Resumen del debate: Cuántos pagáis por un seguro de hogar? Merece los seguros de hogar de los bancos asociados a hipotecas?

El seguro de hogar del banco rebaja el tipo, pero rara vez compensa​

Un descuento de 0,10% en el tipo de una hipoteca media se traduce en unos 100 euros al año por cada 100.000 euros de préstamo, según un cálculo que circula en el debate. Una póliza de hogar contratada por libre en una mutua ronda los 329 euros con un 10% de descuento aplicable, según un presupuesto que menciona un participante. La cuenta sale sola: el banco te bonifica el tipo y te cobra el favor en la prima. Y aun así, casi nadie firma sin tragar.

El planteamiento lo resume quien está negociando dos ofertas a tipo fijo del 2,20% de TIN. En una entidad, la nómina rebaja 0,30 puntos, el seguro de vida 0,10 y el de hogar otros 0,10. En la otra, nómina 0,35, vida 0,20 y hogar 0,15, con la obligación de mantener vida y hogar contratados durante cuatro años. El seguro de vida de la segunda cuesta 37 euros al mes. El de hogar, ni se sabe: hasta que el banco no tasa la vivienda no suelta la prima.

Cuánto cuesta de verdad el seguro de hogar del banco​

La clave no es si la póliza es cara en abstracto, sino si el descuento en el tipo supera el sobreprecio anual de la prima. El cálculo completo, partida a partida, es el que decide. Un 0,10% sobre el saldo pendiente equivale a unos 100 euros al año por cada 100.000 euros de hipoteca; un 0,15%, a unos 150, según el mismo cálculo. Si el seguro del banco cuesta 200 euros más que una póliza equivalente en el mercado, la vinculación sale perdiendo por 50 o 100 euros anuales. Durante 30 años.

El problema es que la información llega a cuentagotas. La entidad no da la prima del seguro de hogar hasta que tasa la vivienda, y lo que entrega antes es un esbozo. Negociar a ciegas con un producto cuyo precio desconoces y cuya contratación te obligan a mantener cuatro años es la definición exacta de asimetría. El usuario que se ha montado un Excel para ponderar cada escenario lo dice sin rodeos: buena parte de esto se escapa porque hay que hacer muchos números.

Qué pólizas manejan los que ya tienen hipoteca​

Las cifras que circulan van de los 178 euros hasta los 400. La diferencia no es capricho: metros cuadrados, valor de la vivienda, contenido asegurado y sumas garantizadas cambian por completo el precio. Comparar primas sin esos datos es comparar nada. Una póliza de 400 euros con una correduría puede cubrir el triple de suma asegurada que otra de 178.

La experiencia con las aseguradoras tampoco invita a la confianza. Hay quien relata que una compañía le dejó sin cobertura en un piso alquilado. Y quien admite que cada año toca llamar dos meses antes del vencimiento para frenar la subida: hacen el paripé, alegan que suben las garantías y los impuestos, y al final rascan cinco euros. La póliza del coche sigue el mismo ritual del amago de baja.

Qué exige la ley y qué puede exigir el banco​

El seguro de daños es obligatorio para el inmueble, pero no tiene que ser el del banco. La entidad está obligada a aceptar una póliza de otra aseguradora con coberturas equivalentes. Lo que se pierde al no contratar la suya es la bonificación del tipo, no la hipoteca. La Ficha Europea de Información Normalizada debe detallar el tipo con y sin cada vinculación al menos diez días antes de firmar, y después llega el acta de transparencia ante notario. Ese es el momento de exigir por escrito la prima del seguro de hogar antes de estampar la firma.

La banca no regala nada. La pregunta no es si el seguro del banco es un robo, sino cuánto cuesta exactamente el privilegio de que te lo vendan con la hipoteca. Con los números sobre la mesa, la respuesta suele ser que no.

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Este análisis no constituye asesoramiento financiero. Cada hipoteca exige comparar la prima real, las coberturas y la duración de la vinculación antes de decidir.