El seguro estaba pagado. La mercancía, no

La póliza cubría el continente del local y un contenido mínimo, muy por debajo del inventario real, así que las 32 cajas mojadas no entraban en la indemnización. El propietario daba por hecho que cada inquilino aseguraba su mercancía y el inquilino creía que su cuota ya la incluía.

La escena se repite en miles de polígonos: una empresa alquila una nave, firma el seguro que le recomienda el propietario y paga la prima cada mes con la sensación de estar cubierta. El martes, a las 6:48, revienta una tubería del piso superior. El encargado llega antes de las siete y encuentra 32 cajas empapadas. Llama al seguro convencido de que recuperará al menos el valor de los productos.

Continente y contenido no son lo mismo

El perito aparece el jueves y confirma que los daños del edificio están cubiertos. Las cajas, no. La póliza aseguraba el continente y una cantidad de contenido muy por debajo del inventario real. Esa distinción, que en la letra de la póliza ocupa dos palabras, decide aquí quién paga el stock perdido.

El malentendido tiene dos caras. El propietario creía que cada inquilino aseguraba su mercancía. El inquilino creía que estaba incluida en la cuota que llevaba meses pagando. Nadie mintió y nadie preguntó.

Poner por escrito qué bienes son de cada parte

Antes de comparar primas conviene dejar negro sobre blanco qué bienes pertenecen a cada parte, por cuánto están asegurados y quién responde si se daña el stock. La palabra «seguro» suena completa hasta que hay que indicar exactamente qué se perdió.

Un siniestro de este tipo no se resuelve discutiendo la prima, sino la cobertura. Y la cobertura se lee antes, no el jueves del perito.

Esto es información general sobre coberturas de seguros, no asesoramiento jurídico ni de correduría: cada póliza se interpreta por su clausulado y conviene consultar con un profesional antes de firmar.