cálculos sobre aportaciones a la hipoteca

Buenas

Bueno, antes de nada, esto solo le sirve a la gente del foro con una hipoteca. Ya se ha planteado varias veces en el foro si es mejor reducir cuota o tiempo con las aportaciones.

La lógica dice que si reduces tiempo vas a pagar muchos menos intereses pero.. ¿qué pasa si vas a hacer reducciones periódicas? Como necesitaba hacerme unos cálculos, he modificado un archivo de Excel que tenía por ahí y he llegado a la siguiente conclusión:

PRÉSTAMO HIPOTECARIO DE 71.715 EUROS

Tipo de interés actual: 4.80
Tiempo de vida: 19 años

Partimos de la base de que puedo ahorrar 500 euros cada mes y los quiero dedicar a aportaciones a la hipoteca. Se me ocurren 4 formas de hacerlo:

A. A final de cada año aporto todo lo que he ahorrado y me quito tiempo.

Se me acaba el préstamo en el mes 88 (7 años y pico), habiendo pagado 14.619 euros de intereses.

B. A final de cada año aporto todo lo que he ahorrado y me quito cuota. Así, cada mes ahorro 500 euros más lo que me estoy ahorrando en cuota, pudiendo hacer aportaciones mayores cada año.

Se me acaba el préstamo en el mes 97 (8 años y un mes), habiendo pagado 15.465 euros de intereses.

C. A final de cada MES aporto todo lo que he ahorrado y me quito tiempo.

Se me acaba el préstamo en el mes 86 (7 años y poco), habiendo pagado 13.300 euros de intereses.

D. A final de cada MES aporto todo lo que he ahorrado y me quito cuota. Así, me baja la cuota cada mes y puedo ahorrar más cada mes.

Se me acaba el préstamo en el mes 87 (7 años y pico), habiendo pagado 13.375 euros de intereses.

Por lo tanto, si las aportaciones van a ser periódicas, lo mejor es quitar cuota mes a mes.


Si en vez de 500 ahorro 1000, los resultados son:

A: Mes 54, 9.640 euros de intereses.
B: Mes 54, 9.818 euros de intereses.
C: Mes 53, 8.160 euros de intereses.
D: Mes 54, 8.209 euros de intereses.

Si las aportaciones son 2000, obtenemos:

A: Mes 33, 6.208 euros de intereses.
B: Mes 31, 6.284 euros de intereses.
C: Mes 30, 4.650 euros de intereses.
D: Mes 30, 4.675 euros de intereses.

Conclusión: Al final, si se van a hacer aportaciones periódicas, no es tan importante si se reduce cuota o tiempo. Cambia muy poco (menos mientras más ahorremos, porque más poco apreciable se hace el interés con respecto a la aportación). Eso sí, es más rentable aportar cada mes que hacerlo a final de año.


Aparte de esto he calculado una situación especial, pero no creo que le sirva a nadie. Mi padre quiere que ahorre y me quite la hipoteca, en vez de gastarmelo todo en viajes, así que me "presionó" diciendo que él me regalaba un porcentaje de lo que yo ahorre, pero solo para quitar la hipoteca. Por eso he tenido que hacer el cálculo, para saber si me merece la pena dejar de viajar por quitarme la hipoteca, ver plazos, etc..

Uff! Menudo lío de cifras.

Poco puedo aportar, pero dudo mucho que las opciones C. y D. sean factibles, normalmente funcionan en ejercicios anuales, y difícil que puedas amortizar mes a mes. Mira bien las condiciones de amortización en la escritura de constitución de la hipoteca.

Si la cuota actual es soportable, siempre ahorras más intereses si acortas tiempo.

Ánimo y a seguir calculando.

Pienso que siempre es mejor reducir tiempo, pero te digo también que con esa hipoteca tan "pequeña" es posible que la diferencia no sea tan grande.

Saludos.

La verdad es que es un puñetero lio, jeje.

La conclusión es más o menos que da igual lo que haga. Lo importante es ahorrar un poco y.. da igual.

Con una hipoteca más grande a lo mejor si que es más crítico

yo reduciría cuota, porque en total así tendrás más pasta libre al final del mes, y despues decidiras que quieres hacer con la pasta, si amortizar más o darte un caprichito.

pero lo de amortizar mes a mes míralo bien, porque vete a saber si después de cada amortización te revisan tu cuota mensual con el nuevo euribor.

Es válida esta conclusión?

Si puedes soportar la cuota, y la hipoteca es a TIPO VARIABLE, acortar tiempo siempre reduce la repercusión en la cuota de las oscilaciones de los tipos de interés.
Y de cajón, si reduces tiempo, te expones a un menor número de oscilaciones, porque acabas de pagar la hipoteca antes.

¿nooo? :

Con los tiempos que corren, no amortices (con más razón si haces caso a los más agoreros del foro). Eso sí, ahorra: liquidez, liquidez y más liquidez.

paseoaleatorio dijo:

Con los tiempos que corren, no amortices (con más razón si haces caso a los más agoreros del foro). Eso sí, ahorra: liquidez, liquidez y más liquidez.

