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El BCE acaba de lanzar el sistema de pagos instantáneos "Mejor que Blockchain"
por Don Quijones • 3 de diciembre de 2018 • 31 comentarios
¿Pero seguirán los grandes bancos?
Por Don Quijones, España, Reino Unido y México, editor de WOLF STREET.
El viernes, el BCE lanzó, con un mínimo de fanfarria, un nuevo sistema destinado a permitir a los bancos realizar pagos instantáneos en toda Europa, ayudándolos a competir con PayPal y otros gigantes tecnológicos mundiales. Desarrollado en poco más de un año, el sistema TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) sin fines de lucro del BCE permitirá que las personas y las empresas en Europa se transfieran euros casi instantáneamente, a un costo extremadamente bajo, e independientemente de las horas de apertura de su Banco local.
El primer pago realizado a través de TIPS se realizó el viernes entre un cliente de CaixaBank de España y uno del banco francés Natixis. El pago se realizó en cuestión de segundos.
"Al lanzar TIPS, el Eurosistema está reconociendo la realidad cambiante de que la digitalización está borrando las fronteras entre mayoristas y minoristas", dijo el miembro de la Junta Ejecutiva del BCE, Yves Mersch, en el evento de lanzamiento de TIPS en Roma. Mersch fue uno de los principales banqueros centrales europeos que supervisó el despliegue del nuevo sistema de pago, trabajo que comenzó en junio de 2017.
A principios de este año, se jactó de Bloomberg de que el nuevo sistema dejaría la cadena de bloques en el pole. “TIPS es de 10 segundos, 0.2 centavos. Las transacciones de DLT son a lo sumo 30 euros y toman al menos una hora ”, dijo Mersch. “Tenemos un mandato para sistemas de pago eficientes, y apostamos por la eficiencia. No estamos atados a una tecnología, estamos atados a los resultados ".
TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2, la plataforma de liquidación bruta en tiempo real del BCE para transacciones de pago en euros, y liquida los pagos en dinero del banco central. El sistema recién lanzado actualmente solo resuelve las transferencias de pago en euros, dice el BCE en su sitio web, pero "en caso de demanda, otras monedas también podrían ser soportadas".
Según Mersch, el sistema TIPS ha implementado “tres bloques de construcción fuertes” para liberar el potencial de innovación de los pagos minoristas en Europa:
La estandarización y armonización de las reglas comerciales: un año después de su lanzamiento, más de 2,000 proveedores de servicios de pago de 16 países diferentes, aproximadamente la mitad de todos los proveedores de servicios de pago de Europa, se han unido al esquema TIPS, "demostrando su compromiso siguiendo el Euro Retail Orientación de la Junta de Pagos sobre pagos instantáneos ".
Una infraestructura de mercado de vanguardia: TIPS es una "infraestructura de mercado verdaderamente nacional para pagos instantáneos paneuropeos" con liquidación en dinero del banco central. Utilizando TARGET2 como base, los TIPS "pueden proporcionar un amplio alcance y escala, al aprovechar una red establecida de más de 1,700 participantes y más de 51,000 códigos de identificación comercial (BIC) direccionables".
Una base legal sólida: “La Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada proporciona el marco legal para la innovación de los pagos minoristas al establecer reglas para proveedores de servicios de pago de terceros. PSD2 mejora la protección del consumidor y aumenta la seguridad de los servicios de pago ”. Pero todavía no está completamente implementado.
Un obstáculo importante que frena a TIPS es el bajo número de bancos que han aceptado participar en el esquema. Hasta el momento, solo ocho bancos de tamaño medio o pequeño de España, Alemania y Francia se han inscrito, y el BBVA de España es el único gigante bancario de la liga A que se ha unido hasta ahora. Los otros participantes son CaixaBank de España, Abanca Corporación Bancaria, Banco de Crédito Social Cooperativo y Caja Laboral Popular Cooperativa de Crédito, el banco francés Natixis y Berlin Berlin y Teambank de Alemania.
"Necesitamos abordar los motivos de la escasez de los principales actores europeos en el mercado de pagos", dijo el director del BCE, Yves Mersch. "Si hay una falta de capacidad de inversión ... no debemos evitar agrupar recursos y volúmenes y crear jugadores más grandes".
La falta de participación en la iniciativa no se debe a la falta de interés en las soluciones de pago instantáneo (IP). Durante una encuesta realizada por el propio BCE en un evento bancario en febrero, el 61% de los bancos que asistieron dijeron que se están preparando activamente para el despliegue de la propiedad intelectual; El 15% de la audiencia cree que la propiedad intelectual será la nueva norma dentro de un año; El 63% espera una adopción en los próximos cinco años; y el 21% cree que la regulación es necesaria para impulsar la adopción de la propiedad intelectual.
