Resumen del debate: La mafia del peritaje de seguros: cuidado con el "siniestro total"

Siniestro total: el perito tasó 400 euros y el coche acabó a la venta​

Un vehículo declarado siniestro total por el perito de la aseguradora. El propietario acepta la indemnización, firma, y tiempo después recibe una notificación de venta: el coche sigue a su nombre y aparece en la otra punta del país. La respuesta de la compañía al teléfono, según el relato que abrió esta discusión, fue que eso es «algo normal». El caso sirve como puerta de entrada a un mecanismo que opera en dos planos: el peritaje que fija el valor y la baja administrativa que nadie tramita.

La primera pieza del engranaje es la tasación. Cuando el coche se declara siniestro total, la aseguradora abona el valor venal, una cifra que rara vez permite comprar un vehículo equivalente en el mercado de segunda mano. Hay quien describe ofertas de 400 euros por el vehículo, con la alternativa de llevarlo al desguace por otros 200. Frente a eso, la vía del tercero perjudicado cambia el marco: si otro causó el daño, se puede exigir la reparación del vehículo.

Qué es el valor venal y por qué no cubre el coche​

El valor venal es la referencia que aplican las compañías para indemnizar un siniestro total, y se consulta en tablas según marca, modelo y antigüedad. El problema no es su existencia, sino su distancia con el precio real de reposición. Un vehículo de diez años, gama media, puede recibir una indemnización que no alcanza para un coche equivalente; en un caso descrito, el afectado puso cerca de mil euros de su bolsillo para repararlo.

La diferencia entre valor venal y valor de mercado más un porcentaje de afección es la clave jurídica. Cuando el afectado es tercero no culpable, la reparación se puede reclamar íntegra, y hay quien sostiene que la aseguradora termina pagando antes de llegar a juicio. Cuando no hay tercero y se activan las coberturas de daños propios, la vía se estrecha: la compañía declara siniestro y ofrece el venal.

La baja en la DGT que nadie tramita​

Una cosa es la declaración de siniestro total y otra la baja administrativa del vehículo. Si no se tramita la baja en la DGT, el automóvil sigue existiendo a efectos registrales y puede acabar a la venta con el titular original como responsable legal. De ahí la notificación que recibe el propietario cuando el coche reaparece lejos.

El consejo que se repite: conservar la notificación, denunciar y no fiarse de la explicación telefónica. La venta de un vehículo registrado a nombre de otra persona exige su firma para el cambio de papeles, lo que convierte cualquier operación sin consentimiento en un delito en ciernes.

El recambio que condena al coche​

La segunda pata del problema es el precio de las piezas. Un coche nuevo de 30.000 euros puede sumar 45.000 en recambios sueltos: coste logístico de cada pieza y ausencia de ofertas gancho, comisiones o créditos que abaraten el conjunto. Marcas concretas acumulan fama de recambio caro, con pantallas o faros que superan los miles de euros.

Eso empuja a declarar siniestro total vehículos con daños aparentemente menores. Un golpe de morro con airbags, faros especiales y sistemas de asistencia puede superar el valor de un coche de menos de 20.000 euros. La paradoja: coches baratos y recambios caros producen siniestros totales por golpes pequeños.

La letra pequeña y la defensa jurídica​

En muchas pólizas existe una cobertura de defensa jurídica que permite pleitear contra la propia compañía, aunque los condicionados excluyen los litigios contra el asegurador y derivan a servicios de asistencia. El desconocimiento de esa cobertura deja sin usar una herramienta que, bien empleada, cambia la correlación de fuerzas.

La otra advertencia: los talleres concertados trabajan para la aseguradora, no para el cliente, y la presión sobre el precio se traduce en repuestos alternativos o de desguace. Quien exige reparación en taller oficial y amenaza con litigar suele obtener respuesta distinta, según los casos relatados.

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El punto donde el análisis se atasca es el de siempre: la aseguradora fija el valor, la aseguradora paga y la aseguradora decide cuándo litigar sale caro. Mientras la baja en la DGT siga siendo un trámite que el propietario desconoce, el coche seguirá apareciendo a la venta en la otra punta del país.