado.

Lo que puede estar al respecto de la justicia por la que los ricos / propietarios puedan quedar por encima, diré que no es el objeto del hilo, pero me gusta debatir sobre ello.

¿Abrimos otro hilo para eso? Me gustaría participar.
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Yo creo que no es necesario crear otro hilo. Podemos seguir en este

Mi pensamiento sobre lo que dije es que tú no tienes 200.000€ (por poner una cifra)

El banco no te daría jamás un crédito de 200.000€ para invertir sin que termine en una propiedad o bien embargable.

Si tú teoría fuese cierta habría gente embargada hasta el pandero haciendo engañas
 
Carajote dijo:
Yo creo que no es necesario crear otro hilo. Podemos seguir en este

Mi pensamiento sobre lo que dije es que tú no tienes 200.000€ (por poner una cifra)

El banco no te daría jamás un crédito de 200.000€ para invertir sin que termine en una propiedad o bien embargable.

Si tú teoría fuese cierta habría gente embargada hasta el pandero haciendo engañas
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Es cierto que es aprovecharse de una coyuntura (en este caso, acceder a un dinero que sería mucho más caro devolver si pidiera un préstamo personal), pero no lo veo mucho más inmoral que rehacer la declaración de la renta para que salga más favorable o contratar a un familiar para un negocio y que éste formalice cierto requisito sin llegar nunca a trabajar ahí.

Por otro lado, es el banco el que debe revisar la viabilidad de la operación, pero diré que mi motivación no es tanto "acceso no autorizado el sistema", sino facilitarles a mis padres el gesto que tienen al pretender arreglar la herencia que me quieren dejar. Ellos confían en mi criterio (aunque no mucho en el castillo de naipes de la bolsa) y saben que el capital que se invierta en indexados por la venta lo tienen enteramente disponible para cualquier eventualidad o capricho que pudiera darse, aun a detrimento de los beneficios que obtenga yo a su gloria.

O sea, que les quito el de vender la casa o el de mantener la casa.

Y de paso, me ahorro pasta por la donación (debido al famoso interés del perecid no pagaría nada por heredar el fondo) y puedo disponer de la casa para alquilarla ya o para venderla ya y meter esa pasta en indexados, etc..
 
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