Como informamos hace un año, los grandes bancos en ambos lados del Atlántico tienen tecnología de cadena de bloques y han estado invirtiendo dinero para desarrollar sus propias "monedas digitales". Incluyen gigantes europeos demasiado grandes para quebrar como Santander, Deutsche y UBS, que, junto con BNY Mellon, con sede en Nueva York, ha estado trabajando conjuntamente para crear una moneda digital conocida como la moneda de liquidación de servicios públicos (USC), que facilitará el pago y la liquidación para los mercados financieros institucionales.
Es fácil ver el atractivo de blockchain para los prestamistas alfa como estos: combinando bases de datos compartidas y criptografía, la tecnología ofrece acceso simultáneo a múltiples partes a un libro digital que se actualiza constantemente y que no se puede modificar. Con ello, los bancos podrían ofrecer un servicio más seguro, más rápido, más barato y más transparente a sus clientes, mientras que eliminan la necesidad de un operador central.
Los acuerdos podrían ejecutarse casi instantáneamente banco por banco en lugar de tener que ser compensados al final de cada día laborable por el banco central respectivo. Los ahorros de costos posteriores podrían ser enormes.
Pero ahora el BCE puede haber robado sus truenos al lanzar un sistema de pagos instantáneos transcontinentales. Al hacerlo, se ha convertido en el primer banco central mundial importante que intenta ofrecer una alternativa a los sistemas de pago ofrecidos por gigantes tecnológicos como Apple, Google, PayPal y Amazon, que actualmente dominan la industria de pagos digitales de Europa.
A diferencia de las criptomonedas, TIPS es altamente centralizado. También está en gran parte sin probarse, al menos en los niveles que el BCE aspira a alcanzar, ofrece un anonimato cero y tiene un costo extremadamente bajo, con una tarifa de transacción de solo 0,2 centavos y sin tarifas de entrada o de mantenimiento de cuenta, lo que es una excelente noticia Los clientes de los bancos, pero no son tan buenas noticias para los propios bancos.
Esto puede ayudar a explicar por qué solo ocho de los miles de prestamistas europeos se han inscrito hasta ahora en el sistema. Pero tenga la seguridad de que en los próximos meses el BCE hará todo lo posible dentro de su poder no insignificante para cambiar esa dinámica. Por don quijones.
El viernes, el BCE lanzó, con un mínimo de fanfarria, un nuevo sistema destinado a permitir a los bancos realizar pagos instantáneos en toda Europa, ayudándolos a competir con PayPal y otros gigantes tecnológicos mundiales. Desarrollado en poco más de un año, el sistema TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) sin fines de lucro del BCE permitirá que las personas y las empresas en Europa se transfieran euros casi instantáneamente, a un costo extremadamente bajo, e independientemente de las horas de apertura de su Banco local.
El primer pago realizado a través de TIPS se realizó el viernes entre un cliente de CaixaBank de España y uno del banco francés Natixis. El pago se realizó en cuestión de segundos.
"Al lanzar TIPS, el Eurosistema está reconociendo la realidad cambiante de que la digitalización está borrando las fronteras entre mayoristas y minoristas", dijo el miembro de la Junta Ejecutiva del BCE, Yves Mersch, en el evento de lanzamiento de TIPS en Roma. Mersch fue uno de los principales banqueros centrales europeos que supervisó el despliegue del nuevo sistema de pago, trabajo que comenzó en junio de 2017.
A principios de este año, se jactó de Bloomberg de que el nuevo sistema dejaría la cadena de bloques en el pole. “TIPS es de 10 segundos, 0.2 centavos. Las transacciones de DLT son a lo sumo 30 euros y toman al menos una hora ”, dijo Mersch. “Tenemos un mandato para sistemas de pago eficientes, y apostamos por la eficiencia. No estamos atados a una tecnología, estamos atados a los resultados ".
TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2, la plataforma de liquidación bruta en tiempo real del BCE para transacciones de pago en euros, y liquida los pagos en dinero del banco central. El sistema recién lanzado actualmente solo resuelve las transferencias de pago en euros, dice el BCE en su sitio web, pero "en caso de demanda, otras monedas también podrían ser soportadas".