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ja, ja, ja. con la de aportaciones de cada uno, -todas con la mejor intención-vas a enloquecer, usease, que ahí queda eso.

Saludos.

Edito: Tampoco está mal, ahorrar para amortizar, pero esperar. Tendrás liquidez, y si los tiempos mejoran o te ves en la necesidad, ya amortizarás.

OGULNIO dijo:

Es válida esta conclusión?

Si puedes soportar la cuota, y la hipoteca es a TIPO VARIABLE, acortar tiempo siempre reduce la repercusión en la cuota de las oscilaciones de los tipos de interés.
Y de cajón, si reduces tiempo, te expones a un menor número de oscilaciones, porque acabas de pagar la hipoteca antes.

¿nooo? :

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En realidad.. los tipos de interés no influyen, ya que van a aumentar dependiendo de lo que debas y, reduzcas cuota o tiempo, debes lo mismo.

Otra cosa es que, como tu dices, si reduces tiempo, menos cuotas pagas y menos intereses, pero es que haciendo aportaciones periódicas, la conclusión es que se tarda casi lo mismo de un modo que de otro, así que acabas pagando lo mismo.

Creo que me quedo con reducir cuotas. Así está uno más preparado para un "sobresalto"

OGULNIO dijo:

ja, ja, ja. con la de aportaciones de cada uno, -todas con la mejor intención-vas a enloquecer, usease, que ahí queda eso.

Saludos.

Edito: Tampoco está mal, ahorrar para amortizar, pero esperar. Tendrás liquidez, y si los tiempos mejoran o te ves en la necesidad, ya amortizarás.

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Totalmente de acuerdo con la nota "Edito" del mensaje, a eso precisamente me refería. Aunque yo además rizaría el rizo, inviertiría lo que ahorre en renta variable, que te da liquidez (el riesgo después va en función del plazo y de la aversión de cada uno).

Pero no entiendo el cuerpo del mensaje. ¿Me lo puedes aclarar?

euribeitor dijo:

Creo que me quedo con reducir cuotas. Así está uno más preparado para un "sobresalto"

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El "sobresalto" lo puedes afrontar si tienes liquidez. Por mucho que rebajes la cuota, si después no tienes ingresos para pagarla de poco te va a servir haberte ahorrado unos euritos en esa cuota. Así que lo principal es tener una cierta seguridad de que podrás pagar la cuota, la más obvia es la liquidez. Una vez tienes liquidez para afrontar 6 meses o un año de paro o de reducción drástica de ingresos, entonces puedes pensar en amortizar más capital.

paseoaleatorio dijo:

Totalmente de acuerdo con la nota "Edito" del mensaje, a eso precisamente me refería. Aunque yo además rizaría el rizo, inviertiría lo que ahorre en renta variable, que te da liquidez (el riesgo después va en función del plazo y de la aversión de cada uno).

Pero no entiendo el cuerpo del mensaje. ¿Me lo puedes aclarar?

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Te explico: no he podido evitar la carcajada al ver que cada uno llegaba a una conclusión diferente.

Y sí, he editado puesto que es más importante tener liquidez para poder afrontar la crisis. Vaya, que la tuya es mejor. (la solución).

Hola

Expongo mi futuro caso. Más o menos voy a tener la siguente hipoteca...

120.000 euros al 6% a 30 años = 720 euros/mes.

Si puedo ahorrar uno 500 euros/mes, pues la verdad no sabría si acortar años o bajar la cuota, suponiendo que puedo hacer una cosa o la otra. Supongo que sería bajar la cuota e ir un poco más desahogado y más adelante bajar años, no sé...

Lo de apotar mes a mes no lo entiendo mucho, supongo que será ir aportando y a final de año se haría la cuenta y modificar la cuota? Muchas gracias.

Adéu.

Al quitar cuota, has calculado destinando lo que pagas de menos a disminuir la siguiente cuota?
Otra cosa... a veces si amortizas de forma parcial te suelen cobrar una comisión (creo que el máximo legal es el 1% con interes variable, precisamente lo que cobra La Caixa ). No es mucho, pero fastidia si te lo cobran
Aunque personalmente creo que lo mejor es lo que se ha dicho: guardar la pasta y tener liquidez en vista de lo que se viene :o

Otra cosa que debes tomar en cuenta es el efecto de la hipoteca sobre la cantidad de IRPF a pagar - un medio por el cual los gobiernos causan "estabilidad" en la economía es trincarnos con la zanahoria de esta deducción...
Quizas en rebeldía pagar pronto - mes a mes - si te lo permite tu contrato, digo esto porque puede haber una clausalita que establece cantidades mínimas y otros detalles para evitar que les pagues más rápido y evites esa contribución a la economía del sector financiero en forma de intereses con rentabilidad a largo plazo...