Según Mersch, el sistema TIPS ha implementado “tres bloques de construcción fuertes” para liberar el potencial de innovación de los pagos minoristas en Europa:
La estandarización y armonización de las reglas comerciales: un año después de su lanzamiento, más de 2,000 proveedores de servicios de pago de 16 países diferentes, aproximadamente la mitad de todos los proveedores de servicios de pago de Europa, se han unido al esquema TIPS, "demostrando su compromiso siguiendo el Euro Retail Orientación de la Junta de Pagos sobre pagos instantáneos ".
Una infraestructura de mercado de vanguardia: TIPS es una "infraestructura de mercado verdaderamente nacional para pagos instantáneos paneuropeos" con liquidación en dinero del banco central. Utilizando TARGET2 como base, los TIPS "pueden proporcionar un amplio alcance y escala, al aprovechar una red establecida de más de 1,700 participantes y más de 51,000 códigos de identificación comercial (BIC) direccionables".
Una base legal sólida: “La Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada proporciona el marco legal para la innovación de los pagos minoristas al establecer reglas para proveedores de servicios de pago de terceros. PSD2 mejora la protección del consumidor y aumenta la seguridad de los servicios de pago ”. Pero todavía no está completamente implementado.
Un obstáculo importante que frena a TIPS es el bajo número de bancos que han aceptado participar en el esquema. Hasta el momento, solo ocho bancos de tamaño medio o pequeño de España, Alemania y Francia se han inscrito, y el BBVA de España es el único gigante bancario de la liga A que se ha unido hasta ahora. Los otros participantes son CaixaBank de España, Abanca Corporación Bancaria, Banco de Crédito Social Cooperativo y Caja Laboral Popular Cooperativa de Crédito, el banco francés Natixis y Berlin Berlin y Teambank de Alemania.
"Necesitamos abordar los motivos de la escasez de los principales actores europeos en el mercado de pagos", dijo el director del BCE, Yves Mersch. "Si hay una falta de capacidad de inversión ... no debemos evitar agrupar recursos y volúmenes y crear jugadores más grandes".
La falta de participación en la iniciativa no se debe a la falta de interés en las soluciones de pago instantáneo (IP). Durante una encuesta realizada por el propio BCE en un evento bancario en febrero, el 61% de los bancos que asistieron dijeron que se están preparando activamente para el despliegue de la propiedad intelectual; El 15% de la audiencia cree que la propiedad intelectual será la nueva norma dentro de un año; El 63% espera una adopción en los próximos cinco años; y el 21% cree que la regulación es necesaria para impulsar la adopción de la propiedad intelectual.
Como informamos hace un año, los grandes bancos en ambos lados del Atlántico tienen tecnología de cadena de bloques y han estado invirtiendo dinero para desarrollar sus propias "monedas digitales". Incluyen gigantes europeos demasiado grandes para quebrar como Santander, Deutsche y UBS, que, junto con BNY Mellon, con sede en Nueva York, ha estado trabajando conjuntamente para crear una moneda digital conocida como la moneda de liquidación de servicios públicos (USC), que facilitará el pago y la liquidación para los mercados financieros institucionales.
Es fácil ver el atractivo de blockchain para los prestamistas alfa como estos: combinando bases de datos compartidas y criptografía, la tecnología ofrece acceso simultáneo a múltiples partes a un libro digital que se actualiza constantemente y que no se puede modificar. Con ello, los bancos podrían ofrecer un servicio más seguro, más rápido, más barato y más transparente a sus clientes, mientras que eliminan la necesidad de un operador central.
Los acuerdos podrían ejecutarse casi instantáneamente banco por banco en lugar de tener que ser compensados al final de cada día laborable por el banco central respectivo. Los ahorros de costos posteriores podrían ser enormes.
Pero ahora el BCE puede haber robado sus truenos al lanzar un sistema de pagos instantáneos transcontinentales. Al hacerlo, se ha convertido en el primer banco central mundial importante que intenta ofrecer una alternativa a los sistemas de pago ofrecidos por gigantes tecnológicos como Apple, Google, PayPal y Amazon, que actualmente dominan la industria de pagos digitales de Europa.
A diferencia de las criptomonedas, TIPS es altamente centralizado. También está en gran parte sin probarse, al menos en los niveles que el BCE aspira a alcanzar, ofrece un anonimato cero y tiene un costo extremadamente bajo, con una tarifa de transacción de solo 0,2 centavos y sin tarifas de entrada o de mantenimiento de cuenta, lo que es una excelente noticia Los clientes de los bancos, pero no son tan buenas noticias para los propios bancos.
Esto puede ayudar a explicar por qué solo ocho de los miles de prestamistas europeos se han inscrito hasta ahora en el sistema. Pero tenga la seguridad de que en los próximos meses el BCE hará todo lo posible dentro de su poder no insignificante para cambiar esa dinámica. Por don quijones.
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¿Qué es el Acuerdo de pago instantáneo de TARGET (TIPS)?
El Acuerdo de Pago Instantáneo (TIPS) de TARGET es un nuevo servicio de infraestructura de mercado lanzado por el BCE en noviembre de 2018. Permite a los proveedores de servicios de pago ofrecer transferencias de fondos a sus clientes en tiempo real y las 24 horas, todos los días del año. Esto significa que gracias a TIPS, los individuos y las empresas pueden transferir dinero entre sí en cuestión de segundos, independientemente del horario de apertura de su banco local.
TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2 y liquida los pagos en dinero del banco central. Actualmente, TIPS solo liquida las transferencias de pago en euros. Sin embargo, en caso de demanda, también se podrían soportar otras monedas.
[youtube]heyhz5HpY9w[/youtube]
¿Por qué TIPS?
Como respuesta a la creciente demanda de los consumidores de pagos instantáneos, se han desarrollado o se están desarrollando varias soluciones nacionales en toda la UE. Un desafío para el Eurosistema es garantizar que estas soluciones nacionales no (re) introduzcan fragmentación en el mercado europeo de pagos minoristas. TIPS pretende minimizar este riesgo al ofrecer un servicio que puede ayudar a garantizar que cualquier titular de cuenta bancaria en Europa pueda ser contactado.
Hay dos características de TIPS que lo ayudarán a alcanzar la accesibilidad en toda Europa. En primer lugar, TIPS se basa en la transferencia de crédito instantánea SEPA (SCT Inst), un esquema para pagos instantáneos paneuropeos, que se espera sea utilizado por una gran cantidad de proveedores de servicios de pago en toda Europa. En segundo lugar, TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2, que ya cuenta con una amplia red de participantes en toda Europa.
¿Como funciona?
TIPS ofrece una liquidación definitiva e irrevocable de pagos instantáneos en euros, en cualquier momento del día y en cualquier día del año. Los proveedores de servicios de pago participantes pueden reservar parte de su liquidez en una cuenta dedicada abierta con su respectivo banco central, desde el cual se pueden liquidar los pagos instantáneos. Solo es posible agregar fondos a las cuentas TIPS durante el horario de apertura de TARGET2.
Como la liquidación en TIPS se realiza en dinero del banco central, la participación en TIPS depende de ser elegible para acceder al dinero del banco central. Por este motivo, para abrir una cuenta en TIPS en euros, una institución debe cumplir los mismos criterios de elegibilidad que para participar en TARGET2.
A participant sends an SCT Inst payment transaction message to TIPS.
TIPS validates and reserves the amount to be transferred.
TIPS forwards the payment transaction for acceptance to the receiving participant.
The receiving participant sends a positive reply to TIPS.
TIPS performs settlement.
TIPS confirms settlement to the sending participant.
TIPS confirms settlement to the receiving participant.
TIPS is built on a modern and advanced technical solution that was developed specifically for the purpose of settling instant payments. The new technical solution is designed to:
secure an end-to-end processing time of 10 seconds or less
support the expected large volumes of transactions and meet scalability requirements
secure availability around the clock without maintenance windows
enable a deployment process with no interruption in the service.
Participation
TIPS adheres to the same participation rules as are valid for TARGET2.
There are three ways to access TIPS:
participant - eligible to open one or more accounts in TIPS
reachable party - able to access a participant’s TIPS account by entering into a contractual agreement with that participant
instructing party - enters into a contractual agreement with one or more participant/reachable party to instruct on their behalf
Pricing
TIPS operates on a full cost-recovery and not-for-profit basis.
There are no entry or account maintenance fees.
The price per instant payment transaction is fixed at 0.20 eurocent (€0.002) until at least November 2020.
The first 10 million payments made by each TIPS participant before the end of 2019 are free of charge.
Timeline
El proyecto TIPS se inició en octubre de 2016. La redacción del documento de requisitos del usuario (URD) se llevó a cabo durante la fase de investigación. Un grupo de trabajo especial, formado por bancos centrales y participantes del mercado, ayudó a redactar los requisitos de los usuarios. A principios de 2017, se realizaron dos consultas de mercado para consultar los requisitos de los usuarios de TIPS y evaluar el interés del mercado y el uso futuro esperado de TIPS, respectivamente. En junio de 2017, el Consejo de Gobierno del BCE aprobó el proyecto TIPS, que luego entró en su fase de desarrollo.
La Junta de Infraestructura de Mercado (MIB) estableció un grupo de contacto que proporciona información al proyecto TIPS durante la fase de realización. Los miembros del grupo de contacto provienen de bancos activos en pagos minoristas, cámaras de compensación automatizadas y bancos centrales nacionales de la zona del euro. Proporcionan asesoramiento a la MIB en las áreas de planificación, pruebas de usuarios y actividades de gestión de cambios y lanzamientos.
Las pruebas de aceptación se iniciaron en el segundo trimestre de 2018. Le siguieron pruebas piloto con futuros usuarios seleccionados. Los CONSEJOS se lanzaron el 30 de noviembre de 2018.
TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2 y liquida los pagos en dinero del banco central. Actualmente, TIPS solo liquida las transferencias de pago en euros. Sin embargo, en caso de demanda, también se podrían soportar otras monedas.
[youtube]heyhz5HpY9w[/youtube]
¿Por qué TIPS?
Como respuesta a la creciente demanda de los consumidores de pagos instantáneos, se han desarrollado o se están desarrollando varias soluciones nacionales en toda la UE. Un desafío para el Eurosistema es garantizar que estas soluciones nacionales no (re) introduzcan fragmentación en el mercado europeo de pagos minoristas. TIPS pretende minimizar este riesgo al ofrecer un servicio que puede ayudar a garantizar que cualquier titular de cuenta bancaria en Europa pueda ser contactado.
Hay dos características de TIPS que lo ayudarán a alcanzar la accesibilidad en toda Europa. En primer lugar, TIPS se basa en la transferencia de crédito instantánea SEPA (SCT Inst), un esquema para pagos instantáneos paneuropeos, que se espera sea utilizado por una gran cantidad de proveedores de servicios de pago en toda Europa. En segundo lugar, TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2, que ya cuenta con una amplia red de participantes en toda Europa.
¿Como funciona?
TIPS ofrece una liquidación definitiva e irrevocable de pagos instantáneos en euros, en cualquier momento del día y en cualquier día del año. Los proveedores de servicios de pago participantes pueden reservar parte de su liquidez en una cuenta dedicada abierta con su respectivo banco central, desde el cual se pueden liquidar los pagos instantáneos. Solo es posible agregar fondos a las cuentas TIPS durante el horario de apertura de TARGET2.
Como la liquidación en TIPS se realiza en dinero del banco central, la participación en TIPS depende de ser elegible para acceder al dinero del banco central. Por este motivo, para abrir una cuenta en TIPS en euros, una institución debe cumplir los mismos criterios de elegibilidad que para participar en TARGET2.
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support the expected large volumes of transactions and meet scalability requirements
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Participation
TIPS adheres to the same participation rules as are valid for TARGET2.
There are three ways to access TIPS:
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reachable party - able to access a participant’s TIPS account by entering into a contractual agreement with that participant
instructing party - enters into a contractual agreement with one or more participant/reachable party to instruct on their behalf
Pricing
TIPS operates on a full cost-recovery and not-for-profit basis.
There are no entry or account maintenance fees.
The price per instant payment transaction is fixed at 0.20 eurocent (€0.002) until at least November 2020.
The first 10 million payments made by each TIPS participant before the end of 2019 are free of charge.
Timeline
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El proyecto TIPS se inició en octubre de 2016. La redacción del documento de requisitos del usuario (URD) se llevó a cabo durante la fase de investigación. Un grupo de trabajo especial, formado por bancos centrales y participantes del mercado, ayudó a redactar los requisitos de los usuarios. A principios de 2017, se realizaron dos consultas de mercado para consultar los requisitos de los usuarios de TIPS y evaluar el interés del mercado y el uso futuro esperado de TIPS, respectivamente. En junio de 2017, el Consejo de Gobierno del BCE aprobó el proyecto TIPS, que luego entró en su fase de desarrollo.
La Junta de Infraestructura de Mercado (MIB) estableció un grupo de contacto que proporciona información al proyecto TIPS durante la fase de realización. Los miembros del grupo de contacto provienen de bancos activos en pagos minoristas, cámaras de compensación automatizadas y bancos centrales nacionales de la zona del euro. Proporcionan asesoramiento a la MIB en las áreas de planificación, pruebas de usuarios y actividades de gestión de cambios y lanzamientos.
Las pruebas de aceptación se iniciaron en el segundo trimestre de 2018. Le siguieron pruebas piloto con futuros usuarios seleccionados. Los CONSEJOS se lanzaron el 30 de noviembre de 2018.